人民币破7后，我劝你冷静：富卫「盈聚天下2」真的值得抢吗？3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近咨询我港险的客户突然多了起来，问的最多的一句话就是："人民币破7了，现在是不是买港险的好时机？"

从资产配置的角度来看，这个问题问得很好。

但大多数人只看到了汇率这一个变量，却忽略了更重要的东西。

今天我就以富卫「盈聚天下2」为例，把这件事掰开了讲清楚。

人民币破7：一个正在关闭的窗口

先说汇率。

去年12月25日，圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口。

当天的数据我截了图，大家可以看一下：

当前汇率6.9977，最高冲到7.0391，最低探到6.9909。

很多人看到"破7"就兴奋，觉得人民币要一路涨上去了。

但我想泼一盆冷水：

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大，6是惊喜，7是常态。

为什么这么说？

看看过去几年的汇率走势就知道了。

人民币在6.3到7.3之间反复震荡，真正跌破7并稳定在6字头的时间窗口，每次都不长。

我服务的高净值客户里，有一位做外贸的企业主，2023年汇率在7.2的时候犹豫了，想等等看能不能到6.8再换。

结果等到2024年初，汇率一度冲到7.3，他肠子都悔青了。

后来他跟我说了一句话，我觉得很有道理：

"汇率这东西，你永远猜不准最低点，但你能抓住相对低点。"

现在汇率在7附近，对于有美元资产配置需求的人来说，确实是一个相对舒适的入场位置。

但这个窗口能开多久，谁也说不准。

聪明的钱早就在行动了。

根据《胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》的数据，45%的高净值人群已经配置了境外资产，平均占总资产的20%。

其中，境外保险以**28%**的占比排名第一。

这说明什么？

说明高净值人群都在这样做——把一部分资产放到境外，用不同货币来对冲单一货币的风险。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这是最朴素的道理。

省钱实锤：同样的保单，少花3万+

汇率的事说完了，我们来算一笔账。

以一份10万美元的保单为例：

• 去年年初，汇率在7.3左右，投保需要支付73万人民币
• 按现在6.99的汇率计算，只需要69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低了4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

但这还没完。

富卫在年末推出了保费优惠活动，叠加汇率红利，省钱效果更明显：

• 保费折扣：5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴利息：2/3/5年期预缴可享**4.75%**的保证年利率

把更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单。

汇率优惠+产品优惠的双重叠加，这才是精明投资者应该抓住的结构性机会。

为什么是「盈聚天下2」？

市场上港险产品那么多，为什么我要单独拿出富卫「盈聚天下2」来讲？

一个字：快。

这款产品最核心的优势，就是收益效率。

先看回本速度：

5年缴方案，预期6年回本，比同类产品的7年周期快了整整1年。

别小看这1年，对于追求资金效率的投资者来说，早一年进入增值通道，意味着后续每一年都在"利滚利"。

再看长期收益：

25年预期IRR达到6.5%。

这个数字意味着什么？

市面上很多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

「盈聚天下2」把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

从资产配置的角度来看，这款产品特别适合有明确中期规划的家庭。

比如15-25年后孩子要出国读书、自己要退休，需要一笔确定性的资金。

横向对比：效率碾压同行

光说自己好不够，我们拉出来和竞品比一比。

5年缴方案的IRR表现：

• 第10年：预期IRR 3.5%
• 第20年：预期IRR 6.0%
• 第25年：预期IRR 6.5%

2年缴方案更激进：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达到6.0%
• 第28年达到6.5%

从图表可以看出，在预期总回本期限这一项上，「盈聚天下2」和宏X传承并列第一，都是6年。

但在25年IRR登顶6.5%这个指标上，「盈聚天下2」明显领先。

收益表现惊艳，收益增速明显。

这个速度在当前香港保险市场中处于领先地位。

边领钱边增值：短缴提领之王

很多人买储蓄险有一个顾虑：

钱放进去就拿不出来了，万一中间有用钱的需求怎么办？

「盈聚天下2」被誉为**"短缴提领之王"**，就是因为它在这方面做得特别好。

两种提领方案：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

关键是，提完钱之后，账户里的剩余价值还在继续增长。

以5年缴567方案为例，持续提领后的总现金价值占保费比例：

• 保单年度10：95%
• 保单年度20：124%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场。

超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

这意味着什么？

意味着你可以一边领钱补贴生活（比如孩子的学费、自己的退休金），一边让账户继续增值。

既满足了当下的现金流需求，又没有牺牲未来的增长潜力。

倒计时：年末优惠即将截止

最后说说时机的问题。

我前面提到的预缴优惠，推广期是2025年12月1日至12月31日，保单需要在2026年1月31日前签发。

虽然现在已经过了那个时间窗口，但我想借这个案例说明一个道理：

汇率窗口与产品红利罕见重叠的机会，真的不是每天都有。

胡润研究院的数据显示，未来一年高净值人群计划增配的资产中，保险以47%的比例排名第一。

超过黄金（42%）和股票（34%）。

与此同时，**25%**的人计划减持银行储蓄和理财产品。

这是一个很明显的信号：

聪明的钱正在从低收益的银行存款，转向更具增长潜力的保险资产。

而在境外资产配置的目的地选择上，52%的高净值人群选择香港。

超过新加坡（40%）和美国（35%）。

香港作为资产配置枢纽的地位，依然稳固。

现在换美元，成本更低；长期持美元资产，收益更稳。

对于有跨境资产配置需求的投资者来说，这是一个结构性机会。

关键是，你要在窗口关闭之前行动。

我见过太多客户，分析得头头是道，最后却因为犹豫而错过最佳时机。

等到下次汇率又涨回7.3，再来问我"现在还能买吗"，那时候的成本可就不一样了。

富卫「盈聚天下2」不一定适合所有人，但如果你符合以下条件，我建议你认真考虑：

• 极度看重资金的时间价值，希望财富以更优速度增值
• 对未来15-25年有明确的大额资金需求
• 偏好通过储蓄险规划中长期稳定现金流

无论你是年轻的白领阶层，还是中高净值的成功人士，都能在这款产品中找到适合自己的财富增长路径。

大贺说点心里话

分析到这里，产品的优劣势应该讲清楚了。

但怎么买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。