永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮500+家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人都忽略的问题——买储蓄险，钱怎么用出来？

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

最近有个客户问我：大贺，我看了十几款港险，收益表格都差不多，我到底该怎么选？

我反问他一句：你买这笔钱，是打算什么时候用？

他愣住了。

这就是很多人买储蓄险的盲区——只盯着收益率的数字，却从来没想过，这笔钱怎么才能安全、灵活、高效地用到生活的实处。

说实话，产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能把钱提领出来用到实处，往往更重要。

你想想看，孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备……这些都是确定时间点要用的钱。

如果到时候提不出来，或者提出来账户就空了，那再好看的收益率有什么用？

养老这事不能赌，现在不规划以后后悔。

今天我要测评的这款产品——永明「万年青星河尊享2」，就是一款在"提领"这件事上做到极致的产品。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

先说结论：这款产品延续着提领王者的风范。

无论你是两年交还是五年交，它提供的提领方案都非常丰富。

能匹配不同人生阶段的现金流需求。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这种早提领方案特别适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

举个例子，你今年35岁，给自己存一笔钱，选5/6/7方案。

从第6年也就是41岁开始，每年就能领一笔稳定的现金流。

到60岁退休时，你已经领了19年，账户里还有大把余额。

稳定现金流才是王道，活多久领多久。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领方案适合用来做长远的安排。

前期给保单足够的时间积累，等20年后一次性领一大笔。

之后每年再持续领，这才叫真正的养老金。

更关键的是，这些提领方案可以根据你的需求自行定制调整。

保险公司给的只是参考模板，你完全可以根据自己的实际情况，和顾问一起设计最适合你的提领节奏。

说到这里，你可能会问：提领这么多，账户会不会很快就空了？

别急，数据说话。

提领后还剩多少？数据说话

我做了一个对比测试，用566提领方案：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费。

也就是每年领15000美金。

这是一个非常实用的场景——25万美金总保费，每年领15000美金。

相当于每个月能领1250美金，折合人民币差不多9000块。

这笔钱用来补充养老金，刚刚好。

来看看提领后账户还剩多少：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

你没看错，每年领15000美金，领了几十年，账户不但没空，反而越来越多。

我还对比了市面上其他主流产品，在566提领模式下。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

如果把提领比例再调高一点，用567方案——每年提领7%，也就是17500美金，表现同样很强：

有意思的是，保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额竟然一模一样。

这说明什么？

长期来看，好产品的终点是趋同的。

但中短期的提领体验差异巨大。

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划，星河尊享2在提领这件事上的优势，是实打实的。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

提领灵活是一方面。

但还有一个问题很多人会担心：市场波动怎么办？万一分红不达预期呢？

这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，今年给你画个大饼，明年说市场不好给你砍一刀。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？

2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才1.3%左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这样一来，市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%兜底。

进可攻，退可守。

养老这事不能赌，有这两重锁定在，心里踏实多了。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

还有一个很多人忽略的问题：钱存在香港，以后怎么用？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

想想看，你退休后想去加拿大陪孩子住半年，直接用加元提款。

想去澳洲度假，直接用澳元支付。

不用换汇，不用折腾，这才是真正的财务自由。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领，再来看看不提领状态下的静态收益。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我对比了市面上主流的几款产品，前30年收益表现能挤进榜单前三。

更值得一提的是，保单第80年保证IRR达到1%。

这意味着什么？

市场再差，也不用担心回不了本。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

但一旦开始提领，差距就拉开了。

这就是这款产品的定位——静态不拉胯，动态是王者。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司。

在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

养老这事不能赌，选一家130年的老牌保司，踏实。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%。

是不是以后收益就锁死了？

别被误导了。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在4%-5%的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

2025年养老金调整比例已经降到2%，增幅持续收窄。

今年预计新增退休人员800万，养老金替代率只有**40%**左右。

退休前月入1万，退休后社保只给4000，剩下的6000从哪来？

现在不规划，以后后悔。

大贺说点心里话

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划，希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取出来。

永明万年青星河尊享2真的是个不错的选择。

不过，买港险这件事，除了选对产品，还有一个更重要的信息差，很多人不知道——