友邦「活然人生」+「环宇盈活」：当妈的都懂，教育金这事儿拖不得

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章，我想以一个两娃妈妈的视角，跟你聊聊教育金规划这件事。

为什么需要储蓄+人寿双配置？

跟你们说个真事。

前几天刷到一条新闻，2024-2025学年斯坦福大学学杂费已经涨到87,225美元，比去年又涨了5.5%。

耶鲁更夸张，首次突破9万美元/年。

波士顿大学总费用达到90,207美元，较10年前增长了42%。

我当时看完就在想：10年后我家老大读大学，这学费得涨到多少？

当妈的都懂，孩子的教育是刚需，不是你想省就能省的。

但问题是，留学费用年年涨，普通家庭怎么提前15年准备这笔钱？

我当时也纠结过：是买储蓄险攒钱？还是买人寿险保障家庭？

后来发现，这两件事其实不矛盾——储蓄险是家庭的"增长引擎"，人寿险是家庭的"安全盾"，两手都要抓才稳当。

友邦最近推出的**「活然人生」+「环宇盈活」**组合，刚好把这两件事打包解决了。

今天这篇文章，我就按产品维度一层层拆给你看。

先讲新品「活然人生」的核心功能，再回顾经典款「环宇盈活」的收益表现，最后用一个35岁妈妈的真实案例，告诉你这套组合到底怎么用。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先说说友邦2026年开年力作——「活然人生」。

这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

说白了，它既是人寿险，也是一个稳健的储蓄工具，延续了友邦一贯的"稳健"策略。

功能一：灵活理财

缴费方式上，可选5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

• 5年缴投保年龄15日至75岁
• 30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

这个功能我特别喜欢——资金可以定向给到你想给的人，生活费、医疗费、养老院费用都能覆盖。

功能二：资产配置稳健

资产配置方面，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个配置比例说明什么？

说明它不会拿你的钱去冒险，但也保留了一定的增值空间。

对于我们这种有娃家庭来说，安全感是第一位的。

功能三：终身保障

作为终身寿险，「活然人生」提供的是一辈子的保障。

无论什么时候，家庭都有一个坚实的后盾在。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

我当时也纠结过，买人寿险到底买多少保额合适？

后来发现，「活然人生」有个设计特别聪明——可以通过附加契约把保障杠杆放大。

意外身故赔偿附加契约

附加**「意外身故赔偿(活然人生)附加契约」后，总保障最高可达基本保额的300%**。

具体规则是这样的：

• 在第15个保单年度内或75岁前(以较早者为准)，因意外身故可额外赔付200%基本保额
• 意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元

举个例子，如果基本保额是50万美元，附加这个契约后，意外身故最高能拿到150万美元。

这个杠杆对于上有老下有小的家庭来说，安全感直接拉满。

免付保费附加契约

还有一个保障我觉得特别实用——附加**「免付保费附加契约(基本计划)」**后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

当妈的都懂，万一自己出了什么事，最担心的就是孩子的保障断掉。

有了这个条款，至少这份保单能继续生效，不用担心交不起保费。

身故赔偿规则

基础的身故赔偿是这样计算的：赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

保单生效满3年后，还可以叠加非保证终期红利。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

别踩我踩过的坑——很多人买保险只关注保额，忽略了"钱怎么给"这个问题。

「活然人生」在这方面做了市场首创的设计，叫做**「身故赔偿支付办法」和「受益人灵活选项」**。

身故赔偿支付办法

身故赔偿不是只能一次性给，你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付

还可以设定首次领取日期、最后一期领取日期，甚至可以设定1%至100%的年度递增比例。

受益人灵活选项

这个设计更绝——如果你已经选择了「身故赔偿支付办法」，还可以叠加**「受益人灵活选项」**。

什么意思呢？

你可以设定一个指定年龄(比如孩子26岁)，在达到这个年龄之前，按你设定的方式分期给。

达到年龄之后，受益人可以自己选择怎么领。

或者，如果受益人不幸患上指定疾病(癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭)，也可以触发这个选项，让他自己决定怎么用这笔钱。

真实案例

来看一个具体案例。

47岁男士Jeremy投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他的两个受益人是Connie和Steven，身故赔偿平分。

对于Connie，Jeremy没有选择特别的支付办法，所以身故赔偿是一笔过收取。

对于Steven，Jeremy选择了「身故赔偿支付办法」+「受益人灵活选项」，设定每月定额支付3,000美元，直至付清。

同时指定26岁为收取年龄，26岁之后Steven可以自己决定怎么领。

这个设计特别适合担心孩子一下子拿到太多钱不会管理的家长。

钱可以慢慢给，等孩子成熟了再让他自己做主。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完了人寿险「活然人生」，再来说说储蓄险**「环宇盈活」**。

这款产品一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

回本速度

• 预期7年回本
• 18年保证回本

这个回本速度在港险市场属于正常水平，不算最快，但胜在稳。

收益表现

来看具体数据：

• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这个节奏，刚好匹配孩子从出生到读大学的时间线。

稳稳站在市场第一梯队。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

为什么选美元保单？

这里多说一句。

2025年各国留学费用持续攀升，美国本科留学年均费用已经达到45-60万人民币，加州大学系统州外学生年学费突破52,536美元。

储蓄险选美元计价，跟海外留学费用币种匹配，不用担心汇率波动吃掉你的收益。

即使不出国，香港读书费用也在涨。

2025年部分香港高校学费涨幅超过20%。

教育金规划这事儿，真的拖不得。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

好，产品都介绍完了，现在来看重头戏——这两款产品怎么组合使用？

我用一个35岁妈妈的案例来说明。

基本情况

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

资金使用规划

阶段一：教育金提取(50岁后)

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个时间点刚好是孩子15岁，准备读高中或者申请海外大学。

无论是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

阶段二：退休现金流(60岁-100岁)

60岁到100岁，每年可定期提取5.2万美元。

孩子大学毕业后，这笔钱就变成了你的养老金。

每年5.2万美元，折合人民币大约37万，完全可以覆盖一个体面的退休生活。

长期收益测算

到80岁的时候：

• 储蓄险「环宇盈活」总现金价值：1335万美元
• 人寿险「活然人生」总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

为什么是7:3的比例？

我当时也纠结过这个比例。

后来发现，70%储蓄+30%人寿是一个比较平衡的配置：

• 储蓄险占大头，保证资产稳健增值
• 人寿险占小头，但杠杆高，45万美元保额只需要每年3万美元保费

如果你的家庭保障已经比较充足，储蓄险比例可以再高一点。

如果你是家庭经济支柱，人寿险比例可以适当提高。

组合的四大优势

跟你们说个真事，我自己配置的时候就是用的类似思路。

这个组合的优势我总结了四点：

1. 现金价值更高更稳

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

长期回报潜力优于单一产品，不把鸡蛋放在一个篮子里。

2. 性价比超高

一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障。

预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

3. 资金使用灵活

人生阶段随意切换。

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

4. 保障全面

安全感满满。

既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

总结：谁适合这套组合？

最后总结一下，这套**「活然人生」+「环宇盈活」**组合，特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

如果你45-55岁，想规划更体面的晚年生活，这套组合可以帮你在退休后每年稳定提取一笔钱，同时保留一份人寿保障给家人。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

如果你家有小娃，想提前15年准备教育金，这套组合的美元计价+灵活提取功能，完美匹配海外留学需求。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

如果你不想冒险，但又不甘心把钱放在银行贬值，「环宇盈活」的长期收益表现值得考虑。

4. 希望提升家庭保障的人

如果你是家庭经济支柱，「活然人生」的意外身故赔偿最高可达基本保额的300%，杠杆足够高。

一句话总结：

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

当妈的都懂，孩子的未来不能赌。

与其焦虑学费涨价，不如现在就开始行动。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，里面的门道更重要。

同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。