宏利「宏挚家传承」：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被同一个问题刷屏了：

"大贺，去年你推荐我买了宏挚传承，现在宏利出了新款，我是不是买早了？亏了？"

说实话，看到这个问题我挺理解的。

2026年的港险开门红，确实比以往来得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏挚家传承」。

满屏都在喊："27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

这数字确实诱人。

但我得先给你泼盆冷水：

它不再是以前那个"短跑冠军"了。

今天这篇文章，我就把新老两款产品扒个底朝天，告诉你到底该怎么选。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看最稳的部分——保证收益。

测试条件：45岁，每年存6万美金，存5年。

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早了整整两年。

这意味着什么？

意味着你存进去的30万美金，新款能在第16年100%回本。

而老款要等到第18年。

再看保证复利收益率（IRR），新款整体略高，峰值能达到0.64%。

但说实话，这个差距并不大。

保证收益本来就不是港险储蓄险的核心卖点。

咱们买港险图的是那个"预期收益"的复利滚存。

所以，保证收益这块，新老产品打个平手，不是决策的关键因素。

真正拉开差距的，在下面。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

这部分数据，可能会让一些刚买了老款的朋友松口气。

同样的测试条件，我们来看预期总收益：

第10年：

• 老款「宏挚传承」IRR能冲到4.29%
• 新款「宏挚家传承」只有3.6%

第20年：

• 老款有6%
• 新款在5.81%

没看错。

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

这意味着什么？

意味着如果你是打算存个10年、15年就把钱取出来——给孩子买婚房、自己55岁退休用、或者做生意周转。

那别买宏挚家传承，它不够快。

老款在这个时间段内，是妥妥的"短跑冠军"。

这是新款的缺点，咱不藏着掖着。

那你可能会问：既然前期收益降了，宏利为什么还敢推这款产品？

因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了哪里？

加到了后期的爆发力上。

虽然前20年慢了点。

但在第27年，新款的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。

而老款呢？

要等到第47年才能达到同样的水平。

整整差了20年。

对于我们这些信奉"穿越牛熊才是真本事"的配置型选手来说，这20年的差距，意味着完全不同的财富终局。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

说完收益，再来看提领。

什么是提领？

就是你从保单里取钱出来用。

我们用一个常见的提领场景来测试——566提领：

5年交，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年取18000美金），一直取到终身。

先说结论：

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

强势提领产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

所以，如果你肯定要提领，还是在这几款强势产品中选。

老款「宏挚传承」在这个维度上，依然是当之无愧的"短跑冠军"。

这也是为什么我说，买了老款的朋友不用后悔。

你买的是一张"随时能取钱的钱包"。

而新款是另一个物种。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

接下来，我们把视野拉长，看看新款在市场中的位置。

我把同样定位（长期持有、财富传承）的大保司产品拉出来对比了一下：

达到6.5%复利封顶的时间：

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益表现：

在长期持有、用作传承定位的产品中，宏挚家传承的综合收益表现更佳。

多数时间点上，它的收益都要更高。

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

说到这里，不得不提一个大背景。

2025年，中小银行存款利率"超车式降息"。

有的银行一年降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

国有大行五年期定存利率更是跌到了1.55%。

但与此同时，居民储蓄规模却逆势突破145万亿元。

这说明什么？

大量资金在银行"躺平"，急需找到兼顾安全与收益的出路。

鸡蛋不能放一个篮子里。

港险作为美元资产+长期复利产品，在资产配置多元化的大趋势下，是配置组合中的稳健底仓。

而宏挚家传承27年达到6.5%复利的确定性，在低利率时代显得尤为珍贵。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

收益聊完了，接下来聊功能。

这才是新款真正拉开差距的地方。

到了我们这个岁数，最怕什么？

不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

宏利这次搞了三个市场首创功能，专治各种"疑难杂症"。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账。

还得受每年5万美金的额度限制。

累不累？

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户。

甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿尔茨海默了。

账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

急死人。

而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？

保险公司帮你执行。

这就是一个低配版的家族信托。

不用花几百万设立信托，用一张保单就能实现基本的传承规划。

其他功能基本上是从老款复制下来的：

• 无忧选
• 终期红利锁定
• 身心守护预支保障
• 多元货币转换（7种）
• 安枕无忧服务

一应俱全。

但这三个首创功能，是老款没有的。

如果你有留学生打款需求，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病——

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个功能，它就是目前市面上的唯一解。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，最后回答开头那个问题：

买了老款「宏挚传承」的人，到底亏不亏？

答案是：不亏。

因为这两款产品，压根就不是同一个物种。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

如果你是"急性子"：

想要在10-15年内就把钱取出来用，千万别买新款！

它的提领功能在同级产品里属于垫底水平，且前期收益不如老款。

老款「宏挚传承」或者「盛利2」「星河尊享2」更适合你。

如果你是"长期主义者"：

这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓。

那么新款在**27年触达6.5%**的速度，真香。

配置比选品更重要。

在资产配置的框架里，老款是"灵活钱包"，新款是"传家底仓"。

它们不是替代关系，而是互补关系。

一句话总结：

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

稳稳当当，才能走得远。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一张保单，有人多花10万，有人少花10万——这就是信息差。