永明万年青星河传承2：40万变2770万，这个"边领边传"方案让我后悔没早买

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章我写得特别有感触。

因为我要讲的这个案例，简直就是3年前我自己的翻版。

35岁的陈先生，企业中层，年薪50万出头，有房有车有娃，看起来是标准的"人生赢家"。

但他找到我的时候，满脸焦虑。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

我当时也是这么想的——35岁，正是上有老下有小的年纪。

每个月的工资看着不少，但真正能存下来的，少得可怜。

陈先生跟我说了他的"三座大山"：

第一座山：养老焦虑。

他算过一笔账，按现在的消费水平，退休后想维持体面的生活，至少需要准备500万。

可按他现在的存钱速度，到60岁能攒下200万就不错了。

第二座山：收益焦虑。

这个我有发言权。

前两年我也是把钱放银行理财，结果收益率从4%掉到3%，现在连2.5%都难保住。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

这意味着什么？

银行自己都不赚钱了，能给你多少利息？

第三座山：传承焦虑。

陈先生有个5岁的儿子，他担心的是：万一自己出点什么事，这些年辛苦攒的钱，怎么才能安全地留给孩子？

不是不信任老婆，而是怕孩子长大后不懂理财，一下子挥霍掉。

说白了，这就是2025年中产的"三返焦虑"——返贫、返平、返智。

收入增长乏力，阶层滑落担忧，连AI都开始冲击知识型劳动了。

有调查显示，41-45岁的新中产中，54.7%的人理财心态变得更保守了。

陈先生问我：有没有一种方案，能同时解决这三个问题？

我说：有。

但你要先回答我一个问题——你能拿出40万，分两年交吗？

他说：能。

我说：那我给你看一个方案。

55岁的时候，你可以一次性拿走60万；56岁起，每年再拿4万，一直拿到你离开这个世界。

而且，你拿了100年，保单里还剩2390万，留给你儿子。

他当时的表情，我到现在都记得——先是不信，然后是震惊，最后是："大贺，你别骗我。"

我没骗他。

这就是永明**「万年青星河传承2」**的"2/20/21"提领方案。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生的第一个问题是：万一我中途急用钱怎么办？

这个顾虑太正常了。

现在回头看，很多人买保险最怕的就是"钱被锁死"。

我给他看了这款产品的回本时间：

保证回本只需10年。

什么意思？

就是不管市场怎么波动，第10年你退保，至少能拿回本金。

这在行业里是什么水平？

回本速度可以说是行业天花板。

如果按预期收益算，2年缴只需6年回本，5年缴7年回本。

陈先生选的是2年缴，每年20万，总共40万。

也就是说，他41岁的时候，这笔钱就已经"回本"了。

这张表我让他仔细看了——第10年（45岁），保证现金价值就超过了总保费。

这不是画饼，是白纸黑字写在合同里的。

陈先生问：那如果我不急用钱，一直放着呢？

我说：那你就等着看奇迹吧。

第二步：确保收益能兑现

说到这儿，陈先生提了一个很尖锐的问题：

"大贺，这些数字都是'预期'的，万一保险公司分红不达标呢？"

"我看网上有人说，买了分红险，结果分红实现率只有50%，亏大了。"

这个问题问得好。

我当时也是这么想的。

我给他看了永明的分红实现率：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率是100%。

不是99%，不是98%，是整整100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

这不是一年两年的运气，而是这家百年老店的投资功底。

但陈先生还是不放心：万一以后分红下调呢？

我说：永明有一个"双重锁定"机制，专门解决你这个焦虑。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证。

什么意思？

就是每年派发的归原红利，不管是面值还是现金价值，一旦公布就锁死了，保险公司不能反悔。

这在全市场是唯一的。

你看这张对比图，其他产品的归原红利"现值"都是不保证的，只有永明是"双保证"。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：专属锁定账户。

第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的现金价值转入锁定账户，享受**3.5%**的积存利率。

陈先生听完说：这不就是"进可攻，退可守"吗？

我说：对，你理解得很到位。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

接下来是陈先生最关心的问题：钱怎么领？

我给他详细解释了"2/20/21"提领方案：

• 2：2年供款，每年20万，总共40万
• 20：第20年（55岁），一次性提领总保费的150%，也就是60万
• 21：第21年起（56岁），每年提领总保费的10%，也就是4万，一直领到终身

陈先生算了一下：55岁拿60万，56岁起每年拿4万，如果活到85岁，30年就是120万，加上55岁那笔，总共180万。

40万变180万，4.5倍！

我说：你算少了。

这款产品的厉害之处在于——你一边领钱，保单里的钱还在涨。

你看这张对比图，同样的提领规则，永明是唯一一个保单现金价值还能持续增长的。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

陈先生当时就愣住了：这怎么可能？

我领了380万，保单里还剩2390万？

我说：这就是复利的魔力。

35年后，这款产品的预期复利能达到6.5%。

你领的钱，赶不上它涨的速度。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生的第三座大山——传承焦虑，这款产品也考虑到了。

他担心的是：万一孩子不成器，一下子把钱挥霍掉怎么办？

我说：永明有一个"管家式类信托"功能，专门解决这个问题。

类信托PLUS：56+种身故支付选项。

你可以设定：孩子18岁成年给20%，大学毕业给20%（分10年），结婚给10%，生孩子给10%……

按人生节点分期支付，避免一次性给太多。

保单分拆 + 后补主权人。

如果有两个孩子，可以把保单按比例分拆，各给50%。

还可以设定3位后补主权人，确保传承链条不断。

暂托人设计。

如果孩子还小，可以指定信任的人（比如孩子的舅舅）暂时托管保单，等孩子成年后自动变更。

陈先生听完说：这不就是低配版家族信托吗？

我说：没错，但成本只有信托的零头。

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面这些核心功能，我还给陈先生介绍了两个"额外收获"：

第一，长期复利表现优秀。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

对于陈先生这种看重中长期收益的人来说，「传承2」显然更合适。

第二，货币灵活度很高。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以免费转换。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提领的时候，SunWallet支持17种货币，而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在国外留学，你可以直接把钱打到他的账户上，不用再转一道手。

陈先生说：这也太方便了吧？

我说：现在的港险，早就不是十年前那个"买完就锁死"的时代了。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：投保永明**「万年青星河传承2」**，2年缴，每年20万。

他跟我说：大贺，我算了一笔账——

• 40万本金，55岁拿回60万，本金1.5倍
• 56岁起每年领4万，领到85岁是120万，加上55岁那笔，总共180万
• 如果活到100岁，累计提领380万
• 身故后，孩子还能拿到2390万

40万变2770万，这是多少倍？69倍。

当然，这是按100年的极端情况算的。

但即使只看到85岁，40万变180万+保单剩余价值，也是非常可观的回报。

更重要的是，这笔钱解决了他的"三座大山"：

• 养老焦虑：55岁起有稳定现金流，不用担心退休后生活质量下降
• 收益焦虑：6.5%复利+双重锁定，不用天天盯着市场
• 传承焦虑：类信托功能确保财富安全传承给下一代

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

早知道就早点买了——这是我3年前投保后最大的感慨。

现在陈先生也说了同样的话。

有调查显示，中国城镇居民家庭总资产中，房产占比高达66.8%，金融资产只占20.3%。

过去三年，通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

房子涨不动了，理财收益跌没了，你的钱该往哪放？

这个问题，值得每一个35岁左右的中产认真想想。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但我知道你心里还有很多问题：

这个方案适合我吗？

我该买多少？

有没有更省钱的渠道？