宏利宏挚传承：前20年"没有对手"？我用数据扒了个底朝天

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：

延迟退休来了，养老金替代率不到40%，我该怎么给自己多存一份养老钱？

说实话，这个问题我自己也在想。

作为一个80后，上有老下有小，养老这事儿真的等不得。

今天就来聊一款我研究了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

不吹不黑，用数据说话，看看它到底能不能成为我们养老规划里的那块"压舱石"。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人一听就慌了：

收益封顶了，还有必要买吗？

我反而觉得，这未必是坏事。

以前各家产品都在拼那个几十年后的演示数字，你6.8%我7.0%，看着热闹。

但说实话，那个数字离我们的生活太远了。

现在大家站在同一起跑线上，才能真正看出产品的硬功底。

什么叫硬功底？

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你。

这才是我们这些普通人最关心的事。

你想想看，2025年延迟退休正式实施了，90后退休的时候养老金替代率可能不足40%。

什么意思？

就是你退休后每个月到手的钱，可能连工作时的一半都不到。

社保是底线，自己存的才是生活。

所以我现在看产品，不再纠结40年后谁多零点几个点。

而是看它能不能在我50岁、60岁真正需要钱的时候，稳稳地把钱给到我。

带着这个标准，我们来看看宏利宏挚传承的表现。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说大家最关心的：

这钱放进去，多久能回本？

养老这事儿，最怕的就是钱被套住。

万一中间有个急用，保单还在亏损期，那心里多难受。

我拉了两组数据，分别是趸缴和五年缴的情况。

趸缴：3年回本，市场第一梯队

以0岁男孩、总保费10万美金、趸缴为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

什么概念？

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港保险市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

你看这张图，趸缴状态下，宏挚传承的回本速度确实能打。

虽然保单前16年收益不是最亮眼的，但和其他产品差距也不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴：6年回本，全市场最快

再看更常见的五年缴。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这个数据有多强？

我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

宏挚传承比它还快一年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

看这张对比图就很清楚。

五年缴的情况下，宏挚传承的回本速度遥遥领先。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是给自己留条后路。

你想想，现在经济环境这么不确定，谁也不知道未来几年会发生什么。

万一突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

靠自己最踏实，但前提是你存的钱得能随时拿得出来。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是第一步，接下来看中期收益。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年：预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多
• 保单第47年：达到收益天花板6.5%收益率

重点说一下那个4.29%。

保单第10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

这张图展示的是三年缴的情况。

你会发现，虽然宏挚传承前10年的收益不是最亮眼的，但10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

那20年之后呢？

说实话，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活确实更强一些。

但我想问一个问题：

你买这份保单，到底是为了40年后的那个数字，还是为了解决未来20年的实际问题？

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

中国养老基金当期缺口将达1.1万亿元。

现在不准备，老了就晚了。

对我们大多数人来说，50岁到70岁这20年，才是真正需要用钱的时候。

孩子结婚、自己退休、父母养老……这些都是实打实要花钱的地方。

宏挚传承恰好在这个时间段表现最强，这不是巧合，是产品设计的用心之处。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

很多人买港险就是冲着那个"终身现金流"来的。

延迟退休政策2025年1月正式实施，男职工退休年龄逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

2030年起最低缴费年限还要从15年提高至20年。

这意味着什么？

我们这代人，退休更晚，领得更少。

所以我特别关注产品的提领表现。

566提领：每年提6%，账户还剩多少？

所谓566提领，就是5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。

以总保费25万美金为例，就是每年提领15000美金。

看看宏挚传承的表现：

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

这张图一目了然。

前18年，宏挚传承的账户余额一直领先。

567提领：每年提7%，依然很强

如果你想提得更多呢？

567提领就是5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。

比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

90后退休时养老金替代率可能不足40%。

社保只能保基本，宏挚传承的567提领，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

可以有效补充养老现金流。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说了这么多优势，你可能会问：

宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

你看这张表，保证现金价值给得很实在。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这张图展示了保证部分占比的变化。

你会发现，前期保证部分占比相当高，这就是为什么它能这么快回本。

很多产品为了让演示数字好看，把收益都堆在几十年后的非保证部分。

看着是6.8%、7.0%，但那都是"预期"，能不能拿到还得看保司的分红实现率。

宏挚传承的思路不一样：

先把保证的给足，让你早点安心，剩下的再用终期红利慢慢增值。

这种"先稳后增"的设计，对我们这些普通人来说，其实更踏实。

对比结论：前20年的王者

最后做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，在6.5%封顶成为常态的今天。

持有20年、30年甚至更久，不同产品之间的收益差距都会慢慢缩小。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

• 想早点回本？无论哪个缴费期，都能在很短时间内看到它回本增值，稳稳的很安心
• 想要稳定现金流？566、567、56789多种提领方案任你选
• 想要保证收益？保证现金价值给得实在，不是光画大饼

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买香港保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

养老这事儿等不得，但选对了产品，心里就踏实多了。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对宏挚传承有了更清晰的认识。

但说实话，产品选对只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。