美国大学学费突破9万美元，这款港险的"货币自由切换"能救命吗？友邦环宇盈活深度拆解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个客户发来杜克大学的录取通知书，本该是个高兴事。

但她第一句话是："大贺，我算了一下，四年下来要花将近40万美元，我现在开始焦虑了。"

我太理解这种感觉了——学费年年涨，你的钱跟得上吗？

2025年美国大学学费集体突破9万美元大关，杜克大学2025-26学年总费用达92,042美元，涨幅5.93%。

耶鲁大学90,550美元，多所大学已经进入"9.5万美元俱乐部"。

英国那边更夸张，牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨10,640英镑，折合人民币近10万。

留学不是终点，是起点。

但很多家长还没到起点，就已经被学费压得喘不过气。

今天我想聊聊友邦「环宇盈活」这款产品——它号称能完美解决内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点。

作为帮助200多个家庭规划子女教育金的港险规划师，我自己孩子也在海外读书。

我来拆解一下，这款产品到底值不值得买。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说说最让我心动的功能：9种货币转换，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

这意味着什么？

你今天用港币或美元投保，两年后孩子突然决定去英国读书。

你可以直接把保单货币转成英镑。

不用退保重买，不用承担汇率损失，一键解决跨境需求。

支持的9种货币包括：

• 美元、港币、人民币
• 英镑、欧元
• 新加坡元、澳元、加元、澳门币

我自己也是这么规划的。

孩子当时还没确定去哪个国家，我就先用美元投保。

后来确定去英国，直接转成英镑。

省去了多次换汇的麻烦，也避免了汇率波动的风险。

货币自由切换，才是真的灵活。

别等孩子录取了才发愁学费，那时候再规划就晚了。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

如果你不只是为孩子规划，还想给自己留一份养老保障。

友邦环宇盈活的提领功能绝对值得细看。

这款产品支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

但最让我眼前一亮的，是它的567提取方案——支持567提取不断单。

什么意思？

以一个45岁女性为例，年缴12万美元，5年缴，总保费60万美元。

从第6年末开始，每年领取总保费的7%，也就是4.2万美元。

可以一直领到终身。

来看几个关键节点：

• 第30年：累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年：累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 而且到第55年，预期剩余现价还有67万美元

这意味着什么？

你不仅把本金全部拿回来了，还多拿了2.5倍，账户里还剩一大笔钱。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

还有一个功能很多人忽略了：第6个保单年度后，可将提取金额转移至保障户口享潜在利息。

这个"价值保障户口"有什么用？

1. 创造稳定的退休收入来源
2. 为短期计划提供资金储备
3. 账户余额还会按不时公布的利率积存利息

说白了，你提取出来的钱如果暂时不用，可以放在这个户口里继续生息。

而不是躺在银行账户里贬值。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多！

我见过太多客户，买了储蓄险之后发现提取规则死板。

要么只能定额提，要么提了就断单。

友邦环宇盈活的设计明显是站在用户角度想问题——你的钱，你说了算。

养老规划最怕什么？

怕活得太长钱不够用，怕提取不灵活被套牢，怕通胀把购买力吃掉。

567提取方案，某种程度上把这三个问题都解决了。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

很多人买储蓄险，不只是为自己，还想给下一代留点什么。

友邦环宇盈活有一个功能特别适合这个需求：第5个保单周年日起，可提取保单价值给指定收款对象。

注意，不是等保单到期，不是等自己百年之后。

而是从第5年开始，你就可以把钱直接给到你想给的人。

指定收款对象的范围很广：

• 父母、子女、兄弟姐妹
• 祖父母、孙子女
• 侄子侄女、叔叔阿姨
• 配偶、表兄弟姐妹
• 继父母、继子女
• 未婚夫/未婚妻、同居伴侣
• 甚至香港注册的慈善机构和安老院都可以

这个设计太实用了。

比如孩子大学毕业要创业，你可以直接从保单里提一笔钱给他。

不用走复杂的赠与流程。

比如父母年纪大了需要请护工，你可以定期从保单提取一笔钱直接打到护工账户或安老院。

市场首创的健康保障选项更显贴心——如果投保人不幸患病，还能预设指定接收人及领取比例。

覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

传承不是死后的事，是活着的时候就要安排好的事。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，来看硬数据。

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

关键节点：

• 第7年：预期回本，总收益252,454美元
• 第10年：IRR达3.47%，总收益328,869美元
• 第30年：预期IRR达到6.5%演示上限，总收益1,463,695美元

对比同门师兄盈御3，友邦环宇盈活在各个节点的收益都更高。

第30年的差距尤其明显——环宇盈活比盈御3多出15万美元。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

很多人担心港险收益不稳定，今天画的饼明天兑现不了。

这个担心有道理，但要看具体是哪家公司。

友邦的分红实现率，我后面会专门讲。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买储蓄险，本质上是把钱交给保险公司打理。

所以保险公司怎么投资，直接决定了你的钱能不能增值。

友邦的投资策略可以用三个词概括：稳健、长期、聚焦亚洲。

2024年投资总额达2553亿美元，资产配置是这样的：

• 近**70%**配置于固定收益资产
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产里，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？

友邦不是在炒短线，而是在做长期价值投资。

保险资金本来就是长钱，用长钱做长投，收益才稳。

更重要的是投资区域。

2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

你买的是港险，但你的钱有接近一半投在了你熟悉的内地市场。

这对很多内地客户来说，心理上更踏实。

那分红能不能兑现？

友邦多款产品的分红实现率，从2014年到2021年，稳定在**95%-105%**之间。

什么概念？

就是保险公司当初给你演示的收益，最后基本都能拿到，上下浮动不超过5%。

这在港险市场里，算是非常优秀的水平了。

有些公司分红实现率只有**70%**甚至更低，那演示收益再高也是画饼。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务。

业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

不只是新保单第一，有效保单数目占比也达到26.8%。

将近三分之一的香港保单都在友邦。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。

2025年三季度的数据更亮眼：新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

评级方面：

• 标普信用评级AA-
• 惠誉评级AA
• 穆迪评级Aa2

三大评级机构给的都是顶级评级。

更重要的是，友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。

储蓄险动辄二三十年，你需要确保这家公司二三十年后还在，还能按约定给你钱。

友邦的百年历史、市场地位、财务实力，就是这份信任的底气。

大贺说点心里话

友邦环宇盈活适不适合你，取决于你的具体需求。

但有一点我可以确定：如果你正在规划子女教育或者自己的养老，这款产品值得认真研究。

当然，怎么买、什么时候买、买多少，这里面还有不少门道。