友邦「活然人生」+「环宇盈活」：买了3年的真实体验，最后悔的是没多买一点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——不是我在讲产品，而是帮一位老客户讲她的真实故事。

3年前，她也是35岁，刚生完孩子，手里攒了一笔钱，纠结了整整3个月才下手买了友邦的储蓄+人寿组合。

前几天她跟我说了一句话，让我印象特别深：

"现在最后悔的是，当时怎么没多买一点？"

当时我也纠结过，要不要把她的故事写出来。

但看到吴晓波团队最新发布的《新中产大调研》数据——过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%，我觉得这个真实案例，可能对你有参考价值。

给你们一个参考，看看她当时是怎么规划的，3年后的今天又是什么感受。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

3年前她找到我的时候，状态用一个词形容就是：焦虑。

刚生完孩子，看着襁褓里的小家伙，满脑子都是问题——

孩子以后读书怎么办？

国际学校一年几十万，留学更是无底洞。

自己呢？

35岁了，离退休还有25年，但养老金够不够用？

万一中间出点什么事，老公一个人能撑住这个家吗？

手里有一笔钱，年度预算大概10万美元。

但不知道该怎么分配：

全买储蓄险，怕保障不够；全买人寿险，又觉得钱"死"在那里，不灵活。

她跟我说："大贺，我不怕花钱，就怕花错钱。你能不能给我一个方案，既能让钱增值，又能保护这个家？"

当时我也纠结过，市面上产品那么多，怎么配才能真正解决她的问题？

后来我给她设计了一套方案：

70%买储蓄险「环宇盈活」，30%买人寿险「活然人生」。

现在回头看，这可能是她做过最庆幸的决定之一。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

她最担心的第一件事，就是孩子的教育。

"我不想让孩子输在起跑线上，但也不想因为教育把家底掏空。"

这句话我听过太多次了。

教育金规划的核心难点在于：钱要在特定时间点拿得出来，而且金额要够。

所以70%的预算，也就是每年7万美元，我建议她放进友邦环宇盈活储蓄险，缴费期限5年。

为什么选这个？

收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

不追求短期爆发，但长期回报非常扎实。

我给她算过一笔账：

按年交6万美元、交5年、总保费30万美元来算——

• 预期7年回本
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍

最关键的是这个节点：

保单第15年，也就是她50岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

那时候孩子刚好15岁，正是读高中、准备留学的关键期。

24万美元，无论是在香港读国际学校，还是去英美留学，都足够覆盖主要开支。

她当时听完就说："这不就是我想要的吗？钱在那里慢慢长，等孩子需要的时候刚好能拿出来。"

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

这不是我说的，是她3年后的真实感受。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了，但她还有一个隐忧：

"万一我或者老公出了什么事，这个家怎么办？"

这是很多新手妈妈不愿意说出口，但心里一直在想的问题。

所以剩下30%的预算，每年3万美元，我建议她配置人寿险友邦活然人生，同样5年缴费，固定保额45万美元。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

这款人寿险的保障设计，我当时跟她详细解释过：

身故赔偿 = 基本保额 或 已付保费总和的101%（取较高者）

更重要的是，她还附加了意外身故赔偿附加契约：

• 附加后总保障最高达基本保额的300%
• 意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元

她当时算了一下：

每年3万美元，5年总共15万美元保费，能撬动45万美元的基础保障，加上意外赔付最高能到135万美元。

"这个杠杆，太划算了。"她说。

3年过去了，她跟我说最大的变化是心态——

以前总担心"万一"，现在知道万一真的发生了，至少家人不会因为钱的问题陷入困境。

这种安全感，是数字算不出来的。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金、家庭保障都安排好了，她还问了我一个问题：

"那我自己呢？60岁以后靠什么？"

这其实是很多35岁左右的人容易忽略的问题——觉得退休还早，等以后再说。

但现在回头看，她当时的这个问题问得太对了。

这套组合最妙的地方在于：

60岁到100岁，每年可以定期提取5.2万美元。

按「活然人生」的条款，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、甚至慈善机构。

可以用于生活费、医疗费、养老院费用等各种场景。

她给我算过一笔账：

• 80岁时总现金价值1335万美元
• 总身故赔偿185万美元
• 综合总收益319万美元

"我35岁开始每年存10万美元，存5年就停了。然后50岁开始取教育金，60岁开始取养老金，一直取到100岁。中间什么都不用操心。"

完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

这话不是我说的，是她自己的总结。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——教育、养老、应急，想怎么用就怎么用，不被任何计划绑架。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

既然聊到这里，我再多说几句「活然人生」的细节。

这款产品本质上是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。

她选的是5年缴，因为手里有一笔钱，想快点交完，早点享受保障。

给你们一个参考：

47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

这个杠杆比例，在人寿险里算很不错的了。

资产配置方面也很稳健：

• 债券及其他固定收入工具：25%—100%
• 增长型资产：0%—75%

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

还有两个细节她特别喜欢：

一是身故赔偿支付办法——可以选择一次性支付、定额分期、定额递增分期，或者部分一次性+余额分期。

二是市场首创的"受益人灵活选项"——可以设定受益人达到指定年龄或罹患指定疾病时，按自己选择的方式收取赔偿。

她当时就说："万一我走了，我不希望孩子一下子拿到一大笔钱，怕他不会管。这个功能刚好解决了我的担心。"

另外，附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，保障继续有效。

这些细节，都是她3年后跟我说"庆幸当时选对了"的原因。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：为什么是70%储蓄+30%人寿？

能不能换个比例？

当然可以。

但对于她当时的情况，这个比例是最优解。

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，核心逻辑是：

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

你看最终的数字：

总价值 = 59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元

5年总投入50万美元，最终能达到117万美元的总价值，这个回报率在当前市场环境下，已经非常可观了。

尤其是看到吴晓波团队调研的数据——41-45岁新中产中54.7%理财心态更保守，30+黄金年龄新中产投资心态迷茫者超1/4——你就知道，稳健型储蓄险的价值正在被越来越多人看到。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这不是空话，是实打实的数字。

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

不用分开买储蓄和保障，省心省力。

她3年前的选择，现在看来就是"早买早锁定"。

说到这里，不得不提一个行业动态：

目前普通型人身险预定利率为2.5%，但若连续2个季度比研究值高出**0.25%**就需及时下调。

中英人寿等公司已经下架了2.5%的储蓄险产品。

储蓄险收益也在下行通道，"早买早锁定"的紧迫感，不是我在制造焦虑，是真实的市场趋势。

早知道就多买点——这是她现在最大的感慨。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那句话：

"现在最后悔的是，当时怎么没多买一点？"

3年前的35岁妈妈，现在38岁了。

孩子健康成长，家庭保障稳稳的，教育金和养老金都在按计划增值。

她跟我说，最大的变化不是账户里的数字，而是心态——不再焦虑了。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

如果你也是35岁左右，也在纠结钱怎么分配，希望她的故事能给你一个参考。

大贺说点心里话

这篇文章写的是老客户的真实体验，但我知道你看完可能还有很多问题：

我的情况适合这个比例吗？

现在买和3年前买有什么区别？

还有没有更省钱的方式？

这些问题，一篇文章讲不完。

但有一个信息差,我觉得你应该知道。