立桥「智选储蓄保」实测：5年保证复利4.13%，银行定存被按在地上摩擦

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不吹不黑，就看数字——我把立桥这两款产品拆开算了一遍。

结论先放这儿：5年保证复利4.13%，银行定存1.3%，差距3倍。

算完你就知道了。

你的钱，放哪里最安心？

2025年5月20日，国内多家银行再次下调存款利率。

现在大型商业银行的5年期定存，利率只有1.3%。

50万存5年，利息3.25万。

这点收益，跑不过通胀，更别提资产增值了。

但钱总得有个去处。

无论是给孩子攒教育金，还是给自己存养老钱，又或者手头有笔闲钱不知道往哪放——大家的诉求其实很简单：

安全、稳定、收益别太寒碜。

在当前这个低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了让人眼前一亮的选择。

我们来看数据。

方案一：5年定存替代——智选储蓄保

如果你有一笔钱，5年内用不上，想找个比银行定存强的地方放着——智选储蓄保可以直接当5年期定存用。

核心数据拆解：

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本，本金安全
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利：4.13%
• 折合年化单利：4.48%

注意，这是100%保证收益。

不是预期、不是演示、不是"如果市场好的话"——是白纸黑字写进合同的保证。

横向对比一下：

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

而且第6年之后，收益由保底收益+非保证红利组成。

第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍。

这个收益率什么水平？

在当前全球低利率环境下，能找到5年保证4%以上的产品，真的不多了。

方案二：年年领息——息享年年3

如果你需要现金流，比如每年固定领一笔钱补贴生活，或者给孩子交学费——息享年年3更适合。

核心数据拆解：

整付10万美元，同样享5%折扣，实缴9.5万美元。

• 前5年：保证每年派发周年红利，为整付保费的4%
• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期IRR：4.12%，折合单利4.48%

第6年之后，周年红利变为非保证。

但长期持有的话，预期IRR能达到4.92%。

也可以选择持有20-25年，锁定利率。

这对于想用保险做养老规划的人来说，是个不错的选择——现在锁定4%以上的收益率，20年后你会感谢今天的自己。

限时优惠：最高省6%

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶。

现在入手还能多赚一笔。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：4%
• 10万美元以上：5%
• 25万美元或以上：6%（仅限智选储蓄保）

港币/人民币保单折扣（同期）：

• 80万以下：1%
• 80万以上：2%
• 200万以上：3%（仅限智选储蓄保）

折扣直接体现在保费上，相当于变相提高了收益率。

25万美元以上省6%，就是省1.5万美元，这钱不赚白不赚。

立桥人寿：你可能不熟，但实力不弱

可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

我们来看数据：

• 监管资质：香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
• 信贷评级：贝氏评级（AM.Best）财务实力评级B+（Good）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品均达成100%
• 业务增速：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

对于一家中小型保险公司来说，能取得这样的成绩，其实力不言而喻。

谣言粉碎机：官方数据说话

最近网上有些"资金链断裂"的谣言，我查了一下，纯属无稽之谈。

立桥人寿已经发布正式声明，用数据回应：

• 2025年首8个月，新业务总保费较去年同期增长229%
• 2025年首8个月，投资收益较去年全年增长143%
• 2025年第一季度，在非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

立桥人寿还承诺，将在2025年9月30日前于官网披露财务状况、分红实现率等关键信息，透明度拉满。

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

限购预警，抓紧决策

最后说一个现实：友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品已经陆续下架。

市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

感兴趣的投资者务必抓紧时间。

大贺说点心里话

数据算到这儿，结论已经很清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面还有不少门道——同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。