忠意启航创富卓越版：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，我得先说缺点。

不是我故意唱反调，而是这款**忠意「启航创富(卓越版)」**的短板实在太明显了——如果你不知道就买了，后面大概率会后悔。

但说完缺点，我还是要把它推荐给一部分人。

因为对于特定需求的客户来说，它可能真的是目前市场上的"最优解"。

这款产品有个致命缺陷

先说结论：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

什么意思？

**忠意启航创富（卓越版）**的账户结构非常"极端"——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

看到这张图了吗？

终期红利这个账户，只有在保单退保或终止时才会支付。

说白了就是：你中途提钱，这部分红利就被"透支"了。

很多人看到收益表就兴奋，但别被收益表蒙了眼——那是假设你一分钱不动的情况。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我帮你算了一笔账。

用经典的"566提领密码"来演示：5年交、年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领1.5万美元）。

这是很多人规划教育金、养老金的常见方式。

看看提领后的剩余价值对比：

第30年剩余价值对比：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

到第50年，差距更是拉大到近百万美元级别。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说到这里，你可能觉得这产品不行。

但这款产品适不适合你，关键看这一点：你是打算中途提领，还是到期一次性取出？

如果是后者，情况就完全不同了。

**忠意启航创富（卓越版）**的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

看到没？

它就是一个典型的"中期理财工具"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到短期收益红利。

这个定位非常清晰：不是让你当传家宝传三代，而是10-20年后一把取出来用。

2025年银行存款利率已经跌破1%了，5年期定存才1.3%。

银行理财还动不动跌破净值，单周亏损上千元的新闻屡见不鲜。

在这个背景下，一款前20年收益碾压市场的储蓄险，确实给了中产家庭一个新选择。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完缺点，现在来看看它的"杀手锏"。

我帮你整理了市场主流产品的横向对比：

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年预期IRR 6.27%——依然保持领先

对比其他产品：安盛盛利第10年才4.41%，保诚信守明天第10年只有2.62%。

差距一目了然。

5年缴+现行折扣：

• 第15年预期IRR 6.51%——市场第一
• 第20年预期IRR 6.47%——市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三名

前期收益优势非常明显。

说白了就是：如果你的目标是10-20年后用这笔钱，不管是孩子大学毕业、还是自己提前退休，这款产品在同类竞品中几乎没有对手。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

上面说的收益，还只是基础版。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴保费回赠（次年返还）：

• 年交<5万美元：18%回赠
• 年交≥5万-<10万美元：20%回赠
• 年交≥10万-<20万美元：22%回赠
• 年交≥20万美元：25%回赠

注意：无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是减免，是实打实返给你的钱。

2年缴保费回赠：

• 年交<20万美元：2%回赠
• 年交≥20万-<50万美元：3%回赠
• 年交≥50万-<100万美元：4%回赠
• 年交≥100万美元：5%回赠

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

**第20年IRR 6.38%**是什么概念？

对比一下：国内5年期定存1.3%，银行理财还可能亏本。

这个收益差，足够让你的财富跑赢通胀、跑赢大多数理财产品。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益这么高，靠谱吗？

我们来看看背后的保司和投资策略。

忠意保险背景：

• 母公司忠利保险集团创于1831年，快200年历史了
• 意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%——不是刚好达标，是超额兑现。

投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

这种"前稳后冲"的策略，正是它前20年收益爆发的底层逻辑。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个总结。

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品定位非常清晰：

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出
• 中产及以上客户，有明确的财富积累目标

对这类人来说，它可能是"最优解"。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金，需要持续提领
• 需要货币转换功能

如果是后者，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

先说缺点，再说优点——这款产品就是这样，优缺点都很鲜明。

关键是看你的需求，对号入座。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比产品差异还大。