四大保司王牌港险，研究半年后我选了这款——一个80后宝妈的真实踩坑记录

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别，我想用一位老客户的视角，来聊聊四大保司王牌产品怎么选。

这位客户是个80后宝妈，买过3份港险，研究了半年才下手。

她的选择过程和真实感受，可能比我这个从业者的分析更有参考价值。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

我当时也纠结了很久。

友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌产品摆在面前，每个都说自己好。

看了一堆测评，越看越懵。

后来我是这么想的：

与其纠结哪个产品"最好"，不如先想清楚——我买这份保险，到底打算怎么用？

是放着不动让它滚雪球？

还是以后当被动收入定期取？

又或者就是短期理财，5-10年就要用钱？

想明白这个问题，选择就清晰多了。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你和我一样，买港险是为了给孩子存教育金或者自己养老，打算放个二三十年不动，那就看长期复利谁最强。

我当时拉了个表格对比：

• 宏利宏挚传承：5年缴费，第10年复利4.29%，第20年6%，前期确实猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年也是6.5%

乍一看，宏利前期收益最高。

但后来我才明白——前期领先不代表最终赢家。

安盛盛利2在四款产品中一直都是第二名，但和第一差别不多，而且最均衡。

综合来看，不提取情况下综合收益能排第一。

友邦环宇盈活前30年收益综合表现也能排到第2。

而宏利虽然前期猛，但后劲不足，要到第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

场景二：定期提取当被动收入

这是我最关注的场景。

说实话，买港险不是为了看账面数字好看，而是将来能真金白银取出来用。

很多人用"566提取法"——5年缴费，第6年开始，每年取总保费的6%当被动收入。

我当时把四款产品按这个方式算了一遍，结果差距惊人：

安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利。

更厉害的是，它还支持557提取（取得更早，取得更多），第23年就能触顶6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观其他产品就拉胯了：

• 友邦环宇盈活：提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的
• 宏利宏挚传承：按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%

买完之后我才明白，提取场景下，安盛盛利2确实是断层领先。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你的钱5-10年内就要用，情况又不一样了。

宏利宏挚传承的前期优势就体现出来了——第10年复利4.29%，是四款产品中收益最高的。

但我要提醒一点：

如果明确短期理财可选宏利，其它情况不推荐。

因为它后劲不足，长期持有反而不划算。

说到短期理财，不得不提一下大环境。

2025年银行理财规模突破30万亿，但上半年平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%还低。

现金管理类产品收益中枢更是降到**1.4%**左右。

更扎心的是，2025年多家银行直接下架了5年期定存产品。

想锁定长期高收益，越来越难了。

这也是我当初开始关注港险的原因。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

我当时也纠结了很久一个问题：

预期收益写得再好看，能兑现吗？

这就要看分红实现率了。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成产品分红实现率高于70%，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成产品分红实现率高于70%
• 保诚：最高分红实现率1044%，最低只有3%

保诚这个数据把我吓到了。

分红波动极大，非常不稳定。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

希望我的经验对你有帮助：

选产品一定要看分红实现率，这比预期收益更重要。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

买完之后我才明白，有些功能平时不起眼，关键时刻很有用。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款产品里功能最全面的。

其他三款都有短板——保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人。

安盛盛利2的缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益那点差距影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

研究了半年，我的结论是：

• 短期理财（5-10年用钱）：宏利宏挚传承
• 长期持有不提取：安盛盛利2或友邦环宇盈活都不错
• 定期提取当被动收入：安盛盛利2，没有对手
• 保诚信守明天：不推荐，分红太不稳定

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

早知道就不用纠结那么久了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买更省钱，很多人不知道。