永明万年青星河尊享II：被忽视的"养老王者"，凭什么干翻友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆很多人对港险的认知。

我跟你说个真相：

很多人买港险只看总收益排行榜，结果领钱的时候傻眼了——账上数字挺好看，但想用的时候才发现不够灵活，或者领着领着账户就见底了。

这个坑我见过太多人踩。

所以今天，我要聊聊选养老金的几个致命误区，以及为什么在我看来，永明「万年青星河尊享II」才是港险养老的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

买保险不是买菜，得看门道。

在聊具体产品之前，我们先把评判标准定清楚。

养老金的核心需求就两个：钱要多，还要安全。

钱多好理解。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平放眼全球都是顶尖的。

说实话，市面上大多数产品都能满足品质养老的需求，领的钱确实不少。

安全呢？

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

问题在于，什么叫"好公司"？

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些是大家耳熟能详的国际大品牌。

很多人买港险第一反应就是选这几家，觉得大品牌=绝对安全。

这个逻辑没毛病，但不够完整。

从这张表你能看到，无论是偿付能力还是信用评级，这些主流公司都在安全线以上。

所以安全这件事，不用过度焦虑。

真正的问题是：同样安全的前提下，谁能让你领得更多、领得更久？

静态收益对比：永明并非最高

别被表面数据忽悠了。

很多测评文章喜欢拿"总收益"说事，搞个排行榜，谁高谁就是王者。

我必须诚实地告诉你：

单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年
• 保诚第8年
• 永明也是第7年

从回本速度和长期总收益来看，永明确实不是第一梯队。

但很多人不知道的是：

挑选养老金，相比静态收益，更应该看重的是产品的领钱表现。

什么意思？

养老金不是放在账上看数字的，是要拿出来花的。

你存了一堆钱，结果领钱的时候账户缩水太快，那高收益有什么用？

这就是永明真正厉害的地方——只要你想领钱，它就是最强势的。

提领表现：永明的核心优势

这部分是重点，我要用数据说话。

先说最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年领18000美元）。

在这个提领模式下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是34,730,588美元。

什么概念？

你每年领着钱，领到100岁，账户里还剩3400多万美元。

这笔钱可以留给孩子，也可以作为你应对突发情况的兜底资金。

再看更极端的567提取（每年提取7%，也就是21000美元）。

永明在第100年账户余额是16,478,025美元。

而宏利呢？

只剩4,964,017美元。

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这对养老来说意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

灵活提领：多种密码全面领先

有人可能会问：

566、567是特定场景，换个提领方式呢？

我测了好几种提领密码，结论是一样的——永明全面领先。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额20,259,171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额30,823,075美元。

无论你是想早点领、晚点领、多领还是少领，永明的表现都是最优的。

这种灵活性非常重要。

你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

你活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

领钱方式非常灵活，这才是养老金该有的样子。

安全性：保证回本与分红稳定性

前面说的是"钱多"，现在说"安全"。

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

所以产品的保证回本时间和分红的稳定性，是不得不考虑的因素。

先看保证回本时间

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大品牌快了5年，比安盛快了12年。

再看保证部分占比

这个指标很多人不关注，但非常关键。

作为一个分红险，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

这就导致了，不同产品在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

以5/15/12提领密码为例（5年交6万美金，第15年起每年提取12%）：

永明保单剩余金额中保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

这部分的表现，关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

也是我们评估产品稳定性的重要指标。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

这不是虚的，是实打实的安全感。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：

永明的复归红利给得很高。

这个概念可能有点专业，我用一个比喻解释。

香港主流储蓄险（英式分红）的分红由复归红利和终期红利构成：

• 复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价

房租是每个月到手的真金白银。

房价涨跌你没卖之前都是纸面财富。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的，宏利甚至是0%。

说实话，万通、富卫、周大福这些本土公司的复归红利占比都不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

在这种情况下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，我来做个总结。

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情，所以我们更愿意把钱交给大公司。

但大公司不等于最优选择：

• 友邦投资风格最稳健，但提取现金流方面做得没有其他产品好
• 保诚信守明天升级后收益不错，但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心
• 宏利宏挚传承优势在前20年，不适合关注保单长期价值的养老规划
• 安盛目前没有好的产品可以说

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多。

同一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。