友邦盈御3：持有6年后，我终于敢说这份保单到底值不值

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2019年，我给刚出生的儿子买了第一份友邦的保单。

当时身边很多人说我冲动——"港险水深""分红不一定兑现""万一公司出问题呢"。

6年过去了，这份保单从当初的"冲动消费"变成了我最省心的一笔投资。

今天想聊聊这份保单给我的真实感受，也顺便帮你拆解一下友邦「盈御多元货币计划3」到底适不适合你。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

买了这么多年回头看，当初选港险最核心的原因其实很简单：我不确定儿子以后会在哪里读书。

可能是北京，可能是香港，也可能是英国、美国、澳洲。

作为家长，我没法替他决定18年后的人生走向。

但我可以提前准备一笔"去哪儿都能用"的钱。

这几年下来我的感受是，盈御3确实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不是因为它收益最高，而是因为它的灵活性刚好匹配了"不确定性"这个最大的需求。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，这笔钱放在那里，不管孩子以后选择去哪个国家，都能派上用场。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

说句掏心窝的话，当初让我下定决心的，就是这个货币转换功能。

盈御3支持9种货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新西兰元、新加坡元。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这意味着什么？

假设孩子18岁要去英国读书，我可以提前把保单货币从美元转成英镑，直接对冲汇率风险。

如果后来又改主意去澳洲，再转成澳元就行。

当时我也没想到，2025年上半年美元指数累计下跌10.8%，创下50年来最差开局，人民币汇率走强至7.2以内。

持有美元保单的我，反而享受到了汇率波动带来的额外收益。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的实际去向灵活调整。

这种"进可攻退可守"的感觉，比单纯追求高收益让我安心得多。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我一开始没太在意，后来发现挺有意思。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说就是，如果孩子考上好大学或者拿到优秀成绩，保单会额外给一笔奖励。

虽然金额不算巨大，但对孩子来说是个正向激励——"你的教育金保单在给你加油呢"。

这几年下来我的感受是，港险产品越来越卷，各家都在拼功能。

但友邦这个设计确实戳中了家长的心理：存钱是为了孩子的未来，如果还能顺便激励孩子学习，何乐而不为？

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，必须聊收益。

毕竟买保险不是做慈善，钱放进去得有回报。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

这个数字什么概念？

如果你在国内买银行理财，能稳定拿到**3%**就算不错了。

从对比图可以看到，盈御3的长期收益确实很能打。

7.19%的复利IRR还是很不错的，放在任何资产类别里都算中上水平。

但我必须提醒一点：7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，现在买盈御3还能锁定**7.19%**的预期收益，过几个月可能就没这个机会了。

如果让我重新选，我会在政策调整前尽快上车。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

买了这么多年回头看，选友邦最大的好处就是——省心。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年历史。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的公司，基本都是香港经济的压舱石。

友邦这个公司真的太靠谱了。

这不是我一个人的感受，业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦在香港的地位举足轻重，把钱放在这样的公司，至少不用担心公司跑路的问题。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议就是分红。

很多人担心：保险公司承诺的收益，真的能兑现吗？

这几年下来我的感受是，友邦确实做到了"说多少给多少"。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高甚至达到了162%——比承诺的还多。

为什么友邦能做到？

看看它的投资组合就明白了。

2024年友邦债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎全仓债券，宁可收益低一点，也要确保稳定。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，背后是保守稳健的投资策略在支撑。

提醒：想短期提取的慎选

说句掏心窝的话，盈御3不是万能的。

如果你想短期提取现金，每年拿一笔钱出来用，这款产品可能不是最优选择。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

它的优势在于长期持有、稳健增值，而不是短期提取。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，只是想给孩子存一笔长期的教育金，盈御3确实是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

6年前我买这份保单的时候，最担心的就是"万一踩坑怎么办"。

现在回头看，选对渠道比选对产品更重要。