万通富饶万家：被忽视的"类信托"功能，可能比收益更值钱

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，接触过太多高净值家庭的财富规划案例。

前段时间大S去世的新闻，让很多人开始思考一个问题：自己辛苦攒下的钱，怎么确保能按自己的意愿传给下一代？

法定继承那套流程，公证、协商、甚至对簿公堂——我见过太多家庭因为这个闹得不可开交。

今天聊的这款产品，万通「富饶万家」，很多人只盯着它的收益看。

但说实话，它在传承控制权上的设计，才是真正让我眼前一亮的地方。

这个功能很多人不知道，但提前规划很重要。

先说结论：这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

本次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利——收益更高了，功能也更全了。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看最基础的静态收益，也就是钱放着不动能涨多少。

10年复利3.05%，说实话比较一般。

如果你只打算放10年就取出来，这款产品不是最优选择。

但拉长时间看，画风就不一样了。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这个数字什么概念？

比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

而且富饶万家第30年复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我接触过很多案例，真正用储蓄险的人，基本都是长期持有。

短期看收益一般，长期看第一梯队——这个节奏其实很适合大多数家庭的规划周期。

上面这张表可以看到，富饶万家在20年、30年的收益表现确实站稳了第一梯队。

前期不冒进，后期有爆发力，这种曲线对于养老、传承这类长周期规划来说，反而更稳妥。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是"放着不动"，但实际生活中，很多人需要边放边取。

孩子上学、父母养老、自己改善生活，都需要现金流。

这时候就要看动态收益了。

以最常见的566提领模式为例：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

假设10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

不过真正让我觉得有意思的是另一个模式——369提领，全市场仅此一家支持。

怎么提？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计背后的逻辑是：年轻时用钱少，取少点让本金多涨涨；中年开销变大，取多一点；退休后需求更高，取更多。

很符合现金流需求逐渐增多的家庭节奏。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明产品本身的收益潜力其实更高。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来说一个很多人不知道的功能——年金转换，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金。

比富饶千秋每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

其中有两个方式我特别想提一下：

夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。

特别适合丁克家庭。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

每一种年金领取方式都非常实用，不是花架子。

传承控制权：动态管理财富流转

这部分才是我最想聊的。

传承不只是分钱，法律框架要搭好。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行，婚内财产分割有了新规则。

家族信托存续规模突破8000亿，但门槛1000万把普通家庭拒之门外。

富饶万家在传承控制权方面打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

这个功能的好处是：钱不经过你的账户，直接从保单转给第三方，隐私性强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

这个功能直接避免了法定继承那套复杂流程，不用公证、不用协商、不用上法院。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性全给，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄——比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

门槛比家族信托低太多，功能却一点不少。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品好不好，还得看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说到底，万通富饶万家这款产品，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益后期发力
• 动态收益有独家369提领
• 年金转换是市场独家
• 传承控制权实现类信托效果

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你只看收益，它是第一梯队。

如果你看功能，它可能比很多人想象的更全面。

传承不只是分钱，提前规划很重要。

这款产品在法律框架上帮你搭好了很多东西，很多功能是其他产品没有的。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。

同样的产品，不同渠道的成本差异可能比你想象的大得多。