永明「万年青星河传承2」：4个维度硬核横评，这款产品凭什么能打？

你好，我是大贺。

最近后台问港险储蓄险的朋友特别多，问得最多的一个问题是：

市面上产品那么多，到底该怎么选？

说实话，这个问题不好回答。

因为每款产品都有自己的卖点，销售也都说自家最好。

但数据不会骗人，咱们拿产品说话。

今天我就用4个核心维度，给你硬核拆解永明「万年青星河传承2」这款产品，看看它到底能不能打。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人买港险储蓄险，容易被各种花里胡哨的功能绕晕。

什么货币转换、什么类信托、什么身故支付选项……听起来很高级，但其实都是锦上添花的东西。

真正决定一款储蓄险值不值得买的，就4个核心维度：

1. 回本速度——钱放进去多久能回本？
2. 长期收益——长期持有能赚多少？
3. 提领能力——想用钱的时候能不能灵活拿？
4. 确定性——保证的部分有多少？分红能不能兑现？

这4个维度，永明「万年青星河传承2」恰好都踩中了。

用官方的话说，就是把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

别听销售忽悠，看数据。

下面我给你掰开揉碎讲清楚。

维度一：回本速度PK

买储蓄险，第一个要问的就是：

我的钱多久能回本？

这里要区分两个概念：

• 保证回本：不管分红怎么样，保证能拿回本金的时间
• 预期回本：按预期分红计算，能拿回本金的时间

先看保证回本。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需要10年，这是什么概念？

它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」需要13年才能保证回本，「传承2」比它整整提前了3年。

在港险储蓄险里，10年保证回本已经是非常快的水平了。

再看预期回本。

2年缴方案，预期6年就能回本；5年缴方案，预期7年回本。

这个对比一目了然。

从上面这张现金价值表可以看到，0岁女孩投保，年缴10万美元，2年缴费。

到第10年，总现金价值就达到了274,906美元，稳稳超过了20万美元的总保费。

和其他产品对比呢？

这张对比表把「尊享I」和「传承II」放在一起，差异非常明显：

• 保证回本期：传承II只要10年，尊享I需要13年
• 预期回本期：2年缴都是6年，5年缴都是7年

结论：回本速度这一维度，「传承2」可以说是行业天花板。

维度二：长期收益PK

回本快是第一步，但储蓄险买的是长期，真正拉开差距的是长期收益。

永明「万年青星河传承2」在长期收益上有两个亮点：

第一，35年就能登顶6.5%复利。

很多产品要到50年甚至更久才能达到6.5%的预期复利。

而「传承2」只需要35年。

这意味着什么？

同样的本金，你能更早享受到高复利带来的收益加速。

第二，保证收益率后期能达到1%，远超同行。

这个数据很多人容易忽略。

其他产品的保证收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之间，而「传承2」后期能达到1%。

别小看这个差距，放到几十年的时间维度上，差的可不是一点半点。

从这张回报率表可以看到，不管是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报率都能稳定在**6.5%**左右。

而且保证内部回报率在后期能达到1%，这个确定性是很多产品做不到的。

还有一点值得注意：

保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始高于「尊享2」了。

如果你的投资周期是20年以上，「传承2」的收益优势会越来越明显。

结论：长期收益这一维度，「传承2」稳健有余还能博取更高收益，2年缴的优势更明显。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险有个担心：

钱放进去了，想用的时候能不能灵活拿出来？

这就要看产品的提领能力了。

永明「万年青星河传承2」有一个非常有意思的提领方案，叫**"2/20/21"**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

这个方案的厉害之处在于：

边提领、边传承。

你不是把钱一次性拿完，而是持续提领的同时，保单里的钱还在继续增长。

按照这个方案，100年累计能提领380万，而保单内还有2390万可以传给下一代。

这是什么概念？

投入40万美元，提领了380万，还能留下2390万。

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，数据确实能撑得住这个说法。

这张对比表更直观。

同样是20万×2年缴费，按"第20年提领60万，第21年起每年提领4万"的规则：

• 永明「传承II」：第100年保单内还剩2390万，是唯一实现持续现金价值增长的产品
• 友邦某产品：第20年起就无法提领了
• 保诚某产品：后续现金价值波动下降，第70年后无法提领

结论：提领能力这一维度，「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

维度四：确定性PK

这一维度是我最想讲的，也是很多人最容易忽略的。

2024年香港保险市场新造保单保费创十年新高，达到2198亿港元，同比增长22%。

市场火爆，但产品参差不齐。

2023年的数据显示，约四成港险产品未完全达成演示收益，部分产品分红实现率仅34%-50%。

说白了，演示收益再漂亮，分红兑现不了也是白搭。

更值得关注的是，香港保监局从2025年7月1日起，要限制分红险的演示收益率上限——港元保单上限6%，非港元保单上限6.5%。

新规后演示收益被压缩，更需要关注保证收益和分红实现率。

永明在这方面的表现怎么样？

第一，分红实现率100%。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

第二，归原红利双保证，市场唯一。

这是永明独创的机制：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

看这张对比表，其他产品的归原红利只保证面值、不保证现值。

而永明是"独特双保证"。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第三，锁定账户享3.5%积存利率。

第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

结论：确定性这一维度，「传承2」的双重锁定机制在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

前面4个维度是核心，下面这些是加分项。

货币灵活性：

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不会因为选了非美元货币就牺牲收益。

提取的时候更灵活，SunWallet支持17种货币提取，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开了更多使用场景。

传承设计：

永明独创的"类信托PLUS"支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%、毕业分10年给20%、结婚生育分三笔给20%，避免挥霍风险。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换，实现多子女家庭的财富分配。

还新增了3位暂托人选项，可以在子女成年前将保单暂时托管给信任者，待成年后自动变更保单主权人。

这些设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，对高净值家庭来说非常实用。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后做个总结。

4个核心维度，3个明显领先，1个持平。

综合来看，永明「万年青星河传承2」确实为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你的投资周期在20年以上，追求确定性的同时还想博取更高收益，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，其实还有门道。