保诚「信守明天」：传承功能碾压友邦宏利，这个"隐藏王炸"99%的人不知道

你好，我是大贺。

很多人买港险只盯着收益看，6.5%、7%，数字越高越兴奋。

但我服务过不少企业主家庭后发现，他们真正焦虑的问题是：这笔钱怎么传给孩子？

收益再高，如果传承功能拉胯，最后可能白忙一场。

今天就从传承视角，把港险三巨头——保诚、友邦、宏利拉出来正面PK，看看谁的传承功能最能打。

港险三巨头：保诚突然发力

2024年前三季度，内地访客赴港投保终身寿险373.45亿港元，占总保费80.1%。

2025年上半年更是突破500亿港元，快追上2023年全年590亿的水平。

这说明什么？

传承需求才是核心驱动力。

就在这个节骨眼上，保诚突然放了个大招——「信守明天」产品升级。

收益全面提速不说，提领灵活性直接拉满。

更关键的是，传承功能做了颠覆性创新，成为这波竞争中当之无愧的"黑马"产品。

财富传承是门学问，不是简单地把钱留给孩子就完事了。

今天我们就来拆解，保诚这次升级到底强在哪。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

先说大家最关心的收益。

港险分红险的演示收益有个"天花板"——6.5% IRR。

这不是保险公司定的，是香港保监局的规定，所有产品最高只能演示到6.5%。

所以比收益，核心就看一件事：谁能更快摸到这个天花板？

保诚「信守明天」升级后的数据相当亮眼：

• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板
• 对比升级前的保诚老产品，提前17年达成6.5% IRR

从长远来看，**25年6.35%**是什么概念？

同类产品基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚直接把时间压缩了15年。

再看升级前后的对比：

以5万美金x5年缴（总保费25万美金）为例：

这个提升幅度看着不大，但复利效应下，30年的现金价值从27万涨到29万美元。

多出来的2万多美金就是实打实的钱。

给下一代留点什么，首先得让钱快速增值。

保诚这次在收益上的表现，确实给了传承规划一个更好的起点。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益没用，钱能不能灵活拿出来才是关键。

很多人买储蓄险是为了"边存边用"。

孩子上学要用钱，自己养老要用钱，不可能等到80岁才动这笔钱。

我们用市场上最热门的"5/6/7提领"场景来对比：

5年缴，每年10万美金，总保费50万美金。

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直领到终身。

这张图信息量很大，我帮你划重点：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

什么意思？

就是在关键用钱周期里，保诚做到了"领得多还剩得多"。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

剩下的钱还在涨，每年还能继续提3.5万，一直领到终身。

看100年的终值：

• 保诚「信守明天」：IRR 6.09%，剩余现价721万+
• 宏利「宏传承」：IRR 6.12%，剩余现价827万+
• 友邦「环宇盈活」：IRR 5.89%，剩余现价仅93万+

友邦在长期提领场景下的表现明显掉队，剩余价值只有保诚的零头。

提前规划才能从容。

选产品不能只看不提领时的演示收益，更要看真实使用场景下的表现。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个很多人忽略的功能——货币转换。

为什么这个功能重要？

因为财富传承是跨越几十年的事，谁也不知道30年后孩子会在哪个国家生活。

今天买美元保单，30年后孩子可能在英国定居，需要英镑。

三家公司都说自己支持货币转换，但这个功能很多人不知道：转换机制完全不一样。

保诚「信守明天」的货币转换：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

看这张对比表：

• 保诚：可选同一计划，转换后保单未来回报及条款与原计划相同
• 友邦/安盛/中银：可选同一系列下最新计划，转换后回报及条款与原计划不同

差距在哪？

其他公司的货币转换，本质上是"换了个新产品"。

新产品的条款、收益可能都变了，等于重新买了一份保险。

保诚是"真转换"——只换货币，不换条款，不换收益。

确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

从长远来看，这个差异对传承规划的影响是巨大的。

独家功能：竞品没有的王炸

说完常规功能，该聊聊保诚的"独门武器"了。

这些功能是友邦、宏利都没有的，也是我认为「信守明天」最值得关注的地方。

1. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

杜绝分红回调风险。

市场波动时，终期红利可能下调，但归原红利已经锁定，不会受影响。

双重红利结构更好提升提取能力，给传承规划加了一道保险。

2. 市场首创：自主传承选项

这个功能很多人不知道，但对传承规划来说是真正的"王炸"。

传统保险的身故赔偿只有两种选择：一笔过给付，或者分期给付。

保诚新增了「自主传承选项」，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

什么意思？

比如你可以设定：孩子结婚时给10%，买房时给20%，达到35岁时给30%……剩余的按月分期给付。

给下一代留点什么，不只是留钱，更是留规划。

这个功能让你可以"从坟墓里伸出手"，继续守护孩子的人生关键节点。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把保单变成了一个"自动发钱机器"，按你设定的规则，定期把钱打给指定的人。

无论是补充养老、支持子女教育，还是做慈善，都能按需提取，实现财富的灵活支配。

公司实力：谁的分红更靠谱？

功能再花哨，最终还是要看公司能不能兑现。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

几个代表性产品的20年实际表现：

• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

这是真金白银的历史数据，不是演示收益。

再看公司财务状况：

保诚集团2025上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增长。

• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余26.42亿美元

财富传承是门学问，选对公司是第一步。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心收益是画饼。

从长远来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

拉通来看，保诚「信守明天」在这次三巨头对决中，确实展现出了全面领先的实力：

收益维度：28年达到6.5% IRR，比友邦早2年，比自家老产品提前17年。

提领维度：5/6/7场景下，20-80年期间剩余价值持续领先，领得多还剩得多。

功能维度：货币"真转换"、双重红利锁定、自主传承选项、自主入息——多项市场首创。

公司维度：20年历史分红5%-6%，2025上半年利润飙升10倍，财务稳健。

如果选择晚提领（5/11/10场景），第11年开始每年提领10%（5万）至终身。

100年累计提领450万，剩余现金价值还有1663万可以传承给下一代。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，保诚「信守明天」配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，还看重传承功能的完善度。

升级后的「信守明天」是一个不容错过的选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。