友邦「活然人生」+「环宇盈活」：储蓄险和人寿险到底怎么选？99%的人都在纠结这个问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人都在纠结的问题——储蓄险和人寿险，到底该买哪个？

说实话，这事儿我见多了。

每周至少有三四个客户问我同样的问题：「大贺，我预算有限，储蓄险收益高但没保障，人寿险有保障但感觉钱被锁死了，怎么选？」

今天我就用友邦最新的**「活然人生」和经典的「环宇盈活」**这两款产品，给你彻底讲清楚这个问题。

储蓄险 vs 人寿险：你真的只需要一种吗？

先问你一个问题：如果你手里有10万美元，你会怎么处理？

**选项A：**存银行，2025年一年定期利率已经跌破1%，五年期也才1.3%

**选项B：**全买储蓄险，收益高但万一出事，家人只能拿回保单价值

**选项C：**全买人寿险，保障足但钱的增值空间有限

**选项D：**两个都买，但预算怎么分？

我跟你讲，90%的人都卡在这个选择上。

但其实答案没那么复杂。

我给你打个比方：如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一个负责守，一个负责攻。

你想想看，一个家庭既需要钱生钱，也需要在风险来临时有兜底。

这两件事，单靠一款产品是做不到的。

接下来，我就从增值能力、保障杠杆、资金灵活性、传承能力四个维度，给你拆解这两款产品，最后告诉你怎么组合最划算。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险。

买储蓄险的人，核心诉求就一个字：赚。

那「环宇盈活」到底能赚多少？给你算笔账。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

回本速度：

• 预期7年回本，第7年预期总收益302,945美元，IRR约0.20%
• 保证回本18年，保证IRR峰值0.32%

你可能会说，7年才回本，这也不快啊？

别急，储蓄险的魅力在后面。

中期增长：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍，达到394,643美元
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍，达到812,139美元

长期爆发：

• 第30年，预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

30万变175万，这就是时间的复利魔法。

我跟你讲，这个收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

跟银行存款对比一下：

2025年银行利率第七次下调了，六大国有银行一年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%，五年期也才1.3%。

10万块存5年，利息比去年少了1250块。

而「环宇盈活」第30年预期IRR能达到6.5%，这个差距是5倍以上。

更关键的是，银行利率还在往下走，但保险的预定利率是锁定的。

现在买，就是把6.5%的收益预期锁住了。

有人可能会问：预期收益靠谱吗？

说实话，友邦的分红实现率在行业里一直是第一梯队。

作为百年巨头，它的投资能力和风控水平是有目共睹的。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

这款产品稳稳站在市场第一梯队，特别适合用来做教育金、养老金这种长期规划。

但储蓄险有一个天然的短板——保障杠杆不够。

30万保费，万一第5年出事，家人最多拿回保单价值，撑死了也就30万出头。

这对一个上有老下有小的家庭来说，远远不够。

这就是为什么你还需要一份人寿险。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

「活然人生」是友邦2026年的开年新品，定位是终身分红保险计划。

它的核心卖点不是收益，而是保障杠杆。

基础保障：

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

也就是说，哪怕你刚交完第一年保费就出事，家人至少能拿回101%的已付保费，不会亏。

意外身故加码：

这才是重头戏。

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

什么意思？举个例子：

你买了50万美元保额，正常身故赔50万。

但如果是意外身故（在第15个保单年度内或75岁前），额外赔付200%基本保额，也就是100万，加上原来的50万，总共150万美元。

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元，但这个杠杆已经非常可观了。

免付保费保障：

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计太人性化了。

万一你在缴费期内出事，不仅不用再交钱，保障还继续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

但人寿险也有短板——收益增值能力有限。

它的定位是"守"，不是"攻"。

所以你看，储蓄险和人寿险，各有所长，也各有所短。

单买任何一个，都不完美。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人买保险最怕的就是"钱被锁死"。

这两款产品的资金灵活性怎么样？

「活然人生」的灵活性：

1. 缴费灵活：

可选5年缴或30年缴。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴降低年预算压力。

2. 红利领取：

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

3. 定期提取：

第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值，可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

4. 保单货币：

美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

「环宇盈活」的灵活性：

作为储蓄险，「环宇盈活」的资金使用同样灵活。

可以部分退保、可以保单贷款、可以定期提取。

资产配置策略：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这个配置延续了友邦一贯的"稳健"策略，既有固收打底，又有权益增厚。

两款产品都是专为长期财务规划需求打造，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

这个功能是干嘛的？我给你举个例子。

Jeremy，47岁男士，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他指定两个受益人：Connie和Steven，身故赔偿平分。

到第37年，身故赔偿总额预期168,510美元，是保费总额的6.79倍。

Connie和Steven各拿84,255美元。

但重点来了：

Jeremy可以给两个受益人设置不同的支付方式。

• **Connie：**一笔过收取，即时到账
• **Steven：**分期每月定额支付3,000美元，直到付清

更厉害的是"受益人灵活选项"：

Jeremy可以设定：Steven在26岁之前，按月领取；26岁之后，可以自己选择领取方式。

这个设计解决了一个很现实的问题：如果孩子还小，一次性给他一大笔钱，他可能挥霍掉。

但如果他成年了、成熟了，就可以自己决定怎么用这笔钱。

而且，如果受益人罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，也可以提前按自己选择的方式领取。

这才是真正的"无忧传承"——财富不仅能传下去，还能按你的意愿传下去。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

说了这么多，到底怎么买最划算？

我给你一个经过验证的黄金比例：70%储蓄险 + 30%人寿险。

来看一个真实案例：

客户画像：

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 年度预算：10万美元
• 需求：既要资产增值，又要家庭保障

配置方案：

70%储蓄险「环宇盈活」：

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 定位：家庭资产增值核心

30%人寿险「活然人生」：

• 缴费期限5年，每年3万美元，总保费15万美元
• 固定保额45万美元
• 定位：家庭安全保障

这个组合能实现什么？

第一，教育金弹性使用：

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

第二，退休现金流：

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

按美元计算，这个金额足够覆盖大部分养老开支。

第三，身故保障兜底：

如果中途出事，家人有45万美元保额兜底，加上储蓄险的保单价值，不至于陷入困境。

综合收益：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

50万美元本金，80岁变成319万美元，翻了6倍多。

而且这中间还提取了24万教育金、每年5.2万养老金，钱一直在用，一直在赚。

为什么这个组合值得你认真考虑？

✅ **现金价值更高更稳：**储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品

✅ **性价比超高，一套满足两需求：**不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显

✅ **资金使用灵活：**无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取

✅ **保障全面：**既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

这个组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人
• 提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人
• 希望资产"在稳定中增长"的人
• 希望提升家庭保障的人

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

Z世代的储蓄率需要提升到12.5%，才能达到上一代的退休生活水平。

养老这件事，真的不能再拖了。

大贺说点心里话

说实话，储蓄险和人寿险怎么选，这个问题没有标准答案。

但有一点是确定的：在利率下行、养老缺口扩大的大背景下，提前规划比什么都重要。

很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道买，成本可能差很多。

怎么买更划算？扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我给你说点行业内幕。