安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承：年领2.1万美元的"退休金"方案，有个关键差距99%的人没算清

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，今天聊一个越来越多人关心的话题——提前退休。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。

男职工退休年龄从60岁逐步延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁，养老金最低缴费年限也从15年提高到20年。

说白了就是：你想靠国家养老金过日子，得再多熬几年。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但提前退休意味着什么？

第一，无需等到法定退休年纪，就能享受每月到账的稳定现金流。

第二，本金足够安全，有专业人士帮忙打理资金，省心省力。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

不过有个关键点必须说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着后台一个客户的真实需求，带大家看看"提前退休躺平养老"方案怎么选。

客户35岁，手上有220万人民币的预算，大概30万美元。

计划每年投入6万美元，连交5年。

他就想在宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II这三款热门产品中选一款，作为养老规划。

咱们来算一笔账，看看不同提领方式下，这三款产品到底表现如何。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领：从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

这个数据很有意思。

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利宏挚传承：31.52万美元
• 安盛盛利II至尊：30.55万美元
• 永明万年青星河尊享II：29.05万美元

上下差一万多，这个时候差距还不太明显。

但从第15年开始，局势逆转了。

安盛盛利II至尊超过宏利宏挚传承，永明万年青星河尊享II虽然暂时垫底，但在稳步追赶。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过了本金。

这意味着什么？

你投进去的钱，已经全部领回来了，后面领的都是"纯赚"。

到客户65岁时，差距开始拉大：

• 安盛盛利II至尊：69.65万美元
• 永明万年青星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

此刻，安盛和永明的账户余额，比宏利足足多出20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛盛利II至尊：106.44万美元
• 永明万年青星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

安盛和永明打平，而宏利落后了34万美元。

别被表面数据忽悠了。

宏利宏挚传承前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老这事儿，得提前规划，不能只看眼前。

第31年，永明万年青星河尊享II才追上安盛盛利II至尊的账户余额，此后两者差异不大。

所以在566这种稳健提领方式下，安盛和永明的长期表现明显优于宏利。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

如果你想领得更多呢？

咱们来看看更激进的提领方式。

567提领：极致提领

第6年开始，每年领取保费的7%，也就是21000美元。

这属于比较极致的提领方式了。

在这种极致提领下，格局依然是：前14年宏利抗打，但第20年开始长期表现不佳。

第15年，安盛盛利II至尊反超后一路领先。

直到保单76年度，永明万年青星河尊享II才开始追平。

这个数据很有意思——保单76年度意味着什么？

假设35岁投保，那就是111岁。

说白了就是，在你有生之年，安盛的动态收益表现都要优于永明，虽然差异不大。

而宏利呢？

从第20年开始，账户余额跟另外两款产品相差几十万甚至上百万美元。

这个落差，足以让你的晚年生活质量产生天壤之别。

5108提领：延迟提领

如果你不着急用钱，想让资金多滚几年再开始领，可以看看5108提领：第10年开始，每年领取保费的8%，也就是24000美元。

宏利宏挚传承前15年表现强劲，但第20年后依然长期垫底。

值得注意的是，这种提领方式下，长期来看宏利的动态余额跟其他两款产品的差距，没有566和567那么大。

但依然是垫底。

第30年，永明万年青星河尊享II追上安盛盛利II至尊的账户余额，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明万年青星河尊享II。

宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年。

但养老讲究的是活到老领到老，所以并不占优势。

当然，如果你在短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出需求，宏利宏挚传承也是不错的选择——它的前期流动性确实更强。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

养老这事儿，得提前规划，但更重要的是——规划的钱得安全。

咱们从三个维度来看：

保证回本时间

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II至尊：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。

而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果你48岁（35+13）时遇到极端情况需要退保，永明能保证你拿回本金，而安盛要等到60岁才行。

保证收益IRR

• 永明万年青星河尊享II：1%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 安盛盛利II至尊：0.23%

永明和安盛的表现刚好反过来。

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

复归红利占比

这个指标很多人不太关注，但其实非常重要。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II至尊：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

之所以宏利没有数据，是因为这款产品压根没有设置复归红利。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的维度，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

说白了就是：安盛动态收益更强，永明本金更安全。

这就是选择的艺术——你要收益还是要安全？

三款产品，三类人群

用港险养老，选宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊还是永明万年青星河尊享II？

它们各有侧重，适合不同的人群：

第一类：15年内有大额支出需求的人——选宏利宏挚传承

不管是566、567还是5108提领方式，宏利在前15年都有绝对优势。

如果你短期内有孩子留学、置业首付或者突发医疗支出的需求，闭眼入宏利。

但作为养老规划，不太合适。

后劲不足是硬伤。

第二类：追求中短期偏高收益的人——选安盛盛利II至尊

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛是更优选择。

它的动态收益表现，在15年后一路领先。

第三类：风格保守、在意长期资金稳定的人——选永明万年青星河尊享II

看到保证收益高就心安，不喜欢太多不确定性，永明是你的菜。

13年保证回本、1%的保证收益IRR、22.76%的复归红利占比，都在告诉你：这款产品，稳。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

单靠社保养老，远远不够。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。