国寿「万里优悠」：4%保证派息写进合同，为什么我说它是养老规划的终极答案

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男性职工退休年龄将从60岁逐步延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

这意味着什么？

领取养老金的时间推迟了，但退休后的开销一分不会少。

安联刚刚发布的《2025年全球养老金报告》给出了一个触目惊心的数字：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

而国内社保养老金替代率只有40%左右——退休后，你的收入直接腰斩。

养老这件事，越早规划越从容。

今天我想聊的这款产品，是2026年开门红的重磅之作——国寿（海外）「万里优悠」。

4%保证派息，白纸黑字写进合同，刚性兑付26年。

在内地利率一路下行、优质资产越来越难找的大背景下，这份由央企背书的长期刚性承诺，稀缺价值不言而喻。

央企护航：为什么选择国寿（海外）

别等退休了才发现钱不够。

但在规划养老金之前，有个问题必须先想清楚：

这笔钱交给谁，你才能睡得着？

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

看这张股权结构图就明白了：财政部持股90%，全国社保基金理事会持股10%。

这不是普通的"国资背景"，而是正儿八经的央企嫡系。

再看硬指标：

穆迪评级A1，标普评级A，偿付充足率208%。

这是什么概念？

偿付充足率超过150%就算优秀，**208%**意味着即使遇到极端市场环境，也有足够的资本金兜底。

国寿（海外）还有个头衔——香港规模最大、运营时间最久的中资保司。

2025年上半年标准保费排名第三，市场份额7.9%，仅次于友邦和保诚。

说白了，国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

这是很多人选择港险时容易忽略的一点：保司的实力，决定了你的保单能不能穿越周期。

全球顶级投资阵容，分红实现率「教科书级」

很多人买储蓄险最担心的就是：

计划书上的数字很漂亮，但真的能兑现吗？

这是我见过最多的误区——只看预期收益，不看分红实现率。

先看投资实力。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。

90%以上的债券投资都是投资级债券，固收类资产占比高。

看看这份合作方名单：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景顺……全球资管界的"梦之队"。

国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念。

在当下这个黑天鹅频飞的市场环境里，这种稳健风格反而是最稀缺的。

再看历史成绩单。

2024年度分红实现率：

• 终期红利平均值100%，最高100%，高于70%的占比100%
• 周年红利平均值82%，最高109%，高于70%的占比97%

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

这不是营销话术，是实打实的历史数据。

4%保证派息：26年刚性兑付的底气

终于要说到这款产品最核心的卖点了。

保证派息4%，写进合同。

不是"预期"，不是"演示"，是白纸黑字的刚性承诺。

我给你算一笔养老账。

以**100万美金、5年预缴（预缴利率3.5%）**为例，预缴总保费约97.1万美元。

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 26年保证派发104%总保费
• 此时保单剩余价值145万美元

看这张现金流表，26年刚性兑现期内，每年38,800美元准时到账，无论市场如何波动。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

从第31年起，周年红利接力派发38,800美元，直至终身。

这意味着什么？

假设你今年40岁投保，45岁开始每年领取，一直领到71岁是保证的，之后继续领到生命终点。

2025年养老金调整比例只有2%，增幅持续收窄。

对比「万里优悠」4%保证派息的确定性，高下立判。

「央企实力背书+保证派息4%」，堪称「低风险偏好者的终极答案」。

在内地低利率、优质资产荒蔓延的大背景下，这份长期刚性承诺的稀缺价值不言而喻。

提前20年准备，一点都不早。

因为复利需要时间发酵，确定性需要提前锁定。

三账户结构：短期确定+长期增长

很多人问我：

保证派息听起来很好，但长期增长呢？

「万里优悠」的核心设计理念，是「短期确定性+长期增长性」的完美结合。

产品提供三个收益账户：

保证现金价值、周年红利、终期红利账户。

关键数据：

「万里优悠」的"保证部分+周年红利"占比高达63.13%。

这意味着什么？

你的收益里，绝大部分都是写在合同里的「稳拿项」，不是画饼。

长期增长潜力同样可观：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 长期回报IRR高达6.23%

很多人担心美式分红收益不如英式分红。

确实，如果单纯比拼二三十年后的IRR，「万里优悠」的预期收益大约在**3%-4%**区间，不如一些英式分红产品的6%+。

但这不是缺点，而是产品设计的取舍。

英式分红追求的是长期最大化收益，代价是前期现金流不确定。

美式分红追求的是确定性现金流，代价是牺牲一部分长期收益。

对于养老规划来说，确定性才是第一位的。

你不能拿退休后的生活费去赌市场表现。

传承无忧：类信托功能全解析

养老规划只是第一步，财富传承是更长远的命题。

国寿「万里优悠」具备一系列类信托功能：

• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的受益人
• 无限次转换受保人：财富可以跨代传递，不受受保人寿命限制
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外情况
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付或分期赔付

100年时，本金增长至130倍。

这不是给你一个人用的产品，是可以传给子女、孙辈的家族资产。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，优悠相伴，传承无忧。

同类横评：为什么说它是美式分红新王炸

市场上美式分红产品不止这一款，友邦、宏利都有类似产品。

凭什么说「万里优悠」是新王炸？

数据说话。

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比：

流动性：国寿的保证回本期25年看起来最长，但总回本期只有8年，是三家里最短的。

这意味着资金效率更高。

安全性：第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强。

收益性：短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀。

「万里优悠」是一款定位极其清晰的产品。

它不适合追求资产短期暴增的投资者。

如果你想要的是高波动高收益，这款产品不适合你。

但如果你追求的是确定性、是每年准时到账的现金流、是退休后的安全感，那它就是最优解。

开门红福利+适配人群

2026年开门红，国寿（海外）诚意十足。

5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

以5万美金×5交为例，年总保费25万美元，预缴模式下实际保费为23.3万美元，直接省下16,346美元（约11万人民币）。

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

这款产品适合谁？

极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」：

对市场起伏感到焦虑，只相信每年按时到账的真金白银。

这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

为子女规划明确教育金的父母：

孩子未来15-25年的教育支出是刚性的、不能出错的。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的确定"教育年金"，是最高级的规划。

临近退休、寻求养老金确定性补充的人士：

对于35岁+的人群，未来20年正是退休生活过渡期。

一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感。

拥有多元化资产配置的高净值人士：

在资产组合中，需要配置一部分低波动、高确定性的"防守型"资产，以平衡整体风险。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我做了10年，帮300多个家庭算过养老账。

见过太多人60岁才发现钱不够用，也见过有人40岁就把退休生活安排得明明白白。

区别在哪？

就在于有没有提前锁定一份确定性。

如果你也在考虑养老金缺口怎么补、教育金怎么规划，或者想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。