宏利宏挚家传承：我先说它哪里不行，但这款产品我还是要推荐

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我纠结了很久要不要推荐的产品——宏利「宏挚家传承」。

纠结什么？

因为它有个明显短板，但综合下来，我还是觉得它值得你认真看看。

先说缺点，再聊优点——这是我做测评的习惯。

先说缺点：提领表现不是它的强项

很多人买港险储蓄险，是冲着「每年能领钱」来的。

如果你也是这个想法，我得先给你泼盆冷水：宏挚家传承的提领表现，真的一般。

我拿最常见的「566提领」来测算——5年交完保费，第6年开始每年领总保费的6%。

数据不会骗人。

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

这就有点尴尬了，新品居然打不过老产品？

后期提领呢？

更没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款「提领之王」。

我又测了更极致的「567提领」——5年交，第6年起每年领7%。

友邦环宇盈活直接撑不住，第一年就「断单」了。

宏挚家传承倒是能撑住，但表现也是平平，依然不及安盛和永明。

所以我的结论很明确：

如果你有明确的现金流规划，比如退休后每年要领钱生活，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

好了，缺点说完了。

但这款产品我为什么还是要推荐？

但它牺牲提领，换来了什么？

宏挚家传承牺牲提领表现，换来的是一个字：快。

什么快？

到达6.5%收益上限的速度，市场最快。

我测了这么多产品，这款确实有意思——它把「登顶速度」这件事做到了极致。

直接看数据：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间，比现在市场上的顶流友邦环宇盈活还要早3-4年。

这意味着什么？

2025年5月，六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.3%。

银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

在这个背景下，一款能在26年就锁定6.5%复利的产品，含金量不言而喻。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这话我说得很直接，但数据就是这么显示的。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然提到友邦环宇盈活，那就必须正面对比一下。

说实话，宏挚家传承这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，港险市场的C位，怕是要换人了。

我把两款产品的收益拉了一张详细对比表，逐年计算收益差值。

结论很清晰：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值之后，我发现30年之后两款产品的区别其实并没有很大。

第30年开始，收益差值已经趋近于零，到第100年也就差了215美元——可以忽略不计。

所以前30年宏利领先，后30年基本打平。

综合算下来，宏利的性价比更高。

还有一个细节值得说：

友邦环宇盈活不支持「567」提取，而宏挚家传承可以。

虽然宏挚家传承的567提取表现也一般，但至少它能做到。

友邦连这个选项都没有。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

别被营销冲昏头，适不适合你，得看你的需求。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付（趸交）、2年交、3年交和5年交。

这意味着不管你是一次性有30万美元，还是想分几年慢慢交，都能找到适合自己的方案。

我把四种缴费方式的核心数据整理出来：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这个「全面领先」的表现，在我测过的50多款港险储蓄险里，确实不多见。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，可能有人会问：宏利之前不是有宏挚传承吗？

为什么又出一个宏挚家传承？

这就要说说宏利的产品策略了。

宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，其他保司新品层出不穷，宏利却迟迟没有动静。

直到现在，终于推出了宏挚家传承。

宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一的缺点就是：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

如果你看重前20年的表现，选宏挚传承；如果你看重长期传承和登顶速度，选宏挚家传承。

两款产品组合起来，正好覆盖不同需求。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，宏挚家传承延续了宏挚传承的「无忧选」和「终期红利锁定」功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为「亲密付」。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，提领金额不超过总现价的50%。

这两个功能，对于有海外升学或移民规划的家庭来说，真的是刚需。

结论：适合谁？不适合谁？

最后做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值，追求更早拿到6.5%收益的人
2. 看重长期传承的家庭，27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（如环宇盈活），综合收益更高
3. 有海外升学或移民规划的家庭，灵活取和挚易取功能非常实用，可以直接对接海外账户

宏挚家传承不太适合这些人：

1. 有明确现金流规划的人，比如退休后每年要固定领钱生活，这种情况安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更合适
2. 更看重前20年收益的人，这种情况宏利自家的宏挚传承表现更好

一句话总结：

如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是真正的信息差。