忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴涨的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

但在说它有多好之前，我想先说点不好听的。

实话实说，这款产品有硬伤。

我宁愿你不买，也不想你买错。

先说缺点：这款产品不适合谁？

开门见山，三类人别碰这款产品：

第一类：想靠保单提领现金流的人。

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益+终期红利」两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

它不适合做提领。

如果你买港险是为了每年取钱当生活费、当养老金，这款产品的设计逻辑就不对路。

第二类：投资期限超过30年的人。

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你是给刚出生的孩子买，打算放60年传承，后半程收益会被其他产品甩开。

第三类：追求"一劳永逸"的人。

它不是那种"闭眼买、躺着赚"的万能产品。

它有明确的适用场景，超出这个场景就不香了。

说完缺点，你还想往下看吗？

如果你的需求刚好match——追求中短期高收益、10-20年投资周期、不需要频繁提领——那接下来的内容，可能会让你眼前一亮。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年，银行存款利率第七次下调。

1年期定存跌破1%，只有0.95%；3年期1.25%，5年期1.30%。

活期存款更惨，0.05%——存10万块，一年利息50块，还不够吃顿火锅。

钱放银行，越存越亏。

但如果你看看忠意启航创富（卓越版）的收益数据，画风完全不同。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%

**5.03%**什么概念？是银行1年期定存的5倍多。

**6.24%**什么概念？是银行5年期定存的近5倍。

这还不是最夸张的。

保单前25年预期收益，市场第一。

不是前三，不是前五，是第一。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

你可以把这两张图存下来，和市面上任何一款储蓄险对比。

在前20年这个时间维度上，启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，收益直接翻3倍+。

这不是营销话术，是白纸黑字的数据。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一方面，钱什么时候能回来是另一方面。

很多人买储蓄险最担心的就是：万一急用钱怎么办？

钱被锁住好几年，心里不踏实。

启航创富（卓越版）的回本速度，堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期：都是14年

对比一下市面上其他产品，需要6-9年才能预期回本，保证回本期动辄18年。

启航创富直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

能回本这么快，还有一个重要原因——保费优惠力度大。

特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

保费越高，优惠越狠：

• 5万美元以下：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• 20万美元以上：25%

相当于你刚交完保费，第二年就有一笔钱回到账上。

这种"即时反馈"的设计，让资金压力小了很多。

收益背后：动态投资策略解密

收益高、回本快，听起来很美。

但作为一个从业9年的人，我必须告诉你：任何产品的高收益都不是凭空来的，背后一定有逻辑。

如果说回本快是启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种竞争力，源于忠意的动态投资策略。

先看资产配置空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常大，意味着基金经理有充足的调仓空间，可以根据市场环境灵活应对。

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。

这个阶段以稳为主，先把本金守住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这个阶段开始追求增值，让收益跑起来。

这种"前期保守、后期进取"的策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情、2022年加息周期……

大风大浪都穿越过来了。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，启航创富（卓越版）还有三个传承功能升级，适合有复杂财富传承需求的家庭。

第一，保单托管选项。

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

第二，保单分拆选项。

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孙子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。

真正实现"一代投保，三代受益"。

第三，身故保障支付方式升级。

可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如给18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人拿到一大笔钱后挥霍。

公司背景：忠意集团2025半年报

2025年，理财市场不太平。

浙金所暴雷，涉及待兑付资金超200亿元，牵扯投资者过万人；海银财富涉及700亿元资金池……

高收益理财频频暴雷，血本无归的案例比比皆是。

选对公司，比选对产品更重要。

忠意集团2025上半年财务业绩报告，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

**212%**的偿付能力比率意味着什么？

监管要求是100%，忠意是2倍多。

即使发生极端情况，也有足够的资本兜底。

除了财务数据，香港忠意保险还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品的硬伤在哪？什么人千万别碰？什么人正好适合？

硬伤很清楚：

没有复归红利，不适合提领；30年后收益掉队，不适合超长期持有。

但如果你的需求刚好match：

• 投资期限10-20年
• 追求快速积累财富
• 看重中短期高收益
• 不需要频繁提领
• 有复杂财富传承需求

那这款产品，就是为你量身定做的。

2年缴费情况下能实现3年回本，10年IRR达到5.03%，20年IRR可达6.24%。

在银行存款利率跌破1%的今天，这个收益水平，值得认真考虑。

这产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，其实藏着更大的信息差。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。