宏利躺平2年终于出手，这款新品直接把友邦从C位拉下来了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近香港证监会发布了一组数据：截至2024年底，香港管理资产总值达到35万亿港元，同比增长13%。

我服务的客户中，越来越多的企业主开始把目光投向香港——不是为了炒港股，而是为了做一件事：战略性布局境外资产。

从资产配置角度看，港险是高净值家庭配置香港资产最稳妥的方式之一。

而今天要聊的这款产品，让我觉得港险市场的格局，可能要变了。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出——友邦的环宇盈活风头正劲，永明的万年青星河尊享2主打提领，安盛的盛利2稳扎稳打。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，就像人间蒸发了一样，迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——宏利「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

为什么这么说？

因为宏利这次的打法非常清晰：不跟你比谁的功能多，不跟你比谁的噱头响，就硬碰硬比收益。

而且更有意思的是，胡润百富2025白皮书显示，**45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，其中境外保险以28%**的比例排名第一，投资地域集中于香港（52%）。

高净值人群从"创富"转向"守富"的趋势越来越明显，港险作为防御性资产+长期增值工具，正好踩在了这个节点上。

宏利选择这个时候出手，时机拿捏得刚刚好。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

废话不多说，直接上数据。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市面上最主流的几款产品拉出来做了个对比：宏利宏挚家传承、宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

没看错，宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3-4年。

这意味着什么？

站在传承的角度，如果你今年给刚出生的孩子买一份港险，到孩子26岁的时候，宏利这款产品就已经跑到**6.5%**的复利天花板了。

而友邦还要再等4年。

4年时间，按6.5%复利计算，差的可不是一点点。

再看保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期：

• 宏利宏挚传承/宏挚家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

从资产配置角度看，宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

我把家传承和环宇盈活的收益做了个详细对比：

核心发现：

1. 前30年，宏利全面领先：第27年宏利就稳定在6.5%，友邦要到第30年
2. 30年之后，两者基本持平：收益差值从几万美元缩小到几乎可以忽略不计
3. 100年时，两款产品的总收益几乎一模一样：都是1.44亿美元左右

所以结论很清晰：光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

尤其是对于看重中期收益（20-40年）的客户来说，宏利的优势更加明显。

我服务的客户中，很多企业主给孩子买港险，看的就是孩子30-40岁这个阶段的资金支持——买房、创业、子女教育。

宏利在这个阶段的表现确实更亮眼。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有人会问：宏利不是已经有「宏挚传承」了吗？

为什么还要出新品？

这就要说到宏利的产品策略了。

宏挚传承这款产品，一直是我们的重点推荐。

原因很简单：在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

它的设计思路很清晰：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体来看：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年就到达6.5%的收益上限

这意味着什么？

宏挚传承+宏挚家传承，形成了一个完美的产品组合：

• 如果你更看重前20年的收益和现金流，选宏挚传承
• 如果你更看重长期传承和中后期收益，选宏挚家传承
• 如果你两个都想要，可以做组合配置

从资产配置角度，鸡蛋不能放一个篮子。

同一家保司的两款产品，定位互补、功能互补，这是战略性布局的思路。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同客户的资金需求。

我把不同缴费期的表现做了个汇总：

趸交（整付30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于资金安排灵活的客户来说，选择空间就大了很多。

我服务的客户中，有的企业主手头现金流充裕，倾向于趸交一次性搞定。

有的更喜欢分期投入，用5年交来平滑资金压力。

不管哪种方式，宏挚家传承都能给出市场最优解。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，也要客观说说这款产品的短板。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提领表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年提领18000美元）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，即每年提领21000美元）：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了，而宏挚家传承可以支持。

不过总体上，宏挚家传承在提领方面的表现确实平平，不及安盛和永明。

所以我的判断是：这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点——如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

它们会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

我服务的客户中，很多都是孩子在海外读书或者有移民规划的家庭。

以前每次给孩子转生活费都要折腾半天，现在直接从保单账户划过去，省事太多了。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

提领金额限制为不超过总现价的50%。

站在传承的角度，这个功能的设计很人性化——既给了家人用钱的便利，又保留了投保人的掌控权。

总结：谁适合买这款产品？

最后做个总结。

宏挚家传承的核心优势：

1. 回本快、登顶快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
2. 综合收益高：相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），综合收益更高
3. 功能创新实用：灵活取+挚易取，非常适合有跨境需求的家庭

适合人群：

• 看重长期传承、不急于提领的家庭
• 有海外升学或移民规划的家庭
• 想做境外资产配置、分散风险的高净值人群

不足之处：

• 提领表现一般，如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

从资产配置角度，港险只是整体规划的一部分。

选哪款产品，要看你的具体需求——是要现金流，还是要长期增值？是给自己养老，还是给孩子传承？

搞清楚这些问题，再来选产品，才不会踩坑。

大贺说点心里话

宏利这次新品确实有诚意，但产品好只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。