忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"卷王"，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问忠意的产品。

说实话，之前我也没怎么注意过这家公司。

但这款**启航创富（卓越版）**确实有点意思——有人夸它"前期收益吊打全场"，也有人说"长期持有就是个坑"。

今天我就用场景拆解的方式，帮你判断这款产品到底适不适合你。

优点要说，缺点也不藏着。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。

2025年银行理财产品收益率持续走低，上半年平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更是降到了**1.4%**左右。

很多人开始把目光投向港险储蓄险，想找个长期稳定的去处。

但问题来了：

收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？

以前我们选产品，看谁长线收益率高就行。

现在不一样了，得学会往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

之前市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但当我分析傲珑盛世的时候，对比了一下2年交热门产品的预期收益，**启航创富（卓越版）**一下子跳进了我的视野。

不是因为它能较早达到6.5%，而是它前期"冲"得确实猛。

接下来我用四个常见场景，帮你判断这款产品适不适合你。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱什么时候能回来"，那这款产品确实有优势。

先看数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

很多人买储蓄险最怕的就是"钱被锁住太久"。

万一中途急用钱，还没回本就很尴尬。

从这个角度看，启航创富（卓越版）确实给了一个不错的安全垫。

不过我要提醒一句：

5年交7年预期回本，在5年交产品里其实没什么优势。

所以如果你选这款产品，2年交是更合适的选择。

场景二：中期持有30年左右

这是**启航创富（卓越版）**最亮眼的场景。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，拉了一下收益对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看每个节点多的不算特别多，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

再看预期IRR：

10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

5年交的表现也不错。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但这里有个坑要说清楚：

30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

2年交的长线收益率只有6.22%，5年交虽然能达到6.5%，但要等到第85年。

所以如果你的规划是持有50年、60年甚至更久，这款产品就不是最优选了。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品的致命短板，我必须说清楚。

原因很简单：

这款产品没有复归红利。

什么意思？

一般的储蓄险，分红会有一部分变成"复归红利"，锁进你的账户里，提取的时候可以从这里拿。

但启航创富（卓越版）没有这个设计，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）验证了一下：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以如果你买储蓄险是为了未来定期提领，当养老金或者教育金用，那这款产品真的不适合你。

别被销售话术忽悠，提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这个场景也要说一下。

启航创富（卓越版）只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分人民币、一部分英镑，或者未来想根据汇率情况做货币转换，那这款产品就不太合适了，要综合考虑一下。

当然，其他功能还是很全的。

像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司实力。

这个我帮你查过了。

忠意背后的母公司是忠意集团，成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过我要说句实话：

参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

没有像友邦、保诚那样有十几二十年的分红历史可以追溯。

但从公司实力和目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你总结一下。

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，尤其是2年交，回本快、收益领先得稳。

功能也算齐全，更换受保人、保单分拆这些都有。

背后公司也挺靠谱的。

但这款产品的坑在哪？

后期收益很普通，不适合长期持有；没有复归红利，提领很弱；只支持美元，没有多币种选择。

所以适合你的才叫好产品：

适合的人：

没有提领需求，想中期持有个20-30年就退保，追求前期收益跑赢市场。

不适合的人：

需要定期提领现金流的（比如养老金、教育金场景）、需要多币种配置的、打算持有50年以上的。

如果你属于"不适合"的情况，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说了这么多优缺点，但怎么买、从哪个渠道买，其实也藏着不少门道。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。