忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人敢说

你好，我是大贺。

3年前我买了一款港险，现在后悔了吗？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

今天不聊我自己的保单，聊一款最近被吹上天的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

我当时也纠结过这类"短期收益王"到底能不能入手，踩过的坑告诉你：

买保险最怕的不是收益低，而是买错了用法。

这款产品确实能打，但有个致命缺陷，很多人压根不知道。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：

如果你打算中途提领，这款产品可能会让你亏到怀疑人生。

为什么？

因为**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构太"偏科"了——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

你可能会问：复归红利是什么？

简单说，复归红利是"已经锁定"的收益，提领的时候不会被扣减。

而终期红利是"账面上的收益"，只有在退保或保单终止时才会兑现。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

打个比方：

你账面上有100万，但其中80万是终期红利。

你提领10万出来，这10万会优先从终期红利里扣。

扣完之后，剩余的终期红利不是按比例减少，而是被"透支"了——因为终期红利的计算基数变小了，后续增长也会受影响。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

这不是我危言耸听，看看官方的产品说明就知道了：

白纸黑字写得很清楚：

终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。

翻译成人话：

这笔钱是"看得见摸不着"的，你一动它，就会伤筋动骨。

提领对比：差距有多大？

光说不练假把式，我们用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），看看提领后账户还剩多少钱。

看到这张表，我当时也被吓到了。

第30年，忠意启航创富（卓越版）提领后账户余额只剩33万美元。

而永明万年青星河尊享II剩57.8万，万通富饶千秋剩49.9万。

差距有多大？

同样的交费、同样的提领方式，30年后你比别人少了近25万美元。

到了第50年更夸张：

忠意只剩53.7万，而永明和周大福都超过了146万。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要提醒：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率风险，或者想要多币种配置的灵活性，这个限制也要考虑进去。

所以我的建议很明确：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

反转：但如果你不提领呢？

说了这么多缺点，是不是这款产品就不能买了？

当然不是。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你换个用法——不提领，放着让它滚，情况就完全不一样了。

保单前25年预期收益市场第一，这可不是我说的，是实打实的数据对比。

但也要注意：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的正确打开方式是什么？

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

什么意思？

你有一笔钱，计划10-20年后用，中间不会动它。

那这款产品就是你的"中期理财神器"。

适合我不一定适合你，关键是看你的钱什么时候用、怎么用。

收益实测：前20年到底有多强？

说它是"前20年收益之王"，到底有多强？

我们用数据说话。

先看回本速度：

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

如果选2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看IRR（内部收益率）：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一。

这张表很直观：

不管是2年缴还是5年缴，前20年的IRR都非常亮眼。

和市场其他产品对比呢？

2年缴+现行折扣，忠意在第10年、15年、20年、25年的预期IRR都是市场第一或前二。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

说实话，买了3年港险，我见过太多"纸面收益很美、实际拉胯"的产品。

但忠意这款，至少在中短期，数据是真的能打。

限时优惠：现在入手更划算

收益能打是一方面，价格划算是另一方面。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体来说：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费优惠后，收益会更好看：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：

10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

虽然影响不大，但能早上车还是早上车。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

2025年银行存款利率已经七连降了，10万元定存5年利息从7750元降到6500元，少了1250元。

房子也不好卖，法拍房成交率才10%。

对比之下，港险锁定收益的价值就更明显了。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？

会不会是"画饼"？

这个问题我当时也担心过。

但了解完忠意的背景，心里就踏实了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。

这是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

大而不能倒的保险公司，这句话用在忠意身上不夸张。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率是什么？

就是保司当初承诺的收益，到底兑现了多少。

100%意味着"说到做到"，这在香港保险市场是非常稀缺的。

高收益靠什么支撑？

靠投资策略。

忠意的策略很灵活：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后冲"的策略效果如何？

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：适合你吗？

说了这么多，这款产品到底适不适合你？

我的判断很简单：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

正确用法是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你想中途提领、做教育金或养老金，长期持有不推荐，选永明、万通这类更适合。

适合我不一定适合你，关键是想清楚自己的钱什么时候用、怎么用。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的门道比你想象的多。

同样一款产品，有人多交了好几万，有人省下来的钱够再买一份保障。

这里面的信息差，才是真正值钱的东西。