万通富饶万家：被吹上天的"升级版"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮上千个家庭避过坑、省过钱。

今天聊一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

这款产品号称是富饶千秋的"全面升级版"，收益更高、功能更强、传承更灵活。

朋友圈里一片叫好声，仿佛不买就亏了几个亿。

但真话可能不好听：

我研究完计划书，第一反应是——10年收益确实一般。

先说缺点再说优点，这是我做测评的习惯。

别被营销话术忽悠了，数据不会骗人。

先说不足：10年收益确实一般

直接上数据：

富饶万家10年复利只有3.05%。

什么概念？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

3.05%看起来比银行强，但对于一款需要锁定几十年的储蓄险来说，这个起步速度真的不算快。

你把钱放进去10年，换算成复利才3%出头。

同期市场上有些产品能做到3.3%甚至更高。

如果你是那种"钱放进去三五年就想看到明显增长"的人，这款产品可能会让你失望。

这是实话。

但20年后开始发力，直追第一梯队

缺点说完了，接下来是转折。

富饶万家真正的发力点在中后期。

20年复利能达到6%，市场排名前三。

这是什么水平？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我特意对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

什么意思？

就是保底的钱没变少，但预期能拿到的钱变多了。

这是很实在的升级，不是在结构上耍小聪明。

为什么我说"锁定长期收益"很重要？

2025年，部分中小银行3年期定存利率已经降到1.20%，甚至低于国有大行。

5年期产品开始下架，利率倒挂成了常态。

你今天能拿到的利率，明年可能就没了。

而富饶万家30年6.5%的收益，是现在就能锁定的。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要用的。

给孩子交学费、补贴家用、养老金……

所以"边提领边增值"的能力很关键。

富饶万家在566提领模式下表现如何？

以10万美金交5年、第6年起每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍微低一点点。

但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式。

全市场仅此一家支持。

怎么玩？

• 5年缴费
• 保单2-10年，每年提取保费的3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

提领金额随时间递增，很符合一个家庭"用钱越来越多"的真实节奏。

孩子小的时候花得少，上大学、结婚、自己养老的时候花得多。

这个设计，我帮你算过了，确实比"一刀切"的固定提领更贴合实际。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"分红险"的玩法。

但富饶万家真正的杀手锏，是年金转换功能。

这个功能，市场独家。

简单说：

保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：到60岁现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金。

而且这个收益水平，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期先当分红险提领，后期再转年金。

比如同样50万美金的保单，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年还能固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法——保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领——一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都很实用，不是摆设。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家在传承控制权方面也下了大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、失能预设指示

万一哪天自己失能了，这份保单怎么处理？

富饶万家可以提前设定：

• 更改保单持有人：最多设3位后备人选。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管。第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管，不必等法院判决。
• 保单自动拆分：失能后保单拆分一部分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。
• 年金打给监察人：如果已经做了年金转换，可以约定失能后这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就清清楚楚，隐私性弱。

富饶万家的弹性提取功能，可以直接从保单转钱给第三方。

比如设定每月1号给某账户打5000美金，或者设置"女儿结婚当天一次性支付10万美金"这种触发式给付。

随时可以改收款人、改金额、改时间，无限次更改。

3、第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可设3个。

当受保人身故，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单自动按比例拆分给指定受益人。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选：

一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

比如可以规定"每月等额发放，发到受益人30岁"。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超过170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

对比一下：

2024年信托违约规模超650亿，中融信托暴雷约3500亿。

97%的分红实现率，在这个年代，真的算是定心丸了。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，10年收益确实一般，但20年后直追第一梯队。

加上独家的年金转换和类信托传承功能，整体是一款没什么短板的产品。

不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。