万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：买过旧款的我，要不要再来一单？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，这篇文章我犹豫了很久要不要写——因为我2023年就买了万通「富饶千秋」，现在新款「富饶万家」出来了，我自己也在纠结：要不要加仓？

站在买过的人角度，我太理解那种"新款出来，老款是不是亏了"的焦虑了。

所以今天不讲虚的，我把新旧两款产品拆开来对比，说说我的真实想法，给还在犹豫的朋友一些参考。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

这不是和稀泥。

我当时也纠结过——「富饶千秋」2026年1月1日就停售了，是不是意味着它要被淘汰？

新款「富饶万家」是不是全面碾压旧款？

研究完之后我发现，事情没那么简单。

「富饶千秋」的停售，不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

为什么这么说？

往下看你就明白了。

新款「富饶万家」也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

两款产品各有各的适配人群，选对了都是好产品，选错了才叫踩坑。

接下来我从四个维度拆解对比：美元收益、人民币收益、功能升级、核心功能保留。

看完你自然知道该选哪个。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你和我一样，买的是美元保单，那新款「富饶万家」的升级力度，说实话让我有点心动。

先看核心数据：

• 预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR
• 比旧款提前11年登顶6.5% IRR
• 第30年预期总现金价值超过640%已缴保费

什么概念？

30年翻6.4倍。

我当时买「富饶千秋」的时候，30年IRR大概在**6.3%**左右，要到50年才能登顶6.5%。

现在新款直接把这个时间压缩到30年，相当于30年多赚40%。

这个收益水平，直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

万通这次是真的拼了。

从上面这张演示表可以看到，5年缴的情况下，现金价值随着保单年度持续增长，复归红利和终期红利的累积效果非常明显。

再看新旧产品的预期回报对比：

左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单的对比一目了然——30年后新款的优势开始拉开，40年、50年差距持续扩大。

这次升级我怎么看？

如果你的持有周期超过20年，选美元保单，新款「富饶万家」确实是更优选择。

我自己也在认真考虑加仓一单。

对比二：人民币收益，旧款更优

但是，如果你想买的是人民币保单，情况就完全反过来了。

新款「富饶万家」在人民币保单上，保证与预期利益双降：

• 第10年预期收益：从3.05%降低至2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降低至5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降低至6.01%
• IRR登顶6.5%所用时间：从42年提升至94年

94年才能登顶6.5%？

这基本等于说人民币保单放弃了冲击6.5%的目标。

而旧款「富饶千秋」的人民币保单，收益水平和美元保单极为接近，部分年份甚至人民币收益更高。

这在港险市场是非常罕见的——大多数产品的人民币保单收益都会比美元低一截。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

1月1日停售后，你再想找同收益级别的人民币保单产品，难上加难。

这不是制造焦虑，是实话。

我当时买的是美元保单，现在有点后悔没顺手配一单人民币的。

如果你有人民币配置需求，这次末班车真的要抓住。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能层面新款「富饶万家」也做了不少升级。

这部分我仔细研究了一下，确实有几个点挺实用的。

1、新增「弹性提取」权益

旧款「富饶千秋」如果想定期提取，每次都要单独申请。

新款「富饶万家」从第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设定，后续自动执行。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个功能对需要稳定现金流的家庭来说很实用，比如给孩子每年的留学费用、给父母每月的养老金，设定好之后就不用操心了。

2、第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款只能预设1个后备人选，万一这个人出了意外，预备就失效了。

新款可以设3个，有备无患。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对多子女家庭、家族资产传承来说，灵活性和定制化能力强太多了。

这张对比表把新旧产品的功能差异列得很清楚。

弹性提取、第二受保人提名、精神上无行为能力预设指示权益——新款在传承功能上的升级是全方位的。

弹性提取的操作流程也很清晰：从第一个保单年度起，保单持有人可以申请定期提款，指定收取款项对象，随时可以修改指示。

继承顺序的设计也很人性化，第一顺位、第二顺位、第三顺位依次继承，避免出现"后备人选全部失效"的极端情况。

保单分拆时也可以提名最多3名指定人士，这个功能对家族资产传承规划来说非常关键。

站在买过的人角度，我当时选「富饶千秋」的时候，功能已经算很全面了。

但新款这些升级，确实解决了一些实际痛点——尤其是弹性提取和多人继承，对长期持有的客户来说价值很大。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：新款升级了这么多，会不会砍掉一些旧款的核心功能？

我仔细查了一下，答案是：没有砍，全部保留。

1、10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

这个功能我当时买的时候就很看重。

做跨境资产配置的家庭，汇率风险是绑定的。

有了货币转换功能，可以根据汇率走势灵活调整，不用被单一货币锁死。

2、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这个功能是万通的独家王牌——市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

对有养老规划需求的客户来说，确定性支付匹配刚性养老需求，非常实用。

12款年金方案，定额、递增、配偶共享、健康守护……总有一款适合你的养老需求。

3、其他核心功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留，一个没砍。

说实话，这次升级万通很厚道。

没有玩"加功能砍收益"或者"加收益砍功能"的套路，而是在保留核心功能的基础上，收益和功能双升级。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再说说优惠。

现在新旧两款产品都有推广优惠，力度都不小。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费

73%首年保费减免，什么概念？

相当于第一年几乎白送。

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

这个是我最心动的部分。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%的保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

2025年9月美联储降息25基点至4.00%-4.25%，点阵图显示年内还将再降息两次共50基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

我2023年买的时候，预缴利率没这么高。

现在这个窗口期，老客户加仓正当时。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

最后给还在犹豫的朋友一些参考，直接对号入座：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益仍占优，1月1日后停售就没了。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

说说我的真实想法：两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

我自己大概率会加仓一单美元的「富饶万家」，锁定当前的高预缴利率。

如果你还在犹豫，希望这篇文章能给你一些参考。

大贺说点心里话

研究完新旧产品对比，你可能已经知道该选哪个了。

但怎么买、找谁买、能省多少钱——这里面的门道，可能比产品本身更重要。