万通富饶万家：年金转换收益是普通产品3倍，但有个前提99%的人没注意

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式启动了。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限还要从15年提到20年。

这笔账你得提前算：按安联集团最新报告，90后退休时养老金替代率可能不足40%——意思是退休后每月收入直接腰斩。

退休后靠什么生活？

我见过太多案例，临退休才发现钱不够用。养老这事急不得也等不得。

今天聊一款刚升级的产品——万通「富饶万家」。

它最大的亮点是能转终身年金，而且转换后的收益是普通养老年金的3倍。

这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本，本次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

收益到底怎么样？

功能有什么特别的？

我一个个给你拆。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看放着不动的收益表现。

富饶万家10年复利3.05%，说实话比较一般。

但别急着下结论。

20年复利能达到6%，市场排名前三。

这个数据比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这个收益曲线的特点是：前10年积累期不急不躁，20年开始发力，30年触顶。

适合真正做长期规划的人，而不是想赚快钱的。

养老规划本来就是场马拉松，不是百米冲刺。

动态收益：提领模式灵活多样

放着不动的收益好看，但大多数人买养老险是要用钱的。

所以动态收益更重要。

先看常规的566提领模式：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但最关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式，全市场仅此一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年每年提取3%
• 11-20年每年提取6%
• 21年往后每年提取9%

这个设计太懂养老需求了。

年轻时花钱少，提3%够用；中年开销变大，提6%；真正退休后医疗、护理费用上来了，提9%。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%，产品一模一样。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明产品本身的收益潜力是有余量的。

年金转换：市场独家的养老利器

这是我最想重点讲的功能，也是富饶万家最大的差异化优势。

年金转换功能为市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

直接上数据：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更重要的是，这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种年金领取方式都非常实用。

这里有个前提要注意：保单满10年且被保人满55岁才能转换。

所以越早规划越好，别等老了才后悔。

传承控制权：动态管理财富流转

除了养老功能，富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

如果已经做了年金转换，还可以约定将钱打给信托监察人。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

这个功能的好处是隐私性强。

钱不经过你的账户，直接从保单打给第三方。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后保单自动一分为二，儿子女儿各持有一份独立保单。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到受益人指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品好不好，还得看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

拆完整款产品，说说我的看法。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

静态收益20年6%、30年6.5%，第一梯队水平；动态收益566模式6.32%，369模式全市场独家；年金转换收益是普通养老年金3倍，12种领取方式；传承功能类信托模式，失能、身故都有预案。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景：

• 想给自己攒养老钱的中产
• 丁克家庭需要夫妻联合年金
• 担心失能后财务失控的高净值人群
• 想做跨代传承但不想设立信托的家庭

养老金缺口越来越大，延迟退休已经落地。

与其焦虑，不如早点行动。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该讲的都讲了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。