万通富饶万家：跟盛利2、环宇盈活硬碰硬，这款"升级版"到底能不能打？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测过50多款分红险产品。

最近很多人问我：大贺，分红险产品这么多，我到底该选哪个？

**盛利2、环宇盈活、星河尊享……**每个销售都说自己家的最好，听得头都大了。

正好，万通最近把富饶千秋升级成了「富饶万家」，据说收益功能都做了大幅优化。

今天就把它拉出来，跟市面上这些王牌产品硬碰硬比一比。

别光听销售吹，咱们拉个表看数据。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的——静态收益。

说实话，富饶万家前10年的表现比较一般，复利只有3.05%。

但别急着下结论，这款产品的发力点在中后期。

20年复利直接干到6%，市场排名前三。

这是什么概念？

盛利2、环宇盈活这些公认的王牌产品，20年复利都被它压了一头。

到第30年，复利就能触顶到6.5%。

这个速度，已经跟上了第一梯队。

这里还有个彩蛋。

我在研究资料时发现，同样的富饶万家，在澳门发售的版本收益能做到7.04%。

产品一模一样，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港只能演示6.5%？

因为香港监管限制了收益演示上限。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力大概在7%左右，只是被监管"压"住了。

顺便说一句，2025年5月银行存款利率又降了。

国有大行1年定期已经跌到0.95%，5年定期才1.30%。

富饶万家20年6%、30年6.5%的复利，跟银行存款的差距越拉越大。

不是我偏心，是数据不会骗人。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是账面数字，真正用起来怎么样？

咱们看动态收益。

用最常见的566提领模式来测（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实还差那么一点点。

但比起老版富饶千秋，表现明显更好，属于目前市场一流水平。

但真正的杀手锏是369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思？

5年缴费后：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

这个设计太聪明了。

年轻时用钱少，少提一点；中年开销变大，多提一点；退休后需求最高，提得最多。

完美匹配现金流需求逐渐增长的家庭，或者用来对冲通胀。

别的产品想抄都抄不了，因为这是万通独家。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

如果说369提领是"独家"，那年金转换就是"独门绝技"。

这个功能，整个香港市场只有万通有。

怎么用？

保单满10年、被保人满55岁后，可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，收益就锁定了，不再受分红波动影响。

活多久，领多久。

我拿两个计划书对比一下：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋（老版）：

• 60岁现金价值涨到278万美金
• 转年金后每年固定领17.9万美金

富饶万家（升级版）：

• 60岁现金价值涨到292.7万美金
• 转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且转换方式非常灵活。

你可以前期先当分红险用，边提领边增值。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁。

累计领走72万美金，账户里还剩109.9万美金。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

又或者60岁时，一半转年金锁定收益，一半继续放着增值。

转不转、转多少，完全由你定。

年金怎么领，还有12种方式可选：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领（一方身故，另一方继续领2/3）——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领（确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍）

每一种方式都非常实用，不是凑数的。

传承功能PK：类信托级别的控制权

很多人买分红险，不只是为了自己用，还想传给下一代。

富饶万家这次在传承功能上下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好"万一我失能了，这份保单怎么办"。

三种方案可选：

第一，更改保单持有人。

最多设3位后备人选，比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

失能后按顺序接力接管，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接手，不用等法院判决。

第二，行使保单拆分权益。

失能后保单自动拆分一部分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

第三，如果已经做了年金转换，可以提前约定：

一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

这个功能太实用了。

一般从保单取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性很弱。

弹性提取可以直接从保单转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美金，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美金。

收款人、金额、时间都可以随时改，无限次更改。

3. 第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人自动成为新的受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单自动按比例拆分给受益人。

比如保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

身故赔偿有10种方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

比如规定每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控和投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。

数据摆出来,好不好一目了然。

现在银行净息差已经跌到**1.43%**的历史新低，未来存款利率还有下调空间。

在这个时间点锁定一款高收益、稳兑现的产品，价值不言而喻。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

测了这么多产品，富饶万家给我的感觉是：富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益上，20年6%、30年6.5%，跑赢盛利2、环宇盈活等王牌产品；

提领上，566模式一流水平，369模式全市场独家；

功能上，年金转换独此一家，传承控制权接近信托级别；

公司上，170年历史，社保基金级别的资管团队，分红实现率97%。

几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱场景、传承需求。

这款产品到底能不能打？

数据已经给出了答案。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。