港险高保底产品真相：保证收益比内地还高，但99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章，是我作为一个买了3年港险的真实用户，想跟你掏心窝子聊聊高保底产品这件事。

买之前我也担心过：港险不是保底很低吗？

万一分红拿不到怎么办？

汇率波动亏了怎么办？

但当我真正研究透了之后发现，港险里有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这跟99%的人对港险的认知完全不一样。

所以今天我想问你一个问题：你的钱想放多久？

这个问题的答案，决定了你该买哪款。

场景一：5年短期闲钱

如果你手上有一笔钱，5年内可能要用，又想比银行存款收益高一些。

那我推荐你看看立桥智选储蓄保。

我当时也纠结过这类产品，后来算了一笔账才下定决心。

以40岁女性为例，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但给后来人提个醒，这个产品有两个小问题：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

由于是5年内的短期储蓄，假如现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6。

那实际收益算下来单利也就1.4%左右，跟你在内地存银行没区别。

2025年人民币汇率波动确实不小，年内升值超3%，12月在岸人民币还升破了7.05关口。

所以如果你特别担心汇率，短期产品要谨慎。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱10年、20年都不急着用，就是想稳稳增值。

那太平洋人寿的世代鑫享更适合你。

这是一款分红型增额寿。

还是以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这是我的真实感受：长期持有的话，汇率波动的影响其实会被收益覆盖掉。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地不是也有分红型增额寿吗？

我当时也纠结过这个问题，后来一对比就明白了。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你买保险的目的是养老，希望每年能领一笔钱花。

那太平洋人寿的鑫相伴更对口。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

早知道就早点买了——这是很多买了快返年金的客户跟我说的原话。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

这个场景，是我被问得最多的。

2025年人民币汇率先弱后强，年内累计升值超3%。

专家预测2026年汇率有望在6.7-7.1区间波动。

很多人想买港险，又怕汇率亏。

买之前我也担心过这个问题。

后来我发现，太平洋人寿的世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上就是3款香港市场最好的高保底产品，对应4种不同的资金使用场景。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。