富卫盈聚天下II：25年IRR冲到6.5%，但有个隐藏代价99%的人没算清楚

你好，我是大贺。

姐妹我跟你说实话，最近后台私信问得最多的，不是"哪款产品收益高"，而是——

"大贺，我刚结婚/准备要娃，想给孩子存笔钱，港险到底怎么选？"

这个问题，当时我也纠结过。

三年前我买港险的时候，大宝刚满一岁，二宝还在肚子里。

那会儿算了一笔账：养一个娃到18岁，保守估计五六十万；两个娃，直接翻倍。

当时就一个念头：得趁现在有收入，赶紧存一笔"专款专用"的钱，不然以后根本存不下来。

为什么跟你们聊这个？

因为最近富卫刚升级了一款产品——富卫盈聚天下II。

号称"25年IRR达到6.5%，全港最快"。

更关键的是，它有个初生婴儿奖赏：生孩子就给2万港币，一胎二胎都能领。

这个福利很多人不知道。

但对新婚夫妻、准父母来说，简直是量身定做。

不过，收益拉这么高，有没有坑？

适不适合你？

今天我就从真实使用场景出发，帮你拆清楚。

你买港险，是为了什么？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你买港险，到底是为了什么？

这个问题看起来简单。

但很多人其实没想清楚。

有人说，看中的是美元资产配置。

有人说，想要长期稳定增值。

还有人说，就是听朋友推荐，觉得收益比内地高……

这些理由都没错。

但如果只是冲着"收益高"去买，往往会踩坑。

为什么？

因为港险是个长期持有的资产，动辄二三十年起步。

你今天觉得收益高。

但十年后家庭情况变了、用钱需求变了，这份保单还能不能匹配你的需求？

所以我一直跟姐妹们说：买港险，先想清楚"用来干嘛"，再去挑产品。

最常见的几个场景：

• 给孩子存教育金——要求回本快，中期收益好，孩子上大学时能用
• 给自己存养老金——要求提领灵活，现金流稳定，退休后按月领钱
• 财富传承给下一代——要求功能齐全，能分拆、能指定继承人
• 新婚/准父母储备育儿金——要求门槛不高，最好有额外福利

富卫盈聚天下II这款产品，刚好覆盖了这几个场景。

而且它只支持2年交和5年交。

缴费期短，适合手头有一笔闲钱、想快速锁定的人。

接下来，我就按场景一个个拆给你看。

场景一：给孩子存教育金，要快回本

生了娃才知道钱有多重要。

前几天刷到一个数据，说2025年中国新生儿可能跌破900万。

为什么年轻人不愿意生？

说白了就是养不起。

育娲人口研究智库的报告写得很清楚：养一个孩子到18岁，平均成本53.8万元；一线城市超88.5万元。

这还只是养到18岁。

不算大学四年、不算留学、不算买房首付……

所以很多姐妹问我：有没有一种方式，能在孩子小的时候存一笔钱，等他上大学刚好能用？

有。

港险里的储蓄险，就是干这个的。

但问题来了：市面上产品那么多，怎么选？

我的答案是：看两个指标——回本速度和中期收益。

为什么？

因为教育金不是养老金，不需要等到60岁才用。

孩子0岁投保，18岁上大学，中间就15-18年。

你选个30年才回本的产品，孩子都毕业了还没回本，有什么意义？

富卫盈聚天下II在这方面，确实做得不错：

• 5年交：预期6年回本（原来要7年），追平宏挚传承，是市场最快水平
• 2年交：预期5年回本

姐妹你品品。

5年交完保费，第6年账户价值就超过本金了。

这意味着什么？

意味着从第6年开始，你的钱就是"净赚"的状态。

孩子6岁上小学、12岁上初中、18岁上大学，每个节点你都可以灵活提取。

不用担心"取出来亏本"。

再看中期收益：

• 5年交：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%
• 2年交：18年IRR突破6%，28年达到6.5%

这个数据什么概念？

我拿它和香港老五家（友邦、保诚、宏利、安盛、永明）的旗舰产品对比过：

前20年，宏挚传承收益最高，盈聚天下II排第二。

港险更新迭代到今天，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

但富卫盈聚天下II能排到第二，已经很能打了。

你可能会问：宏挚传承更好，为什么不直接买它？

这就涉及到另一个问题了：你信不信这家公司？

宏挚传承是宏利的产品，百年老店，品牌没问题。

但富卫盈聚天下II是富卫的产品。

富卫成立才十来年，很多人觉得"不够老"。

这个问题我后面会专门讲。

先记住结论：如果你看重前20年收益，盈聚天下II是第一梯队的选择。

场景二：养老提领，要稳定现金流

第二个常见场景：给自己存养老金。

很多姐妹30多岁，上有老下有小，根本没空想养老的事。

但我跟你说，养老这件事，越早规划越轻松。

为什么？

因为复利需要时间。

同样存100万，30岁开始存和40岁开始存，退休时的账户价值可能差一倍。

养老金和教育金最大的区别是：教育金是"一次性取出"，养老金是"按年/按月提取"。

所以选养老产品，不能只看总收益。

还要看提领能力——也就是"每年能取多少钱、取完账户还剩多少"。

富卫盈聚天下II在提领方面，做了一个很重要的升级：归原红利占比提高，而且提早一年释放。

这意味着什么？

意味着你在提领的时候，账户里的"可取金额"更多了。

我测算了两种常见的提领方式：

第一种：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%，一直领到终身）

这是一种"激进型"提领。

适合希望尽早开始领钱的人。

对比提取后的账户价值：

• 6~14年，宏挚传承最优，其次是盛利II
• 15~25年，盛利II最优，其次是盈聚天下II
• 25年之后，盈聚天下II和盛利II并驾齐驱

第二种：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）

这是一种"稳健型"提领。

适合不急着用钱、想多攒几年的人。

对比提取后的账户价值：

• 10~17年，宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年，盈聚天下II反超，账户价值最高
• 30年之后，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款并列第一

再看2年交的提领：

我测算了255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）。

富卫盈聚天下II的表现更惊艳：

提取后剩余账户价值，几乎从头领先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。

所以结论是什么？

盈聚天下II、盛利II、星河尊享II，是目前长期提领的三大最优解。

怎么选？

我给你一个简单的逻辑：

• 看重保险公司品牌→ 选盛利II（安盛的产品）
• 看重提领的确定性和稳定性→ 选星河尊享II（永明的产品，保证收益更高）
• 看重综合提领收益→ 选盈聚天下II

不过姐妹我跟你说实话。

星河尊享II在提领稳定性上，确实远远强过盛利II和富卫盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。

如果你是那种"一点波动都受不了"的性格。

可能星河尊享II更适合你。

场景三：财富传承，要灵活可控

第三个场景：财富传承。

这个场景可能对刚结婚的姐妹来说有点远。

但我还是想讲一讲。

因为很多人买港险的时候没想过这个问题。

等到孩子长大了、自己老了，才发现：这份保单怎么传给下一代？

传统的做法是：投保人去世后，保单赔一笔钱给受益人，结束。

但问题是：如果你不想一次性给，而是想分批给呢？

如果你想指定"先给大儿子，大儿子不在了再给孙子"呢？

这就需要保单具备传承功能。

富卫盈聚天下II在这方面，有一个很强的设计：富传家选项。

这个功能可以做到：

• 指定继承顺位：比如第一顺位是配偶，第二顺位是子女，第三顺位是孙辈
• 提前指定被保人去世时拆分保单：比如被保人去世后，自动拆成3份，分别给3个孩子
• 每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人：也就是说，拆分后的每份保单，还能继续传下去

说白了。

富传家选项把富卫盈聚天下II升级成了一个可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

除了富传家选项，富卫盈聚天下II还具备这些基础功能：

• 保单暂托人：万一投保人失去行为能力，暂托人可以代为管理保单
• 指定后续保单权益人：投保人去世后，保单权益自动转移给指定的人
• 小信托：可以设定赔付条件，比如"孩子满25岁才能领取"
• 无限变更被保险人（第1年起）：被保人可以换，保单可以一代传一代
• 红利锁定（第9年起，10%~70%）：把浮动收益锁定成保证收益
• 保费假期：交不起保费时可以暂停，不影响保单效力
• 保单分拆：一份保单拆成多份，分别给不同的人

再说一个数据：

30年以上长期持有，盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱。

这意味着。

如果你的目标是"存一笔钱，几十年后传给孩子"。

富卫盈聚天下II的收益不会比大保司的旗舰产品差。

场景四：新婚夫妻/准父母，有惊喜福利

好了，终于讲到我最想讲的部分了。

姐妹我跟你说实话。

当初我选港险的时候，最打动我的不是收益有多高。

而是有没有"额外福利"。

毕竟收益这东西，各家产品差距没那么大。

但如果有个产品能给我"意外惊喜"，那好感度直接拉满。

富卫盈聚天下II就有这么一个惊喜：初生婴儿奖赏。

具体规则是：

• 受保人的亲生孩子出生
• 且保单生效超过10个月
• 富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励
• 一胎二胎都能领
• 每个受保人最多奖励一次

这个福利，特别适合新婚夫妻或准父母。

你想啊，刚生完孩子那会儿。

奶粉钱、尿布钱、月嫂钱……哪样不要钱？

这时候保险公司突然打2万港币到你账上。

虽然不多，但心理上的安慰感是实打实的。

而且你算算：如果你买的是2年交，每年交15万美元，总保费30万美元。

2万港币相当于总保费的0.08%左右——等于白送的。

再结合前面提到的热点数据：

• 养一个孩子到18岁平均成本53.8万元
• 2025年7月国家开始发育儿补贴，每孩每年3600元

国家补贴每年3600，听起来挺好。

但相比养娃成本简直杯水车薪。

所以我一直说：靠国家不如靠自己，提前储备才是正道。

富卫盈聚天下II的初生婴儿奖赏，就是额外的惊喜。

早买早安心。

但你需要知道的风险

讲了这么多优点，接下来要讲讲风险了。

姐妹我跟你说实话，没有完美的产品。

富卫盈聚天下II收益拉这么高，肯定是有代价的。

代价就是：保证收益降低了。

具体有多低？

• 5年交保证回本时间：从13年延长到17年
• 2年交保证回本时间：从13年延长到16年
• 长线保证回报：仅为0.3%（峰值）

什么意思？

意思是：如果未来分红实现率不及预期，你的实际收益可能只有0.3%。

当然，这是极端情况。

但你要知道这个风险存在。

有人可能会问：0.3%是不是太低了？

确实低。

但有意思的是，即使是这个"相对较低"的保证收益。

富卫盈聚天下II的保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：5年交17年、2年交16年保证回本

所以结论是：

预期收益的显著提升，是牺牲了一些保证收益换来的。

如果你是那种"只看保证收益、不接受任何波动"的人。

富卫盈聚天下II可能不太适合你。

但如果你能接受"预期收益高、保证收益低"的组合。

愿意相信保险公司的投资能力。

那富卫盈聚天下II是个不错的选择。

富卫这家公司，能信吗？

说到"相信保险公司"，很多人就会问：

富卫这家公司，靠谱吗？

这个问题我必须认真回答。

因为港险是长期持有的资产，公司的硬实力比产品收益更重要。

先说背景：

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

你可能对李泽楷不太熟，但他爹你肯定知道。

李嘉诚在香港商界的地位，不用我多说。

除了盈科拓展，富卫还有11家重要股东，个个来头不小：

• 瑞士再保险：全球第二大国际再保险公司
• 新加坡政府投资公司：主权基金
• 阿波罗资管：全球顶级私募
• 加拿大养老基金：管理加拿大养老金
• 华泰证券：国内头部券商

再说地位：

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。

同时，富卫也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

再说财务数据：

• 偿付能力充足率：290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先
• 穆迪评级：A2
• 惠誉评级：A
• 2025年上半年总保费：全港第四

最后说分红实现率：

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司、上百款产品、10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%
• 70%的产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成
• 分红实现率最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

所以结论是：

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

当然，如果你非要和友邦、安盛、宏利这些百年老店比"历史底蕴"。

富卫确实年轻了点（2013年成立）。

但从财务实力、股东背景、分红表现来看。

富卫完全值得信任。

不同场景，不同选择

最后，我来帮你总结一下：盈聚天下II到底适合谁？

场景一：给孩子存教育金

如果你看重回本速度和中期收益。

富卫盈聚天下II是第一梯队的选择。

5年交6年回本、15年IRR 5%、20年IRR 6%、25年IRR 6.5%——这个数据在市场上几乎找不到对手。

场景二：给自己存养老金

如果你看重提领能力。

富卫盈聚天下II和盛利II、星河尊享II是三大最优解。

具体怎么选，看你更看重什么：

• 品牌选盛利II
• 稳定性选星河尊享II
• 综合收益选盈聚天下II

场景三：财富传承

如果你看重传承功能。

富卫盈聚天下II的富传家选项非常强大。

支持指定继承顺位、提前拆分保单、预设3位顺位继承人。

场景四：新婚夫妻/准父母

如果你刚结婚或准备要娃。

富卫盈聚天下II的初生婴儿奖赏是实打实的福利。

生孩子就给2万港币，一胎二胎都能领。

和同级别保险公司的产品相比，富卫盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：富饶千秋需要41年、匠心传承2需要42年达到6.5%。

而富卫盈聚天下II仅需28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘。

但如果你求稳妥、喜欢大保司的产品。

友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合你。

毕竟，如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义其实不大。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

这句话，送给所有正在纠结的姐妹。

大贺说点心里话

写到这里，该讲的都讲完了。

但我知道，很多姐妹看完还是会纠结：道理都懂，可真到下单那一刻，还是怕踩坑。

当时我也纠结过。

后来发现，纠结的根本原因不是产品不好。

而是信息差——你不知道哪个渠道买更划算、不知道有没有隐藏福利、不知道怎么避坑。

这些事，我帮你整理好了。