万通「富饶万家」：3年老客户实测，这次升级到底值不值得加保？

你好，我是大贺。

3年前，我给自己配了一份万通「富饶千秋」的人民币保单。

当时也纠结过，市面上产品那么多，为什么选它？

说实话，就是看中了它人民币收益能做到跟美元差不多，加上年金转换功能确实独一份。

买了之后我发现，这款产品确实稳。

每年看分红实现率，心里踏实。

但最近万通推了新款「富饶万家」，身边不少朋友问我：老款要停售了，我该冲旧款还是等新款？

你自己会加保吗？

老客户跟你说句实话——这两款产品没有绝对的好坏，核心看你要什么。

今天我就从自己的真实体验出发，帮你把这事儿捋清楚。

你的钱，20年后能干什么？

先说一个扎心的现实。

2025年10月，华瑞银行年内第七次降息，3年期存款利率从年初的2.8%降到了2.15%。

更夸张的是，很多中小银行的3年期定存已经跌破2%，进入"1时代"。

这意味着什么？

你现在存100万，20年后能拿到手的钱，可能还赶不上通胀。

但如果你选对了工具，情况完全不一样。

我自己是这么考虑的：买储蓄险不是为了短期赚快钱，而是给未来的自己"锁"一笔确定性的钱。

万通「富饶万家」的数据是这样的——第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%；第30年，这个数字变成640%。

换句话说，你今天放进去100万，30年后大概率能变成640万。

不管是「富饶千秋」还是「富饶万家」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。

区别只在于：你的钱是人民币还是美元？你打算持有多久？你最看重什么功能？

接下来，我按场景一个个说。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

当时我也纠结过一个问题：到底买人民币还是美元？

3年前我选了人民币，因为当时人民币保单的收益跟美元几乎一样，而且我短期内没有跨境用钱的需求。

但如果你的情况不一样——比如孩子以后要出国留学，或者你自己有海外养老的打算——那货币选择就变得非常重要。

这次升级我最看重的是，「富饶万家」的货币选择真的够多。

保单货币一共10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后，你可以随时自由转换货币。

这相当于什么？

相当于给你的资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，你可以把保单换成人民币；10年后美元又走强了，你再换回来。

这种灵活性，在其他产品上很难找到。

如果你有跨境资产配置的需求，或者对汇率波动比较敏感，10种货币自由切换这个功能，值得你认真考虑。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

说到养老，很多人会问：储蓄险和年金险到底选哪个？

储蓄险灵活，想取就取，但没有"强制"的现金流；年金险稳定，每月/每年固定领钱，但一旦开始领取，灵活性就没了。

当时我选「富饶千秋」，有一个很重要的原因——它是市场上唯一一款能把储蓄险"变成"年金险的产品。

「富饶万家」把这个功能完整保留了下来。

具体怎么操作？

保单生效满10年，而且被保人年满55岁，你就可以把保单里的部分或全部现金价值，转换成年金。

而且不是只有一种领法，是12种年金形态任你选。

你可以选固定金额领取，每个月领一笔固定的钱，跟退休工资一样；也可以选递增领取，每两年涨5%，对抗通胀；甚至可以选夫妻共同领取，两个人一起享受。

这个功能我真的要吹一下。

市面上绝大多数储蓄险，到了要用钱的时候，你只能"部分退保"——取多少、什么时候取，全靠自己规划。

但人性是有弱点的，钱放在那里，你可能忍不住多取，也可能取得太保守。

年金转换的好处是，它帮你把"一笔钱"变成了"一辈子的现金流"。

你不用担心钱花完了怎么办，也不用担心活得太长钱不够用。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

如果你买储蓄险的目的是养老，这个功能一定要重点关注。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

买了之后我发现，储蓄险的"传承"功能，其实比收益更值得研究。

很多人买储蓄险，表面上是为了自己，实际上是为了孩子。

但问题来了：如果你有两个孩子，甚至三个孩子，一张保单怎么分？

以前的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只有1个名额。

万一这个人出了意外，整个传承规划就可能失效。

「富饶万家」把这个问题解决了。

第二保单持有人和被保人的名额，从1人新增到3人。

你可以同时指定3个孩子作为后备，有备无患。

更实用的是保单分拆功能的升级——分拆后的保单，也可以提名最多3名指定人士。

什么意思？

假设你有1000万的保单，想分给三个孩子，你可以把保单拆成三份，每份都指定好继承顺序。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新增的"弹性提取"功能，我觉得特别适合多子女家庭。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立提取指示，指定一个人来收取这笔钱。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

而且这个指示可以无限次更改——今年让大儿子收，明年换成小女儿，完全由你决定。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你买储蓄险是为了给孩子留钱，这两个功能一定要用起来。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，再说说大家最关心的收益。

老客户跟你说句实话，「富饶千秋」的收益我是满意的，但「富饶万家」在美元保单上确实做了升级。

先看数据：预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR。

这个6.5%是什么概念？

比旧款提前了整整11年登顶。

换算下来，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更让我放心的是，这次升级没有玩"收益结构调整"的小动作。

什么意思？

有些产品升级后，虽然总收益看起来高了，但把"复归红利"（已经锁定的收益）换成了"终期红利"（要到最后才能拿的收益）。

这样一来，你中途想取钱，能拿到的钱反而变少了。

「富饶万家」没有这个问题。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着，不管你是打算持有到底，还是中途需要取一部分出来用，收益都是实打实的。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，可能有人会问：产品是好产品，但现在入手划算吗？

我自己是这么考虑的——现在确实是个好时机。

「富饶万家」的推广优惠期是2025年11月8日到2026年1月2日，保费折扣力度很大：

5年交的话，第1年保费折扣8%-10%，第2年保费折扣4%-18%，合计最高能省28%。

更狠的是预缴利率优惠。

如果你选5年缴美元保单，并且一次性预缴全部保费，首年预缴部分可以享受7.5%的保证年利率，后续4年还有3.2%的保证年利率。

算一笔账：如果你选2万美元交5年，总共10万美元，实际只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等利率继续往下走，这种优惠力度可能就没了。

新旧怎么选？对号入座

最后回答那个最多人问的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」，到底选哪个？

我自己当年选的是人民币保单，现在如果让我再选一次，我还是会选「富饶千秋」的人民币版本。

为什么？

因为实测数据显示，「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款的人民币收益仍然占优，这是事实。

而且旧款的保费基本都是2025年配置的，那时候的固收类资产收益比现在高。

今年已经降了好几次息了，未来还会继续降。

所以我的建议是：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

第一，选人民币保单的客户。

人民币保单收益旧款更高，停售后再想找同收益级别的产品，难上加难。

第二，短期（10年内）要用钱的客户。

比如孩子10年内要留学、需要灵活周转的家庭，旧款的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

第一，选美元保单的客户。

中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二，能持有20年以上的客户。

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

第三，看重灵活功能的客户。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

最后提醒一下时间节点：

「富饶千秋」停售时间是2026年1月1日，「富饶万家」推广优惠截止到2026年1月2日。

如果你想冲旧款，建议决策时间是2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天已经说得很清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。