安盛盛利II：买过盛利I的老客户说句实话，这次升级有惊喜也有遗憾

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前，我自己买了安盛盛利I，当时就是冲着它"2年交、极致收益"的名头去的。

说实话，买了之后确实没让我失望——收益表现在市场上几乎是碾压级的存在。

所以当盛利II出来的时候，我第一时间就去研究了。

作为老客户，我最关心的问题很简单：升级了还是变味了？

研究完之后，我的结论是：功能确实多了，但那个"极致收益"的味儿，确实淡了一些。

不过话说回来，盛利II在另一个维度上，给了我一个巨大的惊喜——提领能力，强到离谱。

今天这篇文章，我就从一个老客户的视角，跟你聊聊盛利II到底值不值得买。

5年交产品，能做到557提领的只有它

先说让我最惊艳的地方。

在港险圈子里，有一个"提领密码"的说法。

比如566，就是5年交、第6年开始、每年提取总保费的6%。

这个密码越激进，说明产品的提领能力越强。

我接触港险这么多年，5年交产品里，听过最牛的提领密码是567。

而盛利II这次直接给我整了一个557——5年交，第5年就开始提，每年提总保费的7%，一直到终身不中断。

说实话，我当时也纠结过，这数据是不是吹牛？

于是我自己拉了一遍计划书。

结果还真能做到。

6万美金×5年，总保费30万美金，第5年起每年提21000美元（总保费的7%），账户价值不仅不会归零，反而还能持续增长。

更夸张的是，我又测了1万美金×5年交的小单，居然也能实现557。

这就意味着，哪怕是预算不多的年轻人，也能用这个产品规划一份终身现金流。

据我了解，557提领在市场上应该仅此一款产品能做到。

之前我推荐提领场景，首选一直是永明的星河尊享II，但盛利II这一手，确实把我惊到了。

过来人的经验，听听没坏处：如果你买港险的核心目的是未来要用钱——不管是养老、子女教育还是其他规划——那提领能力绝对是你要重点关注的指标。

而盛利II在这一项上，目前是天花板级别的存在。

566、567、5108：各种提领场景全面领先

557是极致场景，那更常规的提领呢？

我把市面上主流的5年交产品拉出来，做了三组对比：566（常规）、567（激进）、5108（晚提领）。

结果发现，盛利II在几乎所有场景下都能打到前排。

566提领：最常规的场景

566就是5年交、第6年开始、每年提6%，绝大多数产品都能支持。

对比提领后的剩余账户价值：

• 保单前14年：宏利的宏挚传承最优，盛利II紧随其后
• 保单15年开始：盛利II反超，成为第一，星河尊享II第二
• 保单31年：星河尊享II追平盛利II，往后两款数据完全相同

这说明什么？

如果你的提领周期在15-30年之间，盛利II是最优解。

567提领：极致的早提领场景

567就比566更激进一点，每年多提1%。

能支持567的产品本来就不多。

结果更夸张：

• 前14年依然是宏挚传承领先
• 15年开始，盛利II一路领先
• 星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II

75年是什么概念？

如果你30岁买的保单，要到105岁才能追平。

说实话，这个差距已经没有实际意义了。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

5108晚提领：稳健型用户的选择

有些人不着急用钱，想让账户多滚几年再提。

5108就是第10年开始、每年提8%。

这个场景下：

• 前18年优势在宏挚传承，盛利II紧随其后
• 19年开始盛利II领先
• 30年星河尊享II追平

综合来看，万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了。

以前我推荐提领场景，星河尊享II是首选；现在多数提领场景都被盛利II给压制了。

但我也要说句公道话：星河尊享II作为一款适合用作养老现金流的强提领产品，它的优势在于更强的稳定性——保证收益更高，波动更小。

如果你是极度保守型的用户，星河尊享II依然值得考虑。

不提领也能打：静态收益市场前三

说完提领，再看看不提领的情况。

有些朋友买储蓄险就是为了长期持有、传承给下一代，不打算中途取钱。

这种场景下，盛利II表现如何？

先看盛利II的核心数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置呢？

• 保单20年内：宏挚传承 ＞ 盛利II
• 保单20-30年：信守明天（28年达6.5%）＞ 环宇盈活（30年达6.5%）＞ 盛利II（30年达6.5%）

说实话，这点我不太满意。

当年盛利I那种"无可匹敌的统治力"确实消失了。

盛利II的静态收益虽然都能跑到2-3位，但没法做到市场最极致。

不过话说回来，市场前三的水平，放在任何一个投资品类里都算优秀了。

而且盛利II的真正杀手锏在提领，静态收益只是锦上添花。

买了才知道好不好——如果你的核心需求是纯粹的长期持有、追求极致收益，信守明天或者环宇盈活可能更适合你；但如果你未来有提领需求，盛利II的综合表现是最强的。

优惠加持：30年后收益冲到第一

刚才说的都是"裸单"收益，还没算上保费优惠。

盛利II的保费回赠力度其实挺大的：

5年交的回赠比例：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你持有安盛指定的储蓄及投资计划，还能额外获得5%回赠。

另外还有预缴优惠：

首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把这些优惠都算上之后，盛利II的复利IRR变成：

• 10年：3.93%
• 20年：6.01%
• 30年达到峰值：6.62%

更关键的是，30-45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

如果你是打算长期持有30年以上的用户，盛利II的优惠后收益反而是最高的。

财富管家服务：为3位家人定制现金流

除了收益，盛利II在功能上也做了很多升级。

最让我眼前一亮的是"财富管家服务"——这个功能和提领场景高度相关。

简单说，你可以提前为最多3位收款人设定各自的提取计划：开始提取的年份、提取期限、提取金额、支付次序……全都可以预设。

举个例子：

你给自己设定60岁开始每年提10万养老；给孩子设定18岁开始每年提5万读书；给配偶设定你身故后每年提8万生活费。

三个人的现金流需求，一份保单全搞定。

另外还有"双重货币户口"：

在保单价值锁定后，你可以设立两个不同货币的账户，灵活调配资产。

盛利II支持9种保单货币（美元、港元、人民币、英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。

还有双继承选项、预设定期提款等功能，我就不一一展开了。

总之，盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

但总体来说，值——如果你期许的是像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。

但如果你需要的是一款"能打又能用"的全能型产品，盛利II确实做到了。

客观说短板：保证收益是弱项

说了这么多优点，也得说说缺点。

盛利II的保证收益表现确实不太好看。

我把老五家的保证收益拉出来对比：

• 表现最好：永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可：宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般：环宇盈活、信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差：盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

25年保证回本，0.23%的峰值IRR——这个数据确实不好看。

顺便说一下，盛利II其实有两个版本：至尊版和至盛版。

我们今天聊的都是至尊版（高收益版本），也是安盛主打的版本。

至盛版存在的意义就是为了怕大家接受不了至尊版保证收益太低，回本太慢而准备的——这可不是我乱猜的，安盛官方自己说的。

但话说回来，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了像星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手：

2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

作为老客户，这一点我是有切身体会的——我当年买的盛利I，每年分红都是足额兑现的。

今年博鳌论坛上，全球养老金储蓄缺口的话题又被热议。

据安联的报告，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

原银保监会主席郭树清也在论坛上说："年轻人不养老吗？要考虑长远，不能只顾眼前。"

养老规划确实要趁早。

而盛利II的557提领，恰好让年轻人也能用较低的门槛开始规划终身现金流。

总结：有提领需求，盛利II是最佳选择之一

最后总结一下。

盛利II相比盛利I的变化：

• 缴费期从仅2年变成5年/10年可选
• 货币从3种扩展到9种，还支持每年免费转换
• 新增财富管家服务、双继承选项、双重货币户口等功能
• 收益从"极致碾压"变成"市场前三"

另外还有一个小亮点：盛利II提供两种身故保障选择——基本版赔付**100%标准保费，特级版赔付130%**标准保费。

关键是，无论选哪个版本，产品收益都完全一样。

相当于白送30%的身故保障。

我的综合评价是：盛利II值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需求的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

从公司层面看，安盛1817年成立于法国，屹立208年，是香港所有保司中历史最悠久的。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

过来人的经验，听听没坏处：买港险这件事，选对产品只是第一步。

怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道其实更多。

大贺说点心里话

盛利II的产品力我已经分析完了，但说实话，产品好不好只是一方面，怎么买才是真正影响你钱包的事。

同样一份保单，不同渠道的价格差距可能超乎你想象。

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