宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，提领真不是它的强项

你好，我是大贺。

一个客户跟我说：孩子在美国读书，每次汇款都折腾半天，银行排队、填单子、等审批，光是把钱转过去就得折腾一周。

我给他推荐了一个方案，直接解决了这个问题——但在聊这个之前，我想先说说宏利刚出的新品「宏挚家传承」。

这款产品最近被市场热捧，但我今天不打算一上来就吹。

跨境生活，钱的问题得先解决，所以咱们先把这款产品的短板摊开来讲。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做跨境生活规划这些年，我帮过的家庭，最怕的就是钱转不出去，或者转出去了收益跟不上。

所以每次测评产品，我都会先看提领表现——毕竟买保险不是为了看账面数字好看，而是关键时刻能把钱拿出来用。

宏挚家传承在这一点上，说实话，不算出彩。

先看最常见的566提领方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

从数据可以看到，前期提领阶段，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

这一点让我有点意外——按理说新品应该全面超越老品才对。

但宏利显然做了取舍。

再看后期提领，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2依然是"提领之王"的地位。

宏挚家传承在这个维度上没法撼动它们。

如果你追求更极致的现金流，比如567方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%），差距就更明显了：

安盛和永明在第100年的账户余额能达到1647万美元，远超其他产品。

所以，如果你有明确的现金流规划，比如每年需要固定提取一笔钱用于生活开支、子女教育或者养老，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话我放在最前面说，就是不想让你看完整篇文章才发现这款产品不适合自己。

但它牺牲提领，换来了什么？

缺点讲完了，现在说说宏利为什么敢这么做。

资产全球化是趋势，越来越多家庭开始布局海外资产。

根据胡润百富2025年的数据，**45%的高净值人群已配置境外金融产品，香港以52%**的占比成为首选目的地。

这些家庭要的不是每年提取多少钱，而是资产能以多快的速度增长到一个可观的规模。

宏挚家传承的策略很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

看一组关键数据——各产品到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。

这意味着什么？

如果你今年给刚出生的孩子买一份宏挚家传承，等孩子26岁的时候，这份保单就已经达到6.5%的复利收益上限了。

而如果买的是永明万年青，得等到孩子50岁。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这个结论可能会让很多人意外，毕竟友邦环宇盈活是2024年以来的市场顶流。

但数据不会骗人，宏利这次确实拿出了诚意。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然提到了友邦环宇盈活，咱们就详细对比一下这两款产品。

说实话，拿到宏挚家传承的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

从收益差值来看，两款产品呈现出明显的阶段性特征：

前30年是宏利的优势期。

第6年时，宏利的预期总收益比友邦高出36277美元。

第27年时，宏利已经达到6.5%的复利上限，而友邦还在6.45%。

30年之后是友邦的优势期。

但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大——到第100年，友邦只比宏利多215美元，几乎可以忽略不计。

还有一个细节值得注意：

友邦环宇盈活不支持567提取（第6年起每年提取总保费7%），而宏挚家传承可以支持。

虽然宏挚家传承在567方案下的表现也只是平平，但至少它给了你这个选项。

友邦直接不支持，意味着如果你未来需要更高比例的现金流提取，友邦的保单可能会面临"断单"风险。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期收益和灵活性，选宏利。

如果你更看重品牌和超长期收益的稳定性，选友邦。

四种缴费方式，回本都是最快

跨境生活规划有个原则：提前规划，省心省力。

不同家庭的资金状况不一样，有的手头有一大笔闲钱想一次性投入，有的更习惯分期缴费减轻压力。

宏挚家传承在这一点上考虑得很周到，支持整付、2年交、3年交和5年交四种缴费方式。

以30万美元总保费为例：

• 趸交（一次性缴清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

趸交方案尤其亮眼——3年预期回本，23年就能达到6.5%的复利上限。

如果你手头有一笔闲置资金，又不想承担太长的回本周期，趸交是个很好的选择。

而且从长期收益来看，不同缴费方式最终的IRR都稳定在6.5%，只是达到这个上限的时间略有差异。

这意味着你可以根据自己的资金状况灵活选择，不用担心缴费方式会影响最终收益。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，可能有人会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？

为什么还要出一款新品？

这就涉及到产品定位的问题。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后也迟迟没有动静。

我一度以为这个"老干部"要继续躺下去了，没想到2026年一开年就放了个大招。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

我帮过的很多家庭，如果有短期用钱需求（比如10-15年后子女留学），首选就是宏挚传承。

但宏挚传承有一个明显的短板：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

对于那些规划更长远的家庭——比如给刚出生的孩子做财富传承，或者为自己30年后的养老做准备——宏挚传承的后劲就不够了。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

一句话总结：短期看宏挚传承，长期看宏挚家传承。两款产品组合使用，可以覆盖不同时间维度的资金需求。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

别让汇款成为你的痛点——这是我做跨境生活规划时经常跟客户说的话。

根据国新办2025年1月的数据，中国60岁及以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速意味着跨境养老需求也在增加，很多家庭需要把资金定期打到海外的养老社区或者子女账户。

宏挚家传承的"灵活取"功能，就是为这个场景设计的：

灵活取的核心优势：

• 可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以
• 支持第三方支付和海外支付
• 可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户

这意味着什么？

以前你要给在美国读书的孩子汇款，得先把钱提取到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，光是等银行审批就得好几天。

现在有了灵活取，直接从保单账户转到孩子的海外账户，省去了中间所有环节。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

还有一个功能叫"挚易取"，可以理解为"亲密付"：

挚易取的核心逻辑：

• 投保人（"您"）对保单拥有掌控权
• 可以授权家人操作保单
• 家人从保单提领的金额限制为不超过总现价的50%

举个例子：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用每次都走繁琐的提取流程。

同时，**50%**的提领上限也保护了保单的安全，不会因为一次性提取过多导致保单失效。

胡润百富2025年的调研显示，**62%**的高净值人群配置境外保险是为了获取更优质的全球医疗服务，**53%**追求长期稳定投资回报。

跨境生活需求已经不仅仅是资产增值，还包括医疗、养老、教育等综合规划。

宏挚家传承的功能创新，正好匹配了这种多元化需求。

结论：适合谁？不适合谁？

最后做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 短期内没有用钱需求的家庭。 如果你就想存一笔钱放在那里，不急着提取，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

2. 有长期传承规划的家庭。 相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，对于想传承的客户来说，确实是一个不错的选择。

3. 有海外升学或移民规划的家庭。 灵活取和挚易取功能，非常适合需要跨境资金调配的场景。别让汇款成为你的痛点，这款产品在功能设计上确实帮你省了不少事。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 有明确现金流规划的家庭。 如果你每年需要固定提取一笔钱用于生活开支，提领表现一般是这款产品的不足之处。这种情况下，永明万年青星河尊享2和安盛盛利2更适合你。

2. 追求短期高收益的投资者。 前10年宏挚家传承的IRR在**3.6%**左右，不算特别亮眼。如果你希望短期内就能看到可观回报，这款产品可能不符合预期。

港险市场的C位，确实要换人了。

宏利这次带着诚意回归，产品力摆在这里，剩下的就看你自己的需求匹配度了。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最重要的还是一个问题：怎么买最划算？

跨境生活规划这些年，我见过太多家庭在"买什么"上花了很多时间研究，却在"怎么买"上踩了坑。

同样的产品，不同的渠道，成本差距可能超出你的想象。