宏利宏挚传承：被吹爆的"提领天花板"万年青，却让我发现了这个隐藏王者

你好，我是大贺。

最近港险圈有个现象挺有意思——只要聊到储蓄险领钱，十个人里有八个会提万年青「星河尊享2」。

没办法，数据不会骗人。

它在提领后账户余额保留方面确实表现最优，领5000也好，10000也好，账户里剩下的钱就是比别人多。

但正因为它太耀眼，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来做个对比，扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

先说基础玩法。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也特别丰富。

我给大家整理了一张表，一目了然：

表格其实很好理解。

比如说一次性整付保费，你可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身，这就是所谓的「125提领」。

也可以等到第4年开始每年领6%，叫「146提领」。

再比如5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%直到终身，这就是「567提领」。

如果不着急用钱，等到第10年开始领，每年能拿到9%。

这个差距有多大呢？

以30万美金保费为例，567提领每年能拿21000美元，而5109提领每年能拿27000美元，差了6000美元。

时间换空间，账户里的钱多增值几年，后面领得就更多。

最关键的一点：按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

保险公司已经帮你算好了，只要按规则来，保单可以一直有效，领到终身。

不过需要注意最低保费要求，整付最低$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

门槛不算高，但买之前要确认自己符合条件。

回本提领的多种玩法

常规提领虽然稳，但有些朋友会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然听到了这个声音，推出了「回本选」功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

换个角度看这个问题，这其实是把"回本"和"领钱"两个需求拆开来满足。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

或者等到第8年，先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

对比传统玩法，首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%，差距一目了然。

第二种：先全部回本，后提取

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我把它简单概括为「56789提领」：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 以此类推

每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金已经落袋，后面领的都是"纯赚"，心理上特别踏实。

第三种：先双倍回本，再提取

这个玩法更激进，可以概括为「5/20/5.8提领」。

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

等于是让钱在账户里多增值15年，然后一次性拿回两倍本金，后面还能持续领钱。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，分期回本方案也能精准匹配。

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取20%，后续每年提取6%

分期时间越长，后续每年领得越多。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户，既能分批拿回本金，又能保留一部分继续复利。

回本快的底层逻辑

看到这里你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多回本提领的玩法？

数据不会骗人，答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

我们来做个对比：

5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

整付更快，预期第3年就能回本。

再看横向对比：

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

这个差距有多大呢？

早回本一年，就意味着早一年可以开始领钱，或者早一年可以把本金拿出来做其他安排。

不过，综合来看，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

终期红利受市场影响更大，好的时候可能更好，差的时候也可能更差。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了「无忧选」的提领概念。

无忧选：红利变现金流

这个功能，说白了就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

最关键的一点：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选呢？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选可以选择按年或按月领取：

5年交入息开始周年日：

• 第5年每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

灵活度拉满。

不过需要注意的是，无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

综合来看，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2具有余额优势，每次领钱后账户里剩下的钱最多，复利不断档，让人很有安全感。

而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安，「56789」提领让你第13年就能拿回全部本金
• 想兼顾增值和用款，分期回本方案也能精准匹配
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

2024年内地访客赴港投保628亿港元，港险市场越来越火，产品也越来越多。

选对提领方式，可能比选对产品更重要。

大贺说点心里话

说了这么多提领玩法，但怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身更值得关注。