友邦「盈御3」逆势加息背后：我给孩子攒教育金踩过的坑，你别再踩了

你好，我是大贺。

2025年美国藤校学费突破9万美元/年，4年本科400万人民币起步——你准备好了吗？

作为两个孩子的妈妈，大宝现在在香港读书，我太清楚这种焦虑了。

前两天刷到普林斯顿、哈佛、斯坦福的年度就读费用已经逼近10万美元关口，心里咯噔一下。

当年给孩子规划教育金的时候，我也是各种纠结。

港险到底靠不靠谱？

分红能兑现吗？

保险公司会不会出问题？

今天就用我的亲身经历，把这些问题一个个掰开揉碎讲清楚。

买港险最怕什么？分红兑现不了

我当时也是这么纠结的。

说实话，买港险之前，我最担心的就是那些"预期收益"到底能不能拿到手。

毕竟给孩子攒的是教育金，十几二十年后要真金白银拿出来用的。

要是分红打折扣，那可就麻烦大了。

后来我专门研究了一下友邦的分红实现率，心里才踏实下来。

看几个硬数据：

• 友邦热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，不是"大部分"，是"全部"
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至目前，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些老产品的终期红利分红实现率高达97.6%

**97.6%**是什么概念？

就是说如果当初计划书上写的是100万，最后你能拿到97.6万。

这个偏差率在整个港险市场都是非常优秀的水平。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

我身边好几个妈妈都是冲着这个选的友邦。

毕竟孩子的事不能马虎，钱要实实在在能拿到才行。

市场动荡，收益还能稳吗？

这两年全球市场动荡，美联储加息降息来回折腾。

很多人问我：港险收益还稳吗？

我给你看个"反常识"的事情：

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红**。

注意，是"上调"，不是"下调"。

而且这已经是自2023年以来的第三次上调。

别人都在担心收益缩水，友邦却在逆势加息。

这背后靠的是什么？

看看**「盈御3」**的投资策略就明白了：

• 债券固收类型不低于25%
• 增长型资产不超过75%

这个配置意味着什么？

就是不管市场怎么波动，至少有25%的资产是稳稳当当放在债券里的。

增长型资产虽然占比可以到75%，但这是上限，实际操作中会根据市场情况灵活调整。

这样的稳健性在市场上也是少有的。

我当时对比了好几家，发现很多产品的增长型资产占比可以到80%甚至更高。

看起来收益更诱人，但波动风险也更大。

给孩子攒教育金，我宁愿稳一点。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

我踩过的坑你别再踩——当年我有个朋友买了某小保险公司的产品，后来那家公司被收购了。

虽然保单还在，但服务体验大打折扣。

所以选保险公司，家底要够厚。

友邦的家底有多厚？

我给你算算这笔账：

• 截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元
• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

3280亿美元是什么概念？

换算成人民币大概是2.4万亿。

这个体量，在亚太地区的保险公司里是绝对的头部。

再看投资结构，69%投向固收，而且70%以上的固收资产投资期限超过10年。

这说明什么？

友邦是真的在做长期投资，不是追短期热点。

保险资金本来就是"长钱"，用长钱做长投，才能穿越周期，给客户稳定的回报。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

有这样的家底，我心里踏实多了。

长期持有，收益到底有多少？

说了这么多稳健，那收益到底怎么样？

我给你算算这笔账。

以5万美金×5年交为例（总保费25万美金）：

• 友邦**「盈御3」预期8年回本**，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到6.5%的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

我当时的想法很简单：

孩子现在5岁，大学18岁，研究生22岁。

如果现在开始存，到孩子上大学正好13-17年，刚好进入收益加速期。

等孩子研究生毕业，保单还能继续增值，将来给他成家立业用。

而且你看，18年保证回本这个设计很有意思。

就算预期收益打折扣，18年后至少本金是稳稳的。

对于教育金这种刚需来说，这个保底很重要。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有妈妈问我：万一孩子提前出国，或者中途需要用钱怎么办？

这个问题我也想过。

看看**「盈御3」**的提领表现就知道了。

从图上可以看到，友邦**「盈御3」**的动态收益率前期表现一般。

但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这个特点刚好与友邦的新品**「环宇盈活」**互补——「环宇盈活」中期收益更亮眼。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

我自己的做法是：

大头放在**「盈御3」**里做长期增值，小部分放在灵活度更高的产品里应急。

这样既不影响长期复利，又有一定的灵活性。

传承给下一代，手续麻烦吗？

作为妈妈，我不光想着孩子的教育金，还想着将来怎么把这笔钱传下去。

毕竟现在全球留学成本这么高。

英国G5大学2025/26年国际学生学费已经涨到**£35,260-£59,260**，伦敦生活成本每月**£1,500-£2,000**。

将来孙辈留学，费用只会更高。

**「盈御3」**在传承这块的功能，我研究下来还是挺满意的。

1. 9种货币转换

友邦**「盈御3」**支持9个币种转换：

美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这个功能对留学家庭太实用了。

孩子去美国读书，用美元；去英国读书，换英镑；去澳洲读书，换澳元。

不用担心汇率波动吃掉收益。

现在人民币升值，留学4万美元学费可以节省约6800元人民币。

但汇率是双向的，谁知道十年后会怎样？

有多币种配置的能力，就多了一层保障。

2. 财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3. 保单分拆

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这个功能太香了。

比如我现在买一张保单，将来可以拆成两份，一份给大宝，一份给二宝。

不用交税、不用损耗，真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷。

真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

说了这么多，我来总结一下**「盈御3」**最适合什么样的人：

稳健型投资者：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你和我一样，是给孩子攒教育金、给家庭做长期规划。

那**「盈御3」**绝对值得你的重点考虑。

早买早安心。

友邦分红实现率连续多年达标，投资策略稳健，公司家底够厚，传承功能齐全——这些都是我当初选它的理由，现在依然成立。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，**「盈御3」**绝对值得您的重点考虑。

大贺说点心里话

教育金这件事，越早规划越从容。

但怎么买、找谁买，里面的门道可不少。