万通「富饶万家」：买了5年港险的老客户，终于等到这张"双面胶"保单

你好，我是大贺。

5年前我给自己买第一张港险时，也在犹豫：

买分红险吧，怕老了赶上金融危机，账户缩水。

买年金险吧，又觉得年轻时收益太低，跑不赢通胀。

当时没人告诉我，其实可以"既要又要"。

直到最近研究万通这款「富饶万家」，我才发现——原来全港真有一张保单，能把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝在一起。

过来人告诉你：这篇文章，可能会改变你对养老规划的认知。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

我当时也犹豫过：万通这家公司，到底靠不靠谱？

毕竟，敢承诺"终身年金、活多久领多久"的产品，背后必须有足够硬的底子。

后来我扒了扒万通的家底，发现这家公司的来头，比我想象中大得多。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？

它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在美国，互助保险公司意味着"保单持有人就是股东"，公司的经营目标不是给资本赚钱，而是给客户分红。

这种基因，决定了它天生就擅长做"长钱"生意。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是我瞎吹——万通在香港年金市场的占有率，一度接近50%。

也就是说，香港人买年金险，有一半都选了万通。

为什么？

因为香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

美国的年金市场发展了上百年，精算模型、风险定价、长寿假设……这些"硬功夫"，万通是真正吃透了的。

现在的万通，背靠云锋金融集团。

没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——老牌保险公司的精算底蕴，加上顶级资本的资源加持。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

「国家队同款」的资产管理团队

公司背景只是第一层。

真正让我放心的，是万通的钱交给谁在打理。

万通90%的固收资产，由霸菱（Barings）管理。

霸菱是谁？

这家公司成立于1762年——没看错，比美国建国还早14年。

它是全球最老牌的资产管理机构之一，管理规模高达4,566亿美元。

但真正让我眼前一亮的，是这个信息：

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没听错——中国14亿人的养老钱，有一部分就是交给霸菱在海外操盘的。

不仅如此，香港的强积金（相当于香港的公积金）、澳门的央积金，都有霸菱在打理。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**的财务实力评级。

这个评级意味着什么？

意味着即使遇到极端经济环境，万通依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

公司靠谱，那产品呢？

这才是「富饶万家」真正让我惊艳的地方。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个独门绝技——年金转换。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这就是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月

这也是为什么全香港只有万通能设计出这种高难度产品——没有百年年金精算的底蕴，根本玩不转。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

说完安全性，再看收益。

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

但更聪明的设计在这里：

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

也就是说，它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比，让你在享受高收益的同时，也能"落袋为安"。

顺便说一句，2025年7月香港保监局下调了分红险演示利率上限。

很多人担心这会影响收益，但业内人士指出，实际分红水平不受影响，行业平均分红实现率在**90%**以上。

监管收紧恰恰说明行业在规范化，万通这种高复归红利占比的设计，反而更显珍贵。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

说了这么多，我们来看一个完整的实战案例。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

过来人告诉你：这种"既要又要"的设计，5年前我买港险的时候，真的没见过。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

2025年Q1，香港保险新单保费创下22年新高，同比增长43.1%。

聪明钱都在涌入，说明港险的价值正在被越来越多人认可。

早知道这些，当时就不纠结了。

大贺说点心里话

买了5年港险，我最大的感受是：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

如果你也在考虑港险，有些"信息差"值得你了解一下。