忠意启航创富（卓越版）：前30年收益跑赢全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，要是放在一年前，我可能都懒得细看。

但现在不一样了，咱们得换个思路来选产品。

今天就来聊聊这款启航创富（卓越版），数据不会骗人，咱们拿产品说话。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

先说个背景。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。

银行理财也好不到哪去，9月份的平均年化收益率才1.68%。

这时候再看港险，视角完全不一样了。

不过港险市场也变了。

收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前7%+收益率的产品选不过来，忠意这种"不起眼"的根本排不上号。

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，顺手对比了2年交热门产品的预期收益，一眼就看到了忠意的启航创富（卓越版）。

这一点要划重点：启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来这款产品看看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期4年回本
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

4年预期回本是什么概念？

在2年交产品里，速度最快。

放到市场上横向对比，分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看数字差距不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

对比一下银行存款：10年期**4.74%的预期IRR，是一年期定存0.95%**的5倍。

这差距，一目了然。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。

以0岁男孩、年交5万美元、5年交共25万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

先别急着下结论。

7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

但看前30年的收益表现，情况又不一样了。

表现比较突出的有三款：宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要等到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是优点，接下来说说这款产品的问题。

这一点要划重点：这款产品没有复归红利。

什么意思呢？

看一下保单价值明细表就清楚了。

保单价值只有两部分：保证金额和终期红利。

提取的话，只能从这两块里面提，会影响到长期的复利增值效果。

这对于有提领需求的朋友来说，是个硬伤。

咱们拿数据验证一下。

255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元，差了176万

数据不会骗人，提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了养老提领、教育金提领，这款产品就不太合适了。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面快速过一下。

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能还是很全的：

• 基础功能：更换受保人、保单分拆都有
• 延伸功能：终期红利锁定、保费假期也都支持

忠意集团：百年老店值得信赖

再聊聊忠意这家公司。

很多人对忠意不太熟悉，但它背后的母公司忠意集团其实来头不小：

• 成立于1831年，将近200年历史
• 是全球最大的保险和资产管理企业之一
• 《财富》世界500强排名第245位

评级方面也很不错：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3

分红表现怎么样？

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后总结一下。

**启航创富（卓越版）**这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但问题也很明显：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 后期收益很普通，不适合长期持有
• 没有复归红利，提领表现很弱

适合的才是最好的。

这款产品适合什么人？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

前30年收益稳居第一梯队，4年预期回本速度最快，对于追求中短期收益的朋友来说，确实有吸引力。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

如果你有提领需求，或者想长期持有几十年传承给下一代，那就要重新考虑了。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很大的信息差。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。

这块内容比较敏感，我放在下面这张图里了，感兴趣的可以扫码加我细聊。