友邦盈御3：被港险圈吹成"新手必选"，但有2个真相没人说透

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友明显多了，开口第一句几乎都是：

"大贺，我第一份港险买什么不容易踩坑？"

我当时也是这么想的。

三年前刚接触港险的时候，满脑子都是焦虑：公司会不会跑路？分红能不能兑现？万一买错了怎么办？

咱们普通人嘛，辛辛苦苦攒点钱，最怕的就是交了智商税。

后来才明白，新手选港险，"稳"字比什么都重要。

今天就来聊聊被称为"新手最稳答案"的友邦「盈御多元货币计划3」，到底稳在哪里，又有什么地方需要你提前知道。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

我跟你说个真实的：

业内流传着一个共识——"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂，但翻翻友邦的履历，还真不是吹的。

1919年，友邦保险集团在上海成立。

没错，比新中国成立还早30年。

1931年开始经营香港业务，到现在已经扎根香港超过90年。

这家公司现在是什么体量？

最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在中国香港。

总资产值达到2890亿美元——这个数字可能没什么概念，换个说法：

友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？

香港股票市场最重要的指数，反映整个香港经济的晴雨表。

能排进前六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

为什么新手第一份保单我总建议考虑友邦？

因为买保险本质上是买一个几十年的承诺。

公司够不够稳、能不能活得久，比什么花里胡哨的功能都重要。

友邦这个公司，真的太靠谱了。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

光公司大还不够，关键是分红能不能兑现。

别被那些花里胡哨的忽悠了，港险的收益分两部分：

• 保证收益
• 非保证收益

保证的部分白纸黑字写进合同，非保证的部分就看"分红实现率"——保险公司当初承诺的分红，实际兑现了多少。

直接看数据：

友邦盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也是100%。

说多少给多少，一分不少。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%——不仅兑现了承诺，还多给了62%。

终期分红实现率同样是100%。

友邦怎么做到的？

看它的投资组合就明白了：

2024年债券类投资占比达到97%，其中：

• 政府债券及政府机构债券占51%
• 公司债券及结构证券占46%

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过——这就是友邦的"平滑机制"。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，该看收益了。

先说个扎心的现实：

2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期降到1.25%。

10万块存一年，利息才950块。

而友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

我以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例做了测算：

前10年静态收益，友邦盈御3位列前三，优势还是很亮眼的。

但我得跟你说实话：

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋plus比它高141万美元
• 宏利宏挚传承比它高139万美元

不过**7.19%**的复利IRR还是很不错的了。

更重要的是，7月1日起港险收益率将下调：

• 港元保单上限定为6%
• 非港元保单也下调至6.5%

7.19%或许将成为历史。

现在中小银行年内降息7次，3年期定存利率低至1.2%，5年期产品被多家银行下架。

趁港险收益率下调前锁定7.19%，时间窗口真的不多了。

提领收益：长线持有更香

有朋友问：如果每年要提钱出来用呢？

我用566提取模式测算了一下：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类型产品的差异并不大。

10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。

第100年时与盈聚天下相比差了4770万美元，差距确实不小。

但跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的钱是给孩子存的教育金、婚嫁金，或者自己的养老储备，不急着用，那长线持有盈御3是个好选择。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

盈御3还有几个功能挺实用的。

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

孩子以后去美国留学，可以转美元；去英国，转英镑；去日本，转日元。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

还有个"卓越成绩奖"，鼓励受保人取得优异学业成绩。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

另外支持：

• 无限次更换被保险人
• 第二被保人
• 保单拆分
• 保单贷款

等常规港险功能，该有的都有。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你只是想稳稳当当存一笔钱，给孩子或给自己，友邦盈御3不会让你失望。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。