港险养老的3种玩法：99%的人不知道，选错产品可能多等10年才回本

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个话题特别火——2025年开年，银行理财产品净值大跌的新闻刷屏了。

普益标准的数据显示，2月份开放式固收类理财产品近1个月年化收益率降到了2.27%，44%的理财产品年化收益率甚至不到2.0%。

不少朋友私信我说，看着账户里的钱不涨反跌，心里慌得很。

很多人没想过这个问题：

年轻时拼命想让钱多涨点，老了又怕市场波动把辛苦攒的养老本金亏掉，这两个需求天然矛盾吗？

换个角度想，其实不矛盾。

港险养老产品这几年之所以越来越受关注，恰恰是因为它能解决这个"既要又要"的两难。

但问题是，港险产品种类繁多，选错了产品，可能多等10年才回本，甚至根本不适合你的养老需求。

今天咱们来算一笔账，把港险养老的3种主流玩法掰开揉碎了讲清楚，帮你找到最适合自己的那一款。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这才是核心问题：

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系港险产品，就是专门给这类朋友准备的"定心丸"。

先看看有哪些代表产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金还在一直涨。

这种"一边领钱一边增值"的模式，特别适合想早点拿到现金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿3.3%利息落袋为安。

对比一下2025年银行理财2.27%的收益率，这个3.3%的保证利息已经很香了。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

如果你担心汇率波动，又想享受港险的高收益，这款产品能帮你规避汇率风险。

咱们来看一组硬核数据：

从这张表里能看出几个关键信息：

偿付能力方面：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）256%次之，国寿（海外）208%，三家都远超监管要求的100%红线，安全性没问题。

国际评级方面：太平（香港）拿到了标普A+惠誉A双评级，国寿（海外）穆迪A1评级最优，太保（香港）穆迪A3评级也很稳健。

这些评级意味着国际权威机构对这几家公司的财务实力高度认可。

分红实现率方面：这才是核心问题。

太平（香港）、太保（香港）的周年红利和终期红利实现率均为100%，国寿（海外）的终期红利实现率也是100%。

什么意思？

就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

从投资占比也能看出来：国寿（海外）固收类投资占比高达81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%，都是以债券等稳健资产为主。

还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

给你一个可落地的方案：

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友，中资系产品就是你的首选。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

兴业银行2025年一季度的居民财富配置白皮书显示，84.53%的客户资产投向定期存款、结构性存款及理财产品，但19.17%的客户未配置任何保险。

这说明什么？

大家都想要稳健，但很多人还没意识到，港险产品可以同时满足稳健性和灵活性。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

咱们来算一笔账：

假设你每年交10万，交5年共50万，从第6年开始每年领3.5万（50万×7%），这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。

换个角度想：

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益，但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

很多人没想过这个问题：

2024年理财产品平均收益率只有2.65%，较2023年下降29个基点；2025年货币政策转向"适度宽松"，预计还有两次降准降息，收益率可能继续下滑。

而永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），叠加分红可达6%+，跑赢低利率环境没问题。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

给你一个可落地的方案：

如果你不确定未来会在哪里养老，或者有全球资产配置的需求，又想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，多元货币产品就是你的菜。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

这才是核心问题：

既要增值，又要确定性，怎么两全？

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

咱们来算一笔账，看看6万美元/5年交的计划书数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下2025年银行理财2.27%的年化收益率，6.5%的复利意味着什么？

同样30万本金，30年后银行理财大约变成59万，而港险可以变成180万以上。

差距是3倍。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

从历史数据来看，万通的年金率表现相当亮眼：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

什么概念？

假设你60岁时保单现金价值是100万美元，按6%的年金率转换，每年能拿6万美元的固定退休金，折合人民币约43万，活到老领到老。

给你一个可落地的方案：

如果你现在30-40岁，想让钱先跑起来，等退休了再锁定一笔确定的养老金，万通富饶万家这类转年金产品就是为你量身定制的。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后再帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，比如太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合对境外公司不熟悉、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题的朋友。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品，比如永明万年青星河尊享2。

适合不确定未来养老地点、想要随时可用的活钱、有跨境资产配置需求的朋友。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究，比如万通富饶万家。

适合希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承的朋友。

换个角度想，这三种玩法并不是非此即彼的关系。

很多家庭会根据资金量和需求，同时配置两种甚至三种产品，形成互补。

比如用中资系产品锁定养老社区资格，用多元货币产品做灵活储备，用转年金产品规划核心养老金。

不管你选择哪种玩法，有一点是确定的：

在低利率时代，尽早规划养老，让钱跑起来，比什么都重要。

大贺说点心里话

产品讲了这么多，但怎么买、从哪个渠道买，其实比选产品更重要。

同样一款产品，渠道不同，成本可能差出好几万。