忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR超6%，但有个硬伤必须提前知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询忠意这款产品的人突然多了起来。

说实话，我理解——2025年5月六大行第七次降息后，5年定存利率跌到1.3%，10万存5年利息才6500块；银行理财又频繁跌破净值，被网友戏称"理财刺客"。

钱放哪里既安全又不被锁死？

这个问题，我见过太多客户在纠结。

今天就用这篇文章，把忠意「启航创富（卓越版）」的优缺点都掰开了说清楚。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

这是我被问得最多的问题。

很多人对储蓄险的印象还停留在"存进去就拿不出来"——动辄6-9年才能预期回本，保证回本更是要等18年。

说白了就是，钱存进去，人生大事都不敢规划。

但忠意这款产品，直接把回本周期压到了行业最短：

2年缴费方案：最快3年预期回本

5年缴费方案：最快7年预期回本

两个缴费期的保证回本期都是14年——这意味着，即使分红一分钱不派，14年后你也能拿回全部本金。

咱们算笔账：

假设你2026年投保，选2年缴，到2029年就能预期回本。

这期间孩子要上国际学校、家里要换房，随时可以动用这笔钱，不用担心亏本退保。

对比市面上动辄6-9年预期回本、18年保证回本的产品，这个速度堪称"闪电级"，直接破了行业纪录。

你可能会问：回本这么快，是不是收益就差了？

别急，往下看。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多港险产品的保费优惠，要么门槛高（50万美元起），要么力度小（2%-3%）。

但忠意这次的优惠政策，力度大得有点"反常"：

5年缴费：无门槛18%保费回赠起步

没看错，不管你交5万还是50万美元，最低都有**18%**的保费回赠，而且是次年就返还到保单里。

具体来看：

• 5年缴：5万美元以下18%，5-10万20%，10-20万22%，20万以上25%
• 2年缴：20万以下2%，20-50万3%，50-100万4%，100万以上5%

这点很多人都忽略了——保费回赠不是"羊毛出在羊身上"，而是实打实地提升了你的保单价值。

叠加这个优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"这款产品到底能赚多少？"——这是每个客户必问的问题。

我直接上数据，用市场横向对比说话。

2年缴+现行折扣的收益表现：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴的产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴+现行折扣的收益表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年、第25年预期收益：保持前三名

说白了就是，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

对比一下：

六大行5年定存1.3%，银行理财还可能亏本，而这款产品10年预期IRR就有5.03%，20年更是翻到6.24%。

当然，我必须说清楚一个事实：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是30年以上，可能需要再对比其他产品。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人看到"预期收益"就犯嘀咕：这个数字靠谱吗？能持续吗？

我来拆解一下忠意的投资策略，你就明白为什么它能做到这个收益水平。

核心逻辑：动态调整，穿越周期

忠意的资产配置有相当大的弹性空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作呢？

保单初始期：

固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这是为了保证前期的稳定性，让你的本金更安全。

保单后期：

非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了追求更高的长期收益，让你的钱"跑得更快"。

这套策略靠谱吗？

忠意做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击、2022年俄乌冲突……

这套策略依然能跑出**6.43%**的内部回报率。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

我见过太多这样的案例：

父母买了一份大额保单，想留给三个孩子，结果去世后孩子们为了怎么分闹得不可开交。

忠意这次升级了三个传承功能，专门解决这类问题：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

你可以委任一名临时保单持有人（比如配偶）暂时管理保单，等孩子成年后再交接。

关键细节：

临时持有人每年最多只能提取**50%**的金额——既能防止资产被过早挥霍，又确保紧急情况下资金能灵活使用。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

从第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。

这点很多人都忽略了——有了这个功能，多子女家庭就不用再纠结"保单给谁"的问题。

比如：把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：

为18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，正好匹配大学学费、毕业创业等场景，避免年轻人拿到大笔钱后乱花。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。

忠意集团2025上半年的财务数据，我帮你划重点：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？

监管要求是100%，忠意是监管红线的2倍多——说白了就是，就算遇到极端情况，也有足够的钱赔给你。

另外，香港忠意保险还拿了三个大奖：

亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩增长+行业认可，这家公司的基本面没问题。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多优点，最后必须说说这款产品的硬伤：

结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

如果你买储蓄险的目的是"每年取一笔钱出来花"，这款产品不是最优选择。

它更适合"放着不动，让钱滚雪球"的场景。

这款产品适合谁？

• 投资期限10-20年，追求中短期高收益
• 风险偏好稳健，看重资金安全和确定性
• 有多子女传承需求，想避免未来的分配纠纷
• 对资金流动性有要求，不想钱被锁太久

如果你符合以上特点，忠意「启航创富（卓越版）」确实是目前市场上非常值得考虑的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。