保诚「信守明天」：28年飙到6.5% IRR，这匹"港险黑马"有个隐藏优势没人讲透

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，只剩0.95%。

说人话就是——你存100万进银行，一年利息不到1万块。

很多客户问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

今天聊的这款产品，可能是目前市场上最值得关注的答案之一。

保诚保险在9月悄悄放了个大招：旗舰储蓄险**「信守明天」**全面升级，收益直接拉到行业天花板级别。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在的窗口期相当紧迫。

我帮你拆一下这个数据，看看这匹"黑马"到底有多能打。

收益拆解：中短期回报全面提速

先说结论：升级后的**「信守明天」**，在20-30年这个黄金周期里，收益表现直接碾压同行。

这笔账我来给你算清楚。

以5年缴美元保单为例（每年交5万美金，总保费25万美金），升级后首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%之间。

几个关键节点的IRR（内部收益率）：

• 第15年：预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 第25年：预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 第28年：达到6.5% IRR

**6.35%**是什么概念？

目前同类产品基本要40年左右才能达到这个水平。

而**「信守明天」25年**就摸到了。

再对比一下竞品：比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

站在你的角度想，这意味着什么？

假设你今年35岁投保，到60岁（第25年）时，IRR已经达到6.35%，正好是退休用钱的关键期。

而如果选其他产品，可能要等到70多岁才能享受到同等收益水平。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，刚好覆盖了大多数人的核心用钱周期——孩子上大学、自己退休、补充养老。

有人可能会问：这次升级主要调了哪里？

说人话就是：这次上调仅对终期红利进行上调，保证收益方面没有太大变化。

终期红利是非保证部分，但保诚的历史分红表现一直很稳（后面会详细讲）。

对于追求资金快速积累的投资者而言，这次升级的吸引力相当大。

银行存款1年期0.95%，5年期1.30%，而港险储蓄25年能做到6.35%，这差距不是一点半点。

提领测算：早领晚领都能赢

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是"边存边用"。

孩子上学要用钱，自己退休要用钱，甚至中途有突发情况也要用钱。

保诚**「信守明天」**的提领灵活性直接拉满，支持多种提领密码。

我帮你测算两个最热门的场景：

场景一：5/6/7提领（早用钱）

以5年缴每年10万美金为例（总保费50万美金）：

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），直至终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

关键是——钱领走了，保单里剩下的钱还在涨。

每年还能继续提3.5万，一直提领至终身。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比了一下：

保诚**「信守明天」**在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

说人话就是：在关键用钱周期里领得多还剩得多。

场景二：5/11/10提领（晚用钱）

如果你不急着用钱，想让资金多滚几年再开始领：

第11年开始提领，每年提领10%（5万美金）至终身。

100年累计提领450万美金，保单内还能剩余1663万美金给下一代。

这组数据说明什么？

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

很多客户问我：港险储蓄和年金有什么区别？

最大的区别就是灵活性。

年金是保险公司定好每年给你多少，你没得选。

而储蓄险是你自己决定什么时候领、领多少，主动权在你手里。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益能打，**「信守明天」**的功能设计也很有诚意，针对性解决了几个常见痛点。

第一，真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是——转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人忽略了。

市面上其他产品的货币转换，转完之后回报率和条款可能会变，相当于换了一份新保单。

保诚的做法是确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

第二，双重红利结构

**「信守明天」**新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调。

说人话就是：双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

第三，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子大学毕业时给一笔钱，结婚时再给一笔，买房时再给一笔。

而不是一次性全给。

第四，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把储蓄险变成了一个"可编程"的现金流工具，你可以根据不同人生阶段的需求自己设定提取规则。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再高，如果保险公司实力不行，那也是画饼。

保诚的"钞能力"够不够硬？

我帮你拆一下这个数据。

根据保诚最新财报：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

更重要的是历史分红表现。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

这不是吹出来的，是20年真金白银的数据。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**「信守明天」**的收益是画饼。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚**「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变：

• 收益加速：25年6.35%，28年6.5%，行业领先
• 提领自由：早领晚领都能赢，覆盖全生命周期
• 功能王炸：货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，四大首创

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

银行存款利率一降再降，今年已经是第七次了。

把钱放在**0.95%**的定存里，10年后你会后悔。

而现在锁定一份**6.35%**的港险储蓄，10年后你会感谢自己。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。