友邦「活然人生」+「环宇盈活」：35岁妈妈的真实规划，藏着99%人不知道的黄金配比

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个角度来写——不是冷冰冰的产品测评，而是一个35岁二宝妈妈的真实规划故事。

为什么？

因为我太懂这种焦虑了。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

前几天有个客户找我，35岁，刚生了二宝，手里每年能拿出10万美元做规划。

她问我的第一句话是："大贺，我现在特别慌。孩子的学费年年涨，我自己的养老还没着落，万一我出点什么事，这个家怎么办？这笔钱到底怎么分？"

说实话，这个问题我被问过不下一百遍了。

你看，35岁这个年纪特别尴尬——上有老下有小，事业刚稳定，但离退休还有二三十年。

钱不是没有，但要同时解决教育金、养老金、家庭保障这三件事，真的很难。

更要命的是，教育成本还在疯涨。

2025年，全国已经有20多个省份上调了高校学费，平均涨幅10%-15%，有些地方甚至涨了35%。

那个"5000元学费"的时代，彻底结束了。

如果你还想送孩子出国呢？

更吓人——杜克大学2025-26学年的总费用已经涨到92,042美元，耶鲁、哈佛也都奔着9万美元去了。

说白了就是：15年后孩子上大学，你现在不提前锁定，到时候拿什么付？

所以今天，我想把这套我自己也在用的"黄金组合"拆给你看——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，一次配置，同时搞定教育金、养老金、家庭保障三件事。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先把账算清楚。

这位35岁妈妈的年度预算是10万美元，我给她的建议是：70%买储蓄险「环宇盈活」，每年7万美元，交5年。

为什么是「环宇盈活」？

因为它的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我拿一个标准案例给你看：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

关键数据来了：

• 预期7年回本，保证18年回本
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，现价翻5.8倍，预期IRR达到**6.5%**的天花板水平

这意味着什么？

回到那位35岁妈妈的案例：她现在投入，等到保单第15年、她50岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

24万美元，刚好覆盖一个孩子4年美本的费用。

而且这笔钱是"锁定"的——不管未来学费怎么涨，你15年前就已经把钱准备好了。

这种稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

别被忽悠了，很多人觉得"15年太久了"。

但你想想，你家孩子现在刚出生，15年后正好上大学——这不是"久"，这是"刚刚好"。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了，但还有一个问题：万一这15年里，你出了什么意外，谁来保护这个家？

这就是为什么我建议她把剩下的30%，也就是每年3万美元，拿来买人寿险「活然人生」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

「活然人生」的核心是什么？

以小博大，撬动保障杠杆。

每年3万美元，交5年，总保费15万美元，但能锁定45万美元的固定保额。

身故赔偿怎么算？

基本保额或已付保费总和的101%，取较高者，再加上非保证终期红利。

说白了就是，保证你交进去的钱不会亏，还能有增值。

更狠的是意外身故赔偿——附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额。

也就是说，总保障最高可达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

45万保额 × 300% = 135万美元。

用15万美元的总保费，撬动最高135万美元的保障，这个杠杆率，你在内地几乎找不到。

这才是人寿险真正的价值——不是让你赚钱，而是在最坏的情况发生时，让你的家人有钱活下去。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金搞定了，家庭保障也有了，那自己的养老呢？

很多人规划的时候只想着孩子，忘了自己。

但你想过没有，等孩子大学毕业、独立工作了，你也60岁了。

这套组合最妙的地方就在这里——它不是"用完就没了"，而是可以持续产生现金流。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，你就可以申请定期提取保单价值。

回到那位35岁妈妈的案例：

• 50-53岁：每年提取6万美元教育金，共24万美元
• 60-100岁：每年可定期提取5.2万美元

5.2万美元是什么概念？

按现在的汇率，大约37万人民币，每个月3万多。

这笔钱可以直接支付给你本人，也可以设定支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

更重要的是长期价值：

• 80岁时，总现金价值1335万美元
• 80岁时，总身故赔偿185万美元
• 综合总收益：319万美元

这才是真正的"安全 + 保值 + 增值"——完美适配普通人的核心需求。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

说到这里，我想再深挖一下「活然人生」的传承功能，因为这是很多人忽略的"隐藏价值"。

「活然人生」是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕的家庭，30年缴降低年预算压力。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元。

我再给你看一个案例：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只要24,808美元。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

还有一个很多人不知道的功能——免付保费保障。

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着什么？

万一你在缴费期内出了事，后面的保费不用交了，但保障照样有。

这才是真正的"兜底"。

传承方面，「活然人生」提供市场首创的"受益人灵活选项"与"身故赔偿支付办法"：

你可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性与余额分期相结合。

更厉害的是，你可以设定"受益人达到指定年龄"或"罹患指定疾病"时才能领取。

比如你担心孩子太年轻拿到大笔钱会乱花，可以设定26岁之后才能领取——这种精细化的传承设计，在内地保险里几乎看不到。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：为什么是70%储蓄+30%人寿？

能不能全买储蓄险？

先把账算清楚。

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，最终的总价值是：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

为什么？

第一，现金价值更高更稳。

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

「环宇盈活」的资产配置是债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

第二，性价比超高，一套满足两需求。

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。

你想想，如果只买储蓄险，万一出事，家人只能拿到现金价值；如果只买人寿险，活着的时候没有现金流。

但组合起来，两个问题都解决了。

第三，杠杆效率最优。

30%的预算撬动45万美元保额，最高**300%**的意外身故赔偿，这个杠杆率已经是市场天花板了。

如果再多投人寿险，边际效用反而下降。

我自己也是这么配的——作为一个35岁的二宝妈妈，我太清楚这个阶段需要什么了。

既要有钱给孩子读书，又要有钱给自己养老，还要有保障兜底。

70%+30%，刚刚好。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那位35岁妈妈的问题：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

答案就是这套组合——友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

教育金有了，养老金有了，万一出事的保障也有了。

不用再焦虑，不用再纠结"钱怎么分"——因为这套方案已经帮你分好了。

大贺说点心里话

今天这篇文章写得比较长，因为我真的希望你能看懂这套组合的价值。

但说实话，写文章能讲的东西有限，每个家庭的情况都不一样，预算、年龄、需求都不同。

如果你也在纠结"钱怎么分"，或者想知道自己的情况适合什么方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字——我会告诉你一些文章里不方便写的东西。