万通富饶万家：5年前买过富饶千秋的老客户，这次升级让我动了加保的念头

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

作为老客户，我有资格说两句。

5年前我买了万通的富饶千秋，当时主要看中它的369提领模式——全市场独家，特别适合我这种现金流需求会逐年增加的人。

最近听说升级成富饶万家了，我专门研究了一下——不看不知道，一看还真有点心动。

这次富饶万家在收益上做了一个比较大的上调。

不是换个名字、改个包装那种"升级"，而是实打实地把复归红利和终期红利都往上提了。

保证收益没变，非保证部分加码——这才是真正的诚意。

今天这篇测评，我就从一个老客户的视角，把富饶万家和市面上的主流产品做个全面对比。

收益、功能、公司背景，一个个拆给你看。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说结论：富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

具体看数据。

前20年：富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。

这个成绩什么概念？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

当年我买富饶千秋的时候，20年复利也是6%，这点没变。

但问题是，很多竞品这几年也在升级，市场竞争越来越激烈。

富饶万家能守住这个位置，本身就说明万通没有躺平。

第30年：富饶万家复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里要多说一句。

我在富饶万家的资料里发现一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右。

不过被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

换句话说，你看到的6.5%是"被压住"的数字，实际潜力更高。

上面这张图是我整理的静态收益对比表。

你可以清楚看到，富饶万家在20年、30年、40年这几个关键节点上，都处于第一梯队。

顺便提一句，最近看到一个数据挺有意思：2%利率的定期存款或大额存单，已经成为很多银行的稀缺品了。

某股份制银行3年期存款利率从2.05%降到了1.65%。

对比富饶万家升级后的收益——20年6%、30年6.5%——这个差距，时间越长越明显。

买保险这事，时间会给你答案。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益看的是"放着不动能涨多少"，但大多数人买储蓄险，是要用钱的。

所以动态收益——也就是边提领边增值的能力——更重要。

先看566提领模式。

所谓566，就是5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩怎么样？

说实话，跟安盛盛利2、周大福星河尊享这些"提领王者"相比，还是稍低一点。

但比起富饶千秋表现更好，也是目前市场一流水平。

但重点来了。

富饶万家依然保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

当年我买富饶千秋就是冲着这个来的。

为什么？

因为它特别符合真实的人生现金流需求——年轻时用钱少，中年时用钱多，退休后用钱更多。

这种"阶梯式"提领，比固定比例提领更贴合实际。

说实话，我都想加保了。

当年买的时候就觉得不错，没想到升级后更香了。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益只是一方面。

储蓄险买的是长期，功能设计决定了你未来几十年能怎么用这笔钱。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后的富饶万家，年金会领得更多。

我举个例子：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个收益，是普通养老年金的3倍。

而且万通的年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种年金领取方式都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

除了年金转换，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单里提取并指定收款人。

这个功能的妙处在于：弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

钱不经过你的账户,查不到流水。

可以设定每月1号给某账户打5000美元，也可以触发式给付——比如女儿结婚当天一次性支付10万美元。

随时可以改收款人、改金额、改时间。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性全给，也可以按月给付，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

收益再高、功能再好，最终还是要看公司能不能兑现。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%，非常稳。

作为老客户，最关心的就是分红能不能兑现。

万通的实现率数据给了我信心。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

最近胡润研究院和万通保险联合发布了一份白皮书，数据挺有意思：

未来一年高净值人群计划增配的前三类资产，保险**47%排第一，黄金42%第二，股票34%**第三。

同时**25%**计划减持银行储蓄等低收益资产。

保险成为高净值人群首选增配资产，说明市场对储蓄型保险的认可度在提升。

不是托，是真用过。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

20年复利6%跑赢主流竞品，30年6.5%进入第一梯队；369提领全市场独家，年金转换全市场独家，传承功能达到类信托级别；背后还有霸菱这样的顶级资管团队，分红实现率97%。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

当年买的时候就觉得不错，没想到升级后更香了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样的富饶万家，不同渠道的成本差距，可能省下一辆车的钱。