友邦盈御3：被500万人选中的"港险入门款"，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我最多的问题就是：银行利率都跌破1%了，我的钱还能放哪？

这个问题，2025年问得尤其多。

就在上个月，六大行存款利率第七次下调——1年期定存0.95%，3年期1.25%，活期更离谱，只有0.05%。

10万块存一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，这还没完。

有些中小银行一年降了7次息，3年期存款利率直接干到1.2%，比国有大行还低。

2%利率的存款，已经成了稀缺品。

所以越来越多人开始看向香港保险。

但问题来了：第一次买港险，到底该怎么选？

别慌，我来帮你捋一捋。

今天这篇，我就用一款"新手入门首选"——友邦「盈御多元计划3」，手把手带你搞懂港险的门道。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但不是没有道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个市场第一。

更狠的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠——也就是说，过去十年，每年买港险的人里，选友邦的都是最多的。

而盈御多元计划3，就是友邦目前最受欢迎的储蓄险产品。

说人话就是：它是很多刚入门港险朋友的第一选择。

为什么？

因为它足够"稳"。

收益不是最激进的，但也能排前几名；功能齐全，该有的都有；最关键的是，背后是友邦这个大品牌。

对于第一次买港险的人来说，选它不容易出错。

门槛有多低？2000美元就能上车

新手最容易踩的坑就是：以为港险门槛很高，自己买不起。

实际上，盈御3的门槛低得超乎想象。

缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交。

最低保费整付7500港元，如果选分期交，2000美元就能上车。

换算成人民币，也就一万多块钱。

另外，盈御3还支持9种货币的保单——人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元都可以选。

你只需要记住一点：大部分人都会选美元保单，收益最高，币种也稳。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说到收益，这是大家最关心的。

先说结论：盈御3的长期预期收益最高能做到7.19%。

这个数字什么概念？

对比一下：

• 内地银行3年期定存：1.25%
• 内地年金险预定利率：2.5%（2024年已下调）
• 盈御3长期收益：7.19%

差距一目了然。

但我必须说实话：前期收益确实略差一些。

如果选5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年是5.67%，30年是6.10%。

而目前市场上收益最顶尖的产品，30年能做到6.54%。

不过拉长来看，盈御3的7.19%和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

所以，如果你追求极致收益，可能有更激进的选择；但如果你要的是"收益不错+足够稳"，盈御3是第一梯队。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

很多新手担心：钱放进去，想用的时候取不出来怎么办？

这个问题，盈御3考虑得很周全。

它支持30多种不同的提取方式，可以根据你的需求灵活安排。

比如最常见的"566"提取方式：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

用这种方式，到第20年的时候，你已经提取出来了45万美元。

而这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

说人话就是：边取钱边增值，钱越取越多。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手最关心的问题，往往不是收益有多高，而是：我的钱会不会亏？

这就要看产品的投资策略了。

盈御3的投资策略相当稳健：固收类投资占比最低25%，最高可以做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域来分散风险。

对比一下市场上收益最高的匠心传承2跃进版：它的固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；股权类资产最低60%，最高可以做到85%。

这意味着什么？

匠心传承2跃进版收益更高，但波动也更大。

盈御3收益略低一些，但更加稳健。

再看友邦整体的投资情况。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，其中近7成投资于固收类资产。

超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，意味着友邦有非常稳定的长期投资收益。

这样的投资策略决定了盈御3的风格：收益不是最激进的，但足够让你睡得着觉。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

很多人担心：非保证的部分，真的能拿到吗？

这就要看"分红实现率"了。

简单说，就是保险公司实际派发的分红，和当初计划书上写的比例。

友邦的表现相当亮眼：

• 过往产品分红实现率最高169%，最低65%，平均值达到93.9%
• 周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位
• 终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的

什么意思？

就是友邦不仅把承诺的分红给你了，终期红利还超额完成了。

分红实现率是相当不错的，这也是为什么很多老客户愿意持续加保。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险，本质上是把钱交给一家公司打理几十年。

所以搞清楚"钱交给谁"很重要。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

简单说：后台够硬，不用担心公司跑路。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险，后续服务也很重要。

友邦有自己的App——"友邦友享"。

在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等。

这个功能听起来简单，但目前香港只有极少数的保险公司可以做到。

很多公司还停留在"发邮件+等回复"的阶段。

对于内地客户来说，能在App上自己操作，省去了很多麻烦。

还有哪些附加功能？

除了上面说的，盈御3还有几个值得一提的功能。

第一，多元货币转换计划

这个功能是友邦首创，现在已经被很多产品借鉴了。

盈御3支持9种货币的转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

第二，红利锁定和解锁功能

红利锁定可以把非保证收益转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转换回去继续投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

第三，卓越成绩奖

如果保单是给孩子买的，孩子考试成绩达标还能拿奖金：

• 托福110分以上：680美元
• 雅思平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后帮你总结一下。

友邦盈御3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳；公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更大波动，可能有更激进的选择；如果你的保费预算特别高，也可以看看其他产品的大额优惠。

但对于大多数第一次买港险的朋友来说，盈御3是一个稳妥的起点。

大贺说点心里话

银行利率跌到1%以下，这个趋势短期内很难逆转。

与其焦虑，不如早点行动。

但怎么买、找谁买，这里面的门道比你想象的多。