忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年，银行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，5年期才1.3%。

银行理财呢？

上半年平均收益率只有2.12%。

这种环境下，一款港险储蓄产品突然杀出来——前25年预期收益市场第一，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%。

先说结论，再看数据：

忠意「启航创富（卓越版）」确实有点东西，但它的硬伤也很明显。

这款产品适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看公司实力。

买保险不是买菜，得算明白账——公司靠不靠谱，直接决定几十年后能不能拿到钱。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出炉，数据相当亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

特别说一下偿付能力比率212%——这个指标代表保险公司赔付能力，监管红线是100%。

忠意是红线的两倍多，资本状况非常稳健。

除了财务数据，香港忠意保险近期还拿下三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长与行业认可双丰收，这就是产品测评的信任基础。

产品基本面：结构简单，回本极速

直接上基础信息：

结构非常简单，只有两个账户，没有复归红利。

这个设计有利有弊，后面会详细说。

现在重点来了——回本速度。

叠加保费优惠后，忠意启航创富（卓越版）的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

3年回本意味着什么？

你的钱基本没有"锁死"的感觉，资金灵活性更胜一筹。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费方案。

直接看表：

划重点：5年缴无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？

你每年交5万美元以下，也能拿到18%的保费回赠。

这在港险市场上相当少见，大多数产品的高优惠都需要高保费门槛。

如果保费更高，优惠更狠——年交20万美元以上，直接25%回赠。

这个优惠力度，叠加到收益计算里，效果非常明显。

收益实测：前25年市场第一

不吹不黑，用数据说话。

2年缴+现行折扣的收益表现：

10年5.03%是什么水平？

对比2025年5月六大行1年期定存利率0.95%、银行理财平均2.12%，差距一目了然。

20年6.24%更夸张——相当于你的钱每年以6.24%的复利在滚，20年下来翻3倍多。

5年缴+现行折扣的收益表现：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

但必须说清楚一个事实：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是30年以上，需要重新评估。

投资策略：动态配置穿越周期

前期收益这么猛，靠的是什么？

答案是忠意的动态投资策略。

这个配置弹性非常大。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类占40%——稳字当头。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求增值。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

三大功能升级：传承精细化管理

测评这么多年，这款确实有点东西——不只是收益，传承功能也做了降维打击。

忠意启航创富（卓越版）新增三大核心功能，直接解决复杂家庭的传承痛点。

功能一：保单托管选项——资产保护"双保险"

这个功能解决一个核心问题：

如果我走了，孩子还小怎么办？

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

关键细节：

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：

爷爷投保，受益人是10岁的孙女。

爷爷可以指定儿子（孙女的父亲）作为临时保单持有人。

如果爷爷身故，儿子暂时管理保单，但每年最多只能提取50%，防止资产被一次性挥霍。

等孙女18岁成年，保单完整交接给她。

这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

功能二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份保单。

这个功能太实用了，特别适合两类家庭：

多子女家庭：

一份100万美元的保单，可以拆成3份分给3个孩子，避免遗产分割纠纷。

每个孩子拿到的是独立保单，互不干扰。

跨代传承家庭：

可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

比如父亲投保，受益人是儿子；儿子身故时，保单自动分拆给两个孙子。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，从根源上避免"争遗产"的家庭矛盾。

功能三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

身故保障不再只有"一次性支付"这一个选项。

现在支持三种方式：

• 一次性支付
• 每月分期支付
• "一笔过+分期"组合支付

第三种最灵活。

举个例子：

受益人是18岁刚上大学的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

30%一次性拿到手，可以用于大学学费、创业启动资金等大额支出。

剩下70%分10年领取，相当于每个月有固定现金流，匹配生活开支，避免年轻人一次性拿到大笔钱后挥霍。

这三个功能组合起来，忠意启航创富（卓越版）实现了真正的"传承精细化管理"——不只是把钱留给下一代，而是按你的意愿、用你设定的方式、在你指定的时间留给下一代。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

总结：谁适合这款产品？

最后给个直接结论。

忠意启航创富（卓越版）的核心优势：

✅ 回本极速：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本

✅ 中短期收益碾压：前25年预期收益市场第一

✅ 保费优惠力度大：5年缴无门槛18%起步

✅ 传承功能精细化：保单托管、保单分拆、身故组合支付

必须说清楚的硬伤：

❌ 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领

❌ 第30年开始长期收益不占优势，掉出第一梯队

什么意思？

如果你买这款产品是为了"边存边取"，比如每年提领一部分当生活费或教育金，那它不是最优选。

没有复归红利，提领会直接影响终期红利的增长。

适合这款产品的人群：

1. 投资期限10-20年

这个区间是忠意启航创富（卓越版）的绝对优势区。

2. 风险偏好稳健

看重资金安全，不想承受太大波动。

3. 追求快速积累财富

希望资金尽快回本，保持灵活性。

4. 有复杂财富传承需求

多子女家庭、跨代传承、担心资产被挥霍。

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

不适合的人群：

• 需要频繁提领的
• 投资期限超过30年、追求极致长期收益的
• 对复归红利有执念的

买保险不是买菜，得算明白账。

希望这篇测评能帮你做出更清晰的判断。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。