宏利「宏挚家传承」硬刚友邦：我花3天测完6款港险，结果出乎意料

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评已经9年了。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%。

你的钱还在银行里睡大觉吗？

上周我花了整整3天时间，把市面上最火的6款港险产品全部测了一遍——宏利、友邦、保诚、安盛、永明，一个不落。

数据跑完之后，结果让我很意外。

今天这篇文章，我们就拿数据说话。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是神仙打架，新产品层出不穷。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，迟迟没有动静。

说的就是宏利——这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

拿到产品的一手资料之后，我第一反应就是：这波完全就是冲着友邦「环宇盈活」来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

为了验证这个判断，我设计了4轮硬核PK，把市面上最主流的6款产品放在一起，逐项对比。

看完对比再下结论——这是我做测评一贯的原则。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

储蓄险的核心指标是什么？

收益率。

更具体一点：多快能达到收益上限？

这个数据很有意思——我把6款产品的"登顶时间"拉出来对比，结果一目了然：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：26年 ✓ 最快
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

数据不会骗人。

宏利「宏挚家传承」登顶6.5%的时间，比友邦「环宇盈活」整整早了3年。

这意味着什么？

同样是30万美元的保费，宏利比友邦提前3年进入"复利加速期"。

3年的复利差距，放到50年、80年的时间维度上，会被指数级放大。

从这张图可以看到，宏利「宏挚家传承」在27年就稳定在6.5%的复利水平，可以说是目前市场的最强者。

第一轮PK，宏利胜。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事。

但很多朋友更关心的是：我的钱什么时候能回本？

这涉及到两个指标：

• 保证回本期：最坏情况下，多久能拿回本金
• 预期回本期：正常情况下，多久能拿回本金

我把6款产品的数据拉出来：

保证回本期排名：

• 永明「万年青星河尊享2」：13年 ✓ 最快
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚「信守明天」：18年
• 友邦「环宇盈活」：18年
• 宏利「宏挚传承」：18年
• 安盛「盛利2」：25年

预期回本期排名：

• 宏利「宏挚传承」：6年 ✓ 并列最快
• 宏利「宏挚家传承」：6年 ✓ 并列最快
• 友邦「环宇盈活」：7年
• 安盛「盛利2」：7年
• 永明「万年青星河尊享2」：7年
• 保诚「信守明天」：8年

这组数据说明什么？

宏利「宏挚家传承」的预期回本期是市场最快的6年，保证回本期16年也处于第一梯队。

回本比较快，这一点毋庸置疑。

相比之下，安盛「盛利2」的保证回本期长达25年。

对于风险厌恶型投资者来说，可能会有些顾虑。

第二轮PK，宏利继续领先。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

前两轮是群殴，现在进入重头戏——宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的正面对决。

这两款产品是目前市场上最火的"传承型"储蓄险，定位高度相似，都是主打长期收益。

到底谁更强？

我们拿数据说话。

这张对比表信息量很大，我帮你划重点：

第一个发现：前30年，宏利完胜

从第2年开始，宏利的预期总收益就一直领先友邦。

第6年，宏利回本时收益30万美元，友邦才26.4万。

第15年，宏利60.4万，友邦55.8万，差距4.6万美元。

这个领先优势一直保持到第26年左右。

宏利的优势期在前30年，这是实打实的数据。

第二个发现：30年之后，差距微乎其微

你可能会问：那友邦后期会不会反超？

我仔细算了一下收益差值：

第30年，两者几乎持平，差距只有2美元。

第50年，差距9美元。

第100年，差距215美元。

30年之后两款产品的区别并没有很大。

对于大多数人来说，前30年的领先优势更有实际意义——毕竟，钱早到手才是真的。

第三个发现：极致提领能力，宏利更强

什么是"567提领"？

就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

这是一种比较激进的提领方式，可以测试产品的"抗压能力"。

这里有个关键信息：友邦「环宇盈活」不支持567提取，直接断单。

而宏利「宏挚家传承」可以支持。

这意味着什么？

如果你未来有可能需要大额提领，宏利的灵活性更高。

我的判断

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点。

如果你更看重品牌（友邦是港险第一大品牌），或者你的投资周期超过50年（比如给刚出生的孩子买），那友邦也是不错的选择。

但如果让我二选一，我会选宏利。

原因很简单：前30年的收益优势是确定的，30年后的差距是微乎其微的。

第三轮PK，宏利胜。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面三轮，宏利「宏挚家传承」可以说是大杀四方。

但做测评要客观，这款产品有没有短板？

有。

就是提领表现。

我用最常见的"566提领"来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年提领1.8万美元）：

数据显示：

• 前期提领：宏利「宏挚家传承」的表现不及自家产品「宏挚传承」
• 后期提领：没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」

再来看567极致提领的情况：

在567提领下，安盛和永明的账户余额在第100年跃升至1647.8万美元，远超其他产品。

安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」是名副其实的"提领之王"。

这说明什么？

宏利「宏挚家传承」用提领表现来换取极致的收益表现。

这是一种产品设计上的取舍。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己增值，宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你有现金流规划，比如需要这笔钱来补充养老金、支付孩子的教育费用，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

第四轮PK，提领能力方面，安盛和永明胜。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

测完收益和提领，我们再来看看产品的"软实力"——缴费灵活性和创新功能。

缴费灵活性

宏利「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把不同缴费期的核心指标拉出来：

可以看到，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

整付方案尤其亮眼：3年预期回本，23年登顶6.5%。

创新功能：灵活取 + 挚易取

在功能创新上，看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，宏利「宏挚家传承」新增了两个非常实用的功能：

1. 灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

2. 挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额限制为不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

测完这款，我有话说。

4轮PK下来，我对市面上主流的6款港险产品有了更清晰的认知。

这里给大家做一个总结：

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 短期内没有用钱需求，追求长期复利增值
• 看重"登顶速度"，希望尽快达到6.5%收益上限
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境资金调配
• 投资周期在20-50年之间

核心优势：27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

友邦「环宇盈活」适合谁？

• 看重品牌，友邦是港险第一大品牌
• 投资周期超长（50年以上），比如给刚出生的孩子买
• 对提领需求不高

安盛「盛利2」/ 永明「万年青星河尊享2」适合谁？

• 有明确的现金流规划，需要定期提领
• 看重"提领能力"，希望边存边用
• 用这笔钱补充养老金或支付教育费用

如果有现金流规划，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

最后说一句

银行存款利率跌破1%的时代，港险6.5%的复利收益确实很有吸引力。

但选产品不能只看收益，还要看自己的需求：

你是要存钱增值，还是要边存边用？

你的投资周期是20年还是50年？

想清楚这些问题，再做决定。

大贺说点心里话

测评写到这里，该说的数据都说了。

但还有一件事，可能比选哪款产品更重要——怎么买，能省多少钱。

这个信息差，很多人不知道。