周大福荣耀世代：被吹爆的"首日回本83%"，我研究完发现3个场景你可能选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，银行存款利率第七次下调。

1年期定存跌破1%，5年期才1.3%，10万块存5年，利息比之前少了1250块。

更扎心的是，很多中小银行3年期存款利率已经低到1.2%，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

钱放银行，越存越亏——这不是危言耸耸，是正在发生的事。

于是，很多人开始把目光转向港险趸交产品。

最近周大福新推的**「荣耀世代」**就火了一把，号称"首日保证回本83%，7年保证回本"，看起来很香。

但我研究完这款产品后，想跟你说句实话：

它不是不好，而是不一定适合你。

今天我就从4个真实场景出发，帮你搞清楚——你的钱，到底该往哪放。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

先说个扎心的事实：

很多人买趸交产品，最怕的不是收益不够高，而是刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

我见过太多这样的案例了。

手里有笔闲钱，觉得放银行利息太低，一咬牙投了趸交。

结果半年后家里出事急需用钱，一退保发现亏了20%甚至更多，肠子都悔青了。

周大福这款荣耀世代，说实话在这一点上确实下了功夫。

我直接说结论：

首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思呢？

说白了就是，你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着——保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

从基本资料来看，这款产品最低保费5万美金，保单货币为美元。

投保年龄从出生后15日到80岁都可以，保障期一直到128岁。

保费率1000，不论年龄性别，没有大额保费折扣，也没有保单费用。

看起来很简单直接，但问题来了——

容错率高就够了吗?

当然不够。

接下来咱们就按不同场景，一个个拆解。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——那荣耀世代确实可以考虑。

咱们来算笔账。

这款产品预期4年就能回本，比市场上大多数趸交产品都快。

而且首日保证回本83%，比自家老款"闪耀传承"的78%还高了5个百分点。

别小看这5%。

以30万美金趸交为例，荣耀世代首日就能保证拿回24.9万美金，而闪耀传承只能保证23.4万美金。

万一真遇到急事，这1.5万美金的差距可不是小数目。

从收益对比来看，荣耀世代在保单前10年的预期总收益确实有优势。

早期收益跑得快，中途真有急事退保损失也不大，容错率高——这就是它最大的卖点。

这个产品适合什么人呢？

说白了就是：

• 手里有闲钱，但不确定5-10年内会不会用到
• 想比银行存款收益高一点，但又不想承担太大风险
• 能接受"保证部分少一点，但分红潜力更高"的产品结构

如果你是这种情况，荣耀世代确实是个不错的选择。

但如果你打算长期持有，那就要重新考虑了。

场景二：长期持有追求高收益

很多人买港险，不会只盯着前10年的收益。

更多的是想着：这笔钱我不急着用，让它慢慢滚，20年、30年后能翻几倍？

如果你是这种想法，我直接说结论：

友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

咱们还是以30万美金趸交为例。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现就开始反超荣耀世代了。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年，更是可以实现**6.5%**的收益率天花板。

从这张对比表可以看出，市场上趸交产品的回本时间大多集中在三到四年左右，差距不大。

但长期收益的分化就很明显了。

荣耀世代虽然也能实现6.5%的收益率，但要等到更晚才能达到。

而环宇盈活在第30年就能触及天花板，后续的复利效应更强。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

只要收益率能达到6.5%的产品,100年后的预期总收益都是大差不差的——关键是谁能更早达到这个水平。

你的情况是哪种？

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——那环宇盈活才是更优解。

荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

场景三：需要稳定现金流

还有一类人，买趸交不是为了让钱躺着滚雪球，而是希望每年能拿出一部分钱来用——

比如补贴生活、支付孩子学费、或者作为退休后的固定收入。

如果你是这种情况，那产品的"提领表现"就比"静态收益"更重要了。

咱们来看最常见的125提领场景：

保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。

从这张表可以看出，荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错。

但18年之后，富卫的盈聚天下开始一骑绝尘，遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金。

保单第50年，余额剩下217.2万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领场景下反而没了优势。

这是为什么呢？

说白了就是分红结构的问题。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，这部分钱是可以自由提取的。

而环宇盈活作为英式分红产品，复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱有限。

如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

所以我一直说，环宇盈活更像一个存钱罐——

这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领,它就不太合适了。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种需求比较特殊：

不是每年都要提领，但就是想早点看到回头钱，心里踏实。

荣耀世代在这一点上有个小亮点——

支持115提领。

什么意思呢？

趸交，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

这个功能适合什么人呢？

说白了就是：

• 投了趸交之后，心里总惦记着"这钱到底是不是我的"，想每年看到点回头钱才踏实的人
• 或者是有固定小额支出需求，比如每年交个会员费、给孩子零花钱之类的场景

当然，如果你的提领需求比较大，比如每年要拿总保费的10%以上，那115提领就不够用了，还是得看前面说的125提领场景。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。

趸交产品的选择，核心就是一句话：

先搞清楚自己的需求，再对号入座。

第一种情况：5-10年中短期持有，追求容错率

荣耀世代是个不错的选择。

首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

第二种情况：长期持有，追求更高总收益

友邦的环宇盈活更合适。

长期收益更拔尖，第30年就能触及6.5%的收益率天花板。

但要注意，这款产品不适合早期频繁提领。

第三种情况：需要长期稳定现金流

富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

第四种情况：就想早点看到回头钱

荣耀世代的115提领可以满足你——

第1年起每年就能领总保费的5%，虽然不多，但心里踏实。

你的情况是哪种？

想清楚了，选择就不难了。

大贺说点心里话

趸交产品的选择，表面上是在比收益、比回本时间，但本质上是在选择一种资产配置的逻辑。

选错了产品，可能不是亏钱，而是错过了更适合你的方案。

如果你还不确定自己适合哪款，或者想知道怎么买更划算，下面这张图值得你看看。