忠意启航创富：3年回本、25年收益第一，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

3年前我买了第一份港险，当时也纠结过很久。

现在孩子大了，我想给他再配一份，这次研究了大半年，最后选了忠意「启航创富（卓越版）」。

为什么？

因为我的需求很明确：10-20年投资周期，风险偏好稳健，看重资金安全和中期收益。

用我的经验帮你少走弯路——这款产品在我的需求范围内，几乎是最优解。

但我也要提前说清楚：它不是完美的，30年后的长期收益会掉队。

如果你的投资周期超过25年，这篇文章看完你可能会改变想法。

今天这篇横评，我会把市面上主流储蓄险拉出来逐项对比，用数据说话。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

我当时也纠结过——市面上储蓄险那么多，友邦、保诚、宏利、安盛、万通，每家都说自己收益高，到底谁在吹牛？

后来我把各家产品的收益数据拉了个表格，一对比就清楚了。

2年缴费的情况下：

忠意启航创富（卓越版）叠加首年4%保费回赠后，第5年预期IRR 1.82%，第10年预期IRR 5.03%，第20年预期IRR 6.24%，第25年预期IRR 6.27%。

这是什么概念？

保单前25年预期收益市场第一。

5年缴费的情况下：

第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年预期收益也能保持在前三名。

说实话，我研究港险这么多年，很少见到一款产品能在短中期收益上这么强势。

2024年前三季度，内地访客赴港投保达466亿港元，占个人业务总新造保单保费的27.5%。

越来越多人选择港险，说明市场认可度在持续提升。

但问题是，大多数人只看收益数字，不看收益是在哪个时间段实现的。

如果你的投资周期是10-20年，忠意这款产品的收益优势是碾压级的。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买完才发现这个很重要——回本速度直接决定你的资金灵活性。

我当时买第一份港险的时候，没太在意回本期，觉得反正是长期投资。

结果第三年家里有点事需要用钱，一看保单还没回本，取出来就亏了。

那种感觉，真的很难受。

所以这次给孩子选产品，我第一个看的就是回本期。

忠意启航创富（卓越版）的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市面上其他产品：大多数需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

用我的经验帮你少走弯路：如果你不确定未来5年内会不会有大额支出，选一款回本快的产品，能让你睡得更踏实。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，这也是我选它的重要原因之一。

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体来看：

2年缴费也有优惠，只是幅度小一些：20万美元以下2%，20万-50万3%，50万-100万4%，100万以上5%。

早知道就多研究一下各家的优惠政策了。

我当时买第一份港险的时候，完全不知道还有这种保费回赠，白白少拿了好几个点。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，必须说缺点。

这款产品我自己也在看，但我不会无脑推荐。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为它的结构只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

不适合做提领。

如果你的规划是买一份保单，然后从第15年开始每年提取一笔钱当养老金或者孩子教育金，那这款产品不是最优选择。

因为没有复归红利账户，提领会直接影响终期红利的增长。

但如果你的规划是：存20年左右，然后一次性取出或者传承给下一代，那它的收益优势是实打实的。

我给孩子买这份，就是打算存到他25岁左右，作为他的创业启动资金或者首付。

这个周期刚好落在产品的收益甜蜜区。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人只看收益数字，不看收益是怎么来的。

这款产品我自己也在看，所以我特意研究了它的投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这种"前期稳、后期进"的策略，逻辑很清晰：

• 前期保单价值低，用固收类资产兜底，保证回本速度
• 后期保单价值高了，增加权益类资产比例，博取更高收益

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

2025年一季度，商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

银行盈利空间收窄，存款利率下行趋势不可逆。

这种环境下，能锁定一个6%左右的长期收益，还是挺香的。

传承功能对比：三大创新升级

买完才发现这个很重要——传承功能。

我第一份港险买的时候，完全没考虑过这个问题。

现在孩子大了，我开始想：万一我出了什么意外，这份保单怎么办？

孩子还小，他能管好这笔钱吗？

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

比如：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

用我的经验帮你少走弯路：买储蓄险不只是买收益，更是买一个财富传承的工具。

这些功能看起来用不上，但真到用的时候，能省很多麻烦。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司。

很多人选港险只看产品，不看公司。

我当时也纠结过——忠意在内地知名度不高，靠谱吗？

研究完它的财报，我放心了。

忠意集团2025上半年财务业绩报告显示：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）

212%的偿付能力比率是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，忠意远超监管红线。

香港忠意保险还获得了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖等多项荣誉。

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

公司实力是产品兑付的底气。

买保险，尤其是20年以上的长期保险，公司的稳定性比什么都重要。

大贺说点心里话

这款产品适合谁？

适合像我一样的稳健派：投资周期10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全和中期收益。

如果你还在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能对你有帮助。