安盛盛利2：被吹成"提领之王"的港险，我研究了50款后发现3个真相

你好，我是大贺。

最近咨询教育金的家长越来越多，问得最多的一个问题是：孩子留学到底要准备多少钱？

说实话，这个数字每年都在刷新我的认知。

斯坦福2024-25学年总费用已经飙到8.7万美元，耶鲁更是首次突破9万美元/年。

四年本科下来，200多万人民币打底，加上硕士可能要300-500万。

留学费用年年涨，早规划早省心——这话我说了无数遍。

但是规划工具选错了，可能比不规划还糟糕。

最近港险圈都在吹安盛盛利2是"提领之王"，说它让之前的市场王者永明万年青都得让位。

真有这么神？

我花了两周时间，把市面上主流的储蓄险都拉出来对比了一遍，今天把真相告诉你。

储蓄险市场的王座之争

港险储蓄市场从来不缺"王者"。

前几年是友邦的充裕未来，后来永明万年青凭借灵活的提领规则异军突起，成了现金流规划的标杆。

现在安盛盛利2横空出世，号称要重新定义"天花板"。

作为一个帮无数家长规划过教育金的人，我对这种"封王"的说法一向保持警惕。

毕竟，教育金要趁孩子小的时候准备，选错产品的代价太大了。

所以今天，我就用最直观的对比方式，把盛利2和市场主流产品放在一起PK，让数据说话。

收益对比：谁是长跑冠军？

先看最基础的——不提取情况下的收益表现。

以5年缴费为例，盛利2的预期IRR在第10年约3.52%，第20年约5.82%，第30年约6.50%。

保单在第30年达到**6.5%**的IRR，是市场第一梯队。

总回本期为7年。

从表格可以看出，盛利2在每个阶段或许不是"冲刺最快"的那一个——比如宏利在第10年的**4.29%**确实更高。

但是它却是综合表现最均衡的。

用时间换空间，复利的力量在这里体现得淋漓尽致。

对于教育金规划来说，我们要的不是短期爆发，而是长期稳健。

这种"长跑健将"的特质，恰恰是教育金最需要的。

提领对比：557 vs 566

这才是盛利2真正的杀手锏，也是我认为它能"封王"的核心原因。

传统港险储蓄险的提领规则大多是"566"——第6年起，每年提取**6%**的总保费。

而盛利2打破常规，推出了市场独一无二的"557"规则：

5年缴费，从第5个保单年度开始，每年可提取7%的本金（总保费）

别小看这个差异。

早一年开始提取，比例还高了1%，长期累积下来差距巨大。

我给家长们算过一笔账：假设一位35岁的妈妈，年交5万美元，5年缴清（总保费25万美元）。

从40岁开始，她每年可以提取1.75万美元，折合人民币约12万。

如果孩子现在5岁，妈妈35岁开始投保，孩子18岁上大学时，妈妈正好48岁，保单已经稳定运行13年。

每年12万人民币的教育金，刚好可以覆盖一部分留学费用。

更关键的是，盛利2的"557"方案不仅提取时间更早、比例更高，而且在持续提取下的收益表现依然领先。

市场上其他产品大多仅支持"566"或更保守的方案，盛利2在这一点上确实做到了差异化突破。

红利结构对比：为何能越提越多

很多家长问我：提取这么多，保单不会被掏空吗？

这就要说到盛利2的红利结构设计了。

持续提取下，保单的预期IRR在提取后第23年能达到**6.5%**的顶峰。

换句话说，它做到了"越提领，收益越高"，彻底解决了"想要高现金流又怕保单价值枯竭"的痛点。

秘密在于它的保额增值红利占比。

看数据：保单第10年，保额增值红利占所有红利的比值是23.7%；保单第20年占比19.5%。

保额增值红利有个特点：每年派发后就落袋为安，可以随时提取而不影响保单后续增值。

这部分红利占比越高，产品的保证成分越高，表现越稳健，同时能更好地支持现金流提取。

保额增值红利占比这么高，在市场上都是很难得的。

这也解释了为什么盛利2能支撑起"557"这么激进的提领规则。

分红实现率对比：谁更靠谱？

收益预期再美好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

我整理了香港主流保险公司的分红实现率数据。

安盛的表现非常稳健：超过**90%的数据实现率在90%**以上，**80%**及以上实现率的数据占比高达九成。

具体来看，安盛保险整体分红实现率平均数为95.30%，8年以上保单分红实现率为88.12%。

分红达标率非常高，波动相对较小。

对于教育金这种需要长期持有的规划，公司的兑现能力比短期收益更重要。

给孩子最好的礼物是教育，但前提是这份礼物要能真正兑现。

功能对比：创新设计加分项

除了核心的收益和提领，盛利2还有两个创新功能值得一提。

双重货币户口，这是安盛独有的市场创新。

可以在主货币户口外再开设"环球货币户口"，支持人民币、港元、澳元、英镑等9种货币。

两个户口间的资金可以零手续费自由转换。

对于留学家庭来说，这个功能太实用了。

孩子去美国留学用美元，去英国用英镑，去澳洲用澳元，一份保单就能灵活应对。

财富管家服务，可以预设最多3位收款人，独立设定每个人的开始提取年份、金额、周期和支付次序。

另外，选择"特级身故保险赔偿"选项，最低身故赔偿可达总保费的130%，而市场普遍水平只有101%-105%。

提供了远超市场普遍水平的保障杠杆，给予家人更多关怀。

劣势对比：客观看待不足

说完优点，也要说说缺点。

保证回本较慢。

5年缴费下，保证现金价值回本需要约25年，长期保证收益约0.23%。

这是其将更多保证收益空间让渡给分红部分的结果。

想要高提领能力，就要在保证部分做出让步，这是产品设计的取舍。

红利锁定不可逆。

只支持红利锁定，不支持解锁。

一旦锁定便无法重新投入，减少了操作灵活性。

不过对于大多数不擅长市场判断的家长来说，影响不大。

对比结论：综合实力封王

拉通对比下来，安盛盛利2确实有"封王"的实力。

它以颠覆性的"557"提领能力、均衡优异的长期收益、稳健的分红历史以及人性化的创新功能，重新定义了香港储蓄险的"天花板"。

别让学费成为孩子的天花板。

如果你正在为孩子规划教育金，盛利2的"557"规则确实提供了一个很有竞争力的选择。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。