忠意启航创富（卓越版）：3年回本+20年IRR 6.24%，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多客户问我：银行存款利率一降再降，理财产品收益也跌破2%了，有没有既稳健又能跑赢通胀的产品？

今天就来聊聊忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」——一款主打前25年高收益的储蓄险。

我跟你说实话，这款产品优势很明显，但也有个硬伤，看完你就知道适不适合自己了。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在测评产品之前，先看看忠意集团的"底子"怎么样。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

几个核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

除了业绩亮眼，香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据+行业荣誉，说明忠意的综合实力确实过硬。

接下来看产品本身。

产品基本面：结构简单，回本极速

这款产品说白了就是：结构极简+回本极快。

先看基本信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 账户结构：保证收益+终期红利（非保证），没有复归红利

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性更胜一筹，这对于担心钱被"锁住"的客户来说，是个实打实的优势。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴——无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体看两个缴费期的回赠比例：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

帮你算笔账：如果5年缴、每年交5万美元，第二年就能拿到9000美元的保费回赠。

相当于白送你将近2个月的保费。

这个力度在市场上确实少见。

收益实测：前25年市场第一

很多客户问我：这款产品收益到底怎么样？

我跟你说实话，前期收益优势非常明显。

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

可以看到，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

不过帮你避个坑：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着什么？

如果你的投资周期是10-25年，这款产品非常合适。

但是如果你想做超长期（30年以上）的养老规划，可能需要再考虑考虑。

对比一下现在的市场环境：2025年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行年内降息7次，部分3年期存款利率已低于大行；银行理财产品业绩基准也跌破2%。

而这款产品**20年IRR 6.24%**的稳定回报，对稳健型投资者来说确实更有吸引力。

投资策略：动态配置穿越周期

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"源于忠意的投资策略，有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么配置呢？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益表现亮眼，忠意启航创富（卓越版）还以传承精细化管理实现降维打击。

三大功能升级，让这张保单不只是理财工具，更是一套完整的家族财富传承方案。

1. 新增保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，便可接手这份保单。

关键限制：临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个功能解决什么问题？

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，担心自己不在了孙女年纪太小管不好钱。

有了这个功能，可以指定父亲作为临时持有人管理保单，每年最多提取50%（防止一次性挥霍），等孙女18岁后再完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能有多实用？

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如：一位客户有3个孩子，原本需要买3份保单。

现在只需买1份大额保单，未来拆成3份分给3个孩子，每个孩子拿到的都是独立保单，互不影响。

再比如：可以预先设定受保人身故时自动分拆，一份保单直接惠及儿子、孙子、孙女三代人。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持**「一笔过+分期」组合支付**。

这个功能怎么用？

比如受益人是18岁的孩子，可以设定「30%一次性支付+70%分10年领取」：

• 30%一次性拿到，可以用于大学学费
• 70%分10年领取，覆盖研究生、创业等阶段

这样既满足了短期大额支出，又避免年轻人一次性拿到太多钱乱花。

三大功能小结：

这三个功能加在一起，让一张保单真正覆盖了多种复杂的传承需求。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你梳理一下这款产品的定位。

核心优势：

• 回本极快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益碾压：前25年预期收益市场第一
• 传承功能完善：托管、分拆、组合支付三大创新

需要注意的硬伤：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益不占优势

选产品要看自己的需求。

这款产品适合什么人？

第一类：追求快速积累财富的投资者

如果你的投资周期是10-20年，希望资金尽快回本、中期收益跑赢通胀，这款产品非常匹配。

特别是在当前银行存款利率持续下滑、理财收益跌破2%的环境下，**20年IRR 6.24%**的稳定回报确实有吸引力。

第二类：有复杂财富传承需求的家庭

如果你有多个子女、担心遗产分割问题，或者想给未成年孩子留一笔钱但又担心他们乱花，这款产品的三大功能升级正好解决这些痛点。

第三类：风险偏好稳健、看重资金安全的投资者

14年保证回本期+动态投资策略，兼具保本与增值，适合不想承担太大波动的稳健派。

不太适合的人：

• 需要频繁提领的人（没有复归红利账户）
• 投资周期超过30年、追求超长期最高收益的人

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的产品，不同渠道差价可能超乎你想象。